巨额存款离奇失踪究竟几个意思

　　文/新浪财经专栏作家 董希淼

　　对普通民众而言，千万别去碰什么“贴息存款”才是王道。不管是“阳光贴息”还是“非阳光贴息”，都是违法行为，上不了台面，也不受法律保护。请记住：高收益必定伴随着高风险，天上永远不会掉馅饼，只可能掉冰雹。

巨额存款为啥离奇失踪

　　42位储户的9505万存款，说不见就不见了。而且这事，是发生在浙江省杭州市某银行的一个分理处，听起来难以置信。

　　近日，中央电视台报道了包括这起案件在内，出现在浙江的多起“存款失踪”事件，涉及多家银行。在这前后，众多媒体纷纷就此进行分析和讨论，引发了全社会对这一蹊跷现象的热议。

　　金融机构形形色色，良莠不齐，但商业银行的实力和信誉是最强的。好端端的存款存入银行，不可能不翼而飞。那么，所谓存款失踪的究竟是怎么回事呢？背后，隐藏着怎样的秘密？原来，这些存款并不是普通意义上的存款，而是所谓的“贴息存款”。

　　据悉，42名储户的那些存款，“贴息”平均高达13%。也就是说，存100万元进去，就能拿到13万元的额外收益。正是这种巨大的诱惑，让他们失去了基本的判断能力。在领取“贴息”的同时，他们都签署了一份承诺书，承诺一年之内不提前支取、不查询账户、不开通网银等。后来，一名储户不放心，悄悄去查了查，发现账户空空如也，事情最后才得以暴露。

　　金融学和货币银行学的教科书上，大概都查不到这种中国特色的“存款品种”。那么，传说中的“贴息存款”又是什么样子的？据笔者了解，“贴息存款”是指储户按照资金掮客的要求和条件，以自己的名义将资金存入指定的银行网点，按照双方约定得到一笔的额外补贴。看起来，这还是一种你情我愿的新业务？

　　的确，近年来不但在浙江，在整个长三角地区，“贴息存款”屡见不鲜。甚至可以说，“贴息存款”在长三角一带已经形成了一条灰色的产业链。大街上各种牛皮癣，小区里各种小广告，甚至手机短信、电子邮箱，都少不了“贴息存款”的影子，一派生意兴隆的样子。除了一批专职揽储的资金掮客外，也有少数银行员工加入“贴息大军”，看起来也是蔚为大观。

　　“贴息存款”的来源既有企业也有个人，形式上五花八门，不一而足。套用这个灰色的产业“专业术语”来说，大致上可分为“阳光贴息”和“非阳光贴息”两种：

　　“阳光贴息”与一般存款流程相近，储户自由在银行任何柜台存款，可以开通网银、电话和短信查询功能，但要承诺不质押、不提前支取、不挂失、不转让等。一般为定期存款，期限半年、一年或者更长，“贴息”标准为存款金额的2－5%。以一年期定期存款为例，一般“贴息”3%。

　　“非阳光贴息”，储户要在指定的银行柜台上找专人办理存款，承诺不开通网银、不查询、不通兑、不质押、不提前支取、不挂失、不转让等“七不”。对存款本身要求不高，多为活期存款，但“贴息”惊人，为存款金额的10%以上，高的达20%。而且，经常是当场以现金方式给付。

　　在“贴息存款”刚兴起之时，主要是“阳光贴息”。需求来自两个方面：一是部分中小企业“以存换贷”的需要。为了更顺利从银行获得贷款，这些企业往往主动或被动去“购买”一批存款存入银行，以此获得银行对其提供更大金额的贷款。当然，“购买”存款的成本，包括给储户的“贴息”以及支付给资金掮客的费用，都由企业来承担。

　　二是少数银行应对内部考核的需要。存款仍然是银行的命根子，存款任务每年都层层分解甚至是层层加码，最后落到每个分支行。重压之下，一些银行基层机构和银行员工，为了完成考核指标，不得以采取各种手段，其中包括支付高额费用来吸引存款。

　　当然，随着监管部门查处力度的加大，特别是2014年9月《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》发出后，“以存换贷”被明令禁止，“冲时点”行为得到约束，“阳光贴息”的市场日渐萎缩。

