国内直销银行该向谁学习

　　文/新浪财经专栏作家 肖飒

　　银行对于直销银行的支持基本属于试探类型，领导发话，各部门支持，但主营业务并没有改变到互联网上来。也没有哪家银行要壮士断腕，押宝互联网金融。

直销银行该向谁学习？

　　二百多家小银行，拿不出好几百万搞互联网银行。”，一位业内朋友如是说，也许他们只能依附其他合作机构或者联合起来。飒姐也在观察新金融的走向和趋势，银行作为根正苗红的金融机构，如何不被时代抛弃，甚至驾驭时代，值得认真思考。

　　首先，他山之石。飒姐看到一篇文章《Simple:低调赚钱的互联网银行》，美国波特兰土生土长的企业Simple于2009年创立，是基于传统银行的在线理财服务平台，如果客户向平台转账100刀，就可以得到该平台发行的借记卡，此卡不仅可以资金交易结算，还能管理多家银行账户，记账，预算，协助客户省钱、理性消费等。

　　在飒姐看来，也许Simple提供的是客户金融需求的一揽子服务，便捷、周到、可靠。国内的信用卡却不断鼓励大家消费，还不上钱，还要催收直至信用卡诈骗罪来找你。经营理念的进步和客户应用场景的设定，也许是咱们应该学习的。

　　其次，银行求变。我们在关注和参与新浪直销银行评测过程中发现，银行业内对直销银行的热情很高。有热情，有投入，但似乎市场表现有点不温不火。我们也试图寻找原因。可能还是与回报率有一定关联，另外近期股市火爆，导致银行出拳总是上不了头条。

　　银行对于直销银行的支持基本属于试探类型，领导发话，各部门支持，但主营业务并没有改变到互联网上来。也没有哪家银行要壮士断腕，押宝互联网金融(虽然各大场合银行也在谈互联网化)。

　　再次，服务是一切。互联网时代来了，我们倒是觉得中小银行的机会来了。互联网将把地域限制打破，储户可以来自全国各地，只要你的服务好。这里的服务好包括几个方面，一是为客户增值保值做贡献，让利或给予更高回报；二是便捷、安全，银行比P2P的背书能力强大很多，之所以客户量上不去，还是便捷体验做的不好，宣传不到位等因素；三是中小银行可以联合起来，一家银行的客户享受二十家银行的“亲人待遇”，比如在机场、高铁站，小银行客户也可以持白金卡享受服务。服务跟不上，储户凭啥跟你走？！

　　但是，我们遗憾的看到，诸多银行开展互联网金融，并未取得想象中的效果，虽然产品很炫，比如工行的融e购/融e联等，但更多用户却并不知。互联网时代，酒香仍怕巷子深。再好的产品没有流量导入，也只能孤芳自赏。

　　央行[微博]某官员认为，金融机构要与互联网该司联姻，利用互联网公司网络资源优势，发挥银行的专业金融管理能力。这或许是银行开展互联网金融业务的成功模式之一。正因为此，BAT与商业银行的合作正成为当前的热点，如上周中信银行与百度[微博]签署的战略合作协议。

　　作为互联网金融的“红人”，飒姐得知蚂蚁金服与某城商行开展小贷业务合作，蚂蚁金服将开展数年的小贷业务技术及模式开放给银行，银行利用这套方法，既能进一步降低小贷业务成本，又能降低不良率及审核时间。

　　这只是银行与互联网公司合作模式之一，在直销银行领域，这一模式是否行得通？

　　最后，金融科技创新。飒姐在很多银行的宣传语中都看到了金融科技普惠等字眼，实际上银行的科学技术级别是顶级的，每年央行银监会等监管机构也会评出银行科技创新典范，只是作为直销银行这一国内新兴事物，科技的力量暂时出现了一个空档，或者说，银行的科技与直销银行的对接尚未完善。

　　我们欣喜的看到，银行IT外包市场正逐渐兴盛。记得微众银行曾经提出借用自身IT技术和大数据分析能力与其他银行合作，取得双赢。我们也赞同，同行业合作，尤其是传统金融与新兴的技术派金融结合。

　　综上，新金融走向互联网，这个趋势毋庸置疑。大银行要下决心，战略转型，还要重视落地；中小银行联合起来，众人拾柴火焰高；互联网银行，则可以考虑借力，将金融IT打造成卖点。应该说，银行的第二春来了，记得乘上这东风。

　　(本文作者介绍：北京大成律师事务所执业律师，兼任北京市网贷协会法律顾问，主要从事互联网金融法律工作。)

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