文/新浪财经意见领袖（微信公众号kopleader）专栏作家 莫开伟
本月曾有消息称，已有56家银行停贷，此信息未经官方确认却让社会各界深信不疑并引发了不小的震动。事实上，目前银行停贷只是暂时现象，元旦过后便开始按照顺序放款。社会缘何对银行停贷谣传如此笃信？银行应在消除谣传上如何作为？
据媒体披露，本月曾有消息称，已有56家银行停贷，对这种信息来源途径或渠道并没有得到官方确认，社会各界也没有进行认真甄别，就对银行停贷的说法深信不疑，并引发了社会各界不小的震动和担忧。
而事实上，目前银行停贷只是一种暂时的现象，是特殊时期的权宜之计，千万不可大惊小怪。因为12月下旬有大部分银行机构做年终决算，不止是个人按揭贷款，消费贷、经营贷等多类贷款都处于暂停放款状态；且当前信贷动态已明确显示只接受申请和审批，等到元旦过后才开始按照顺序放款。
尤其值得指出的是，据媒体记者了解到，一些地区银行停贷只是极个别现象，大部分银行都正常接受贷款申请，虽然有个别银行支行将贷款业务转移到了其他支行，而这属于银行内部的业务调整。
据媒体披露，56家银行停贷的消息源自某第三方平台的监测数据，2017年11月份，全国首套房贷款平均利率为5.36%，相当于基准利率1.09倍，环比10月份上升1.13个百分点；同比去年11月份首套房贷款平均利率4.44%，上升20.72个百分点。11月份，在全国35个城市533家银行中，有86家银行首套房贷款利率上升，占比16.13%；有388家银行首套房贷款利率与前一个月持平，占比72.79%。在该平台监测的35个城市首套房贷款平均利率中，最低值为厦门4.93%，最高值为郑州5.77%，北京11月份平均利率为5.27%，比10月份下降了0.01%。同时，11月份共有56家银行分（支）行因额度等原因暂停受理首套房贷业务，较上月新增14家，这并等于银行就会停止贷款。且该消息的统计口径并不是全口径，发布数据平台的统计依据是35个城市的533家银行的分（支）行，该数量距离全国各家银行的分（支）行总量还有很大距离。
而且更要看到，由于房地产宏观调控政策日益趋紧及美联储加息等因素的影响，年底及明年抑或往后相当长一段时间，信贷额度收缩将成常态，贷款规模压缩也应在情理之中，尤其明年有关房贷额度预计还会很紧张，银行审批也将更慎重，客户排除等候时间会更长。对此，社会各界不应该感到如临大敌，认为银行从此会停止贷款，更或停止发放房地产贷款及个人住房按揭贷款；正确的态度是既要坦然面对银行这种暂停贷款行为、甚至是收紧信贷行为，又要对银行这种暂贷贷款的做法持理解、配合甚至是包容态度，千万不宜过多指责银行。
现在关键要弄清楚的是，既然年底银行这种暂时停贷或放缓信贷节奏的行为属再正常不过的金融行为，且往年银行也是这么操作的，可缘何社会各界对银行暂时停贷的谣传如此深信不疑，甚至产生强烈的担忧感？
原因其实非常明了：
首先，当前社会各界对银行直接信贷融资的依赖心里太强，银行贷款占据了企业及民众个人融资额的绝对高的比例。由此担心银行一旦停贷会对企业及居民个人融资带来不利影响，更会对自己的投资行为带来利空消息。其次，表明当前企业和居民个人融资渠道依然狭窄，除了挤银行贷款的这根“独木桥”之外，没有其他更适合的融资方式了。由此担心银行停贷会让企业和居民信贷陷入绝境，使融资难更加雪上加霜。
再次，说明当前银行信贷结构及融资结构严重不合理，一方面当前银行在房地产信贷上投放比例过高，直接关系到房地产企业及居民个人按揭贷款的融资是否能够继续；由此，社会各界担心一旦银行信贷停止房地产企业资金链就会断裂，购房刚需族的购房计划就会泡汤；另一方面，银行直接融资比例过高、其他直接融资比例过低现状，也让银行背负了沉重的信贷包袱。对此，社会各界担心这种现状不改变，企业与居民融资之路始终难以拓宽，银行停贷无疑等于卡住了脖子，没有生存的“活路”。
最后，说明银行每一个举动对社会影响较大，尤其是银行曾有抽贷、断贷、压贷等不良“嗜好”及其不光彩的历史，让不少企业和贷款户心里形成了银行停贷阴影。因此，银行一有风吹草动，企业和贷款户就担心银行是否会故伎重演，将房地产企业及一些中小微实体经济推向融资绝境，导致资金断链危机，从而会让企业和贷款户陷入欲生不能的危险境地。
显然，要消除社会各界对银行停贷谣传以讹传讹的现象，稳定社会金融情绪，除了银行加强信贷宣传、提高信贷信息透明度、肃清谣言、消除社会各界误解之外，还须在以下几方面下力气：
一要想办法降低银行信贷在企业和居民中的直接融资比例，大力发展多种社会民间融资直接方式，广辟企业与居民个人融资渠道，比如审批更多的民营信贷经营机构、降低条件为更多的企业甚至是个人创业者提供进入资本市场融资或发行债券的机会，这是破解社会各界对银行停贷担忧情绪的首要法宝。
二要努力调整银行信贷结构，确保信贷合理投向，并保持信贷增速在月度和季度上的均衡，避免信贷投放大起大落现象的发生；同时，防止信贷资金过分向房地产或个人按揭房贷领域集中，确保向所有产业的全方位支持，避免单一产业信贷投放集中对银行信贷形成倒逼机制。这是破解社会各界对银行停贷担忧情绪的“稀释剂”。
三要讲究信贷诚信，银行面临宏观调控压力时，不宜轻易对实体经济采取抽贷、断贷、压贷等信贷行为，要抱定与实体同甘共苦、共同渡过资金难关的决心，为实体经济排忧解难；即便信贷规模要压缩，也应该事先向企业通风报信，将信贷收缩的真相告诉企业，争得实体企业理解与配合，绝不能采取欺骗手段将企业的贷款“骗”回笼。越是这样做，越会加剧全社会对银行信贷暂停行为的恐慌和担忧。
因而，银行在消除社会各界对停贷谣传上应主动作为，通过舆论媒体引导社会认识导向，消除全社会对银行暂停贷款行为的担忧，增强实体经济专注主业的信心。
(本文作者介绍：中国不良资产行业联盟金融与法律研究院研究员)
责任编辑：杨畅
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