　　“阳光贴息”违法违规，扰乱金融秩序，影响社会稳定。不过，储户的存款基本上是安全的。相比之下，“非阳光贴息”就十分野蛮和粗暴了。一开始，资金掮客通过银行内部人员，将存款从储户手里转给一些亟需资金的企业或个人。

　　能接受那么高“贴息”的，大多数资金链濒临破裂，这些存款如能按时归还那是祖上积了大德。到后来，干脆演变成为一种近乎诈骗的行为。犯罪分子往往以核实存款为由，骗取储户账户的密码、网银等信息，直接转走或者通过网银转移存款。如杭州某银行42位储户的存款，存入之后很快被银行柜员转账到其他人的账户。犯罪嫌疑人以高收益为幌子，将这些贪心的储户玩弄于股掌之间。

　　那么问题来了，那些悄然失踪的“存款”，该由谁来负责呢？ 尽管杭州某银行对42户储户损失尚未追回的部分进行了垫付，但这并不意味银行该为此承担全部责任。发生在江苏省的一个案例或许能给我们一些警示。

　　2014年5月，江苏省高级人民法院对历时5年、备受关注的张某与银行900万元存款合同纠纷案作出终审判决，某银行在该案中完全胜诉。

　　2008年6月，浙江人张某将900万元存入某银行江苏一支行，半年后发现存款离奇失踪，2009年8月将在银行告上法院。张某存款之后将银行卡、U盾、密码都交予银行前员工何某，何某向她出具了伪造的有银行印章的承诺函和保管单。

　　江苏省高院认为，张某并非善意无过失，她应当知晓银行工作人员无权代管客户银行卡、密码、U盾等物品，何某出具承诺函、保管单并非银行业务，不属于表见代理，何某承诺40%的年收益率也明显畸高。因此，法院认定张某某与何某之间存在借款关系，张某以储蓄合同纠纷提请银行赔偿缺乏法律依据，全部主张被驳回。

　　很多储户理所当然地以为，存款本身是存在银行的，业务办理也在银行场所进行，出了问题由银行负全责。这大概也是不少储户敢于无视法律、铤而走险去搞“贴息存款”的重要原因。事实上，这其中的法律关系是很复杂的。总之，当你自己未尽到应尽责任时，你要为此付出更大的代价。

　　在媒体上，我们看到不少储户在“存款失踪”后痛哭流涕，甚至装疯卖傻。殊不知，他们在拿到那些高额“贴息”的时候，又是怎样的忘乎所以。其实，当他们为拿到13%的额外“贴息”沾沾自喜的时候，犯罪分子却盯上了你的全部存款。我们扪心自问：那么高的无风险收益到哪里去找呢？超过15%的存款利率，在卢布快崩盘的俄罗斯才有。对了，好像越南曾经也有。

　　当然，这并不说明银行在其中没有责任。近些年来，银行存款市场份额争夺战日趋白热化，部分银行为延揽存款不惜代价，这是导致高息揽存的重要原因。还有一些银行，基层机构管理不严，内控基础薄弱，员工教育不力，少数员工为了利益有章不循、违规操作，与资金掮客内外勾结，为诈骗犯罪行为提供便利、充当打手，侵犯了储户权益，败坏了行业声誉，应该受到严惩。

　　有人说，“贴息存款”之所以存在，深层次的原因在于国内存款利率尚未市场化。在我看来，即使利率完全市场化，正规的银行也不可能吸收超乎正常利率水平的存款，而不理性的储户还会难以舍弃那些高得离谱的“贴息”。

　　对普通民众而言，千万别去碰什么“贴息存款”才是王道。不管是“阳光贴息”还是“非阳光贴息”，都是违法行为，上不了台面，也不受法律保护。即使以后存款保险正式出台，这种近似民间借贷的“贴息存款”，“失踪”了存款保险也不会赔付。请记住：高收益必定伴随着高风险，天上永远不会掉馅饼，只可能掉冰雹。

　　(本文作者介绍：零售银行观察者、兼职财经评论员，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，微博名称：@东行归来)

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