资讯 | 汽车融资租赁崛起正当时龙头平台毛豆新车持续聚焦下沉市场_新浪财经

国内汽车行业正在受到前所未有的关注——

进入四季度以来，产销数据持续回暖，同比增速超预期，中汽协数据显示，11月汽车行业销量预估完成273.3万辆，环比增长6.2%，同比增长11.1%。据协会常务副会长兼秘书长付炳锋预计，今年国内汽车市场销量预计为2500万辆，增幅有望收窄至-2%，好于预期。

产销数据喜人，除了一二线城市的4S店被“踏破了门槛”，将目标瞄准下沉市场的汽车融资租赁平台，也成为了部分消费者购置新车的不二选择。在这当中，好多车集团旗下的“毛豆新车”，成为该领域中的“香饽饽”。

第三方市场调研机构极光iAPP10月新车购置平台APP检测数据显示，“毛豆新车”以222.65万APP月活跃用户数（MAU）继续稳居首位，成为唯一较9月数据保持增长的新车电商平台，且其10月活跃用户数是行业第二名的4.6倍以上，在整个新车电商的行业占比达到82%以上。

汽车融资租赁是什么？是什么触发这种模式的蓬勃生机？“毛豆新车”又是凭借什么从中脱颖而出？

汽车融资租赁焕发生机下沉市场或成未来汽车市场主力军

近年来，汽车融资租赁平台已成为我国汽车消费中的一股重要力量。汽车融资租赁是指把汽车的使用权和所有权分离，消费者以长期租赁的方式获得汽车使用权，之后按期支付租金。消费者租车期间，汽车所有权归属租赁平台，等租期满了，汽车便可完成过户，将所有权转移给消费者。

从共性上看，汽车融资租赁和汽车消费信贷都是分期付款的方式，二者均表现为债权债务关系，而且二者都能缓解需求和购买力之间的矛盾。但在具体的操作细节上，二者有许多不同之处：

其一，首付款额度存在差异。汽车信贷的首付比例一般在20%-50%之间，汽车融资租赁的首付比例一般在10%以下，有些平台甚至首付比例为0；

其二，所有权归属存在差异。在银行汽车信贷中，贷款人拥有车辆的所有权，而融资租赁模式中，融资租赁公司在融资租赁合同生效期间拥有车辆的所有权，用户按时履约还款后，到期即可获得车辆所有权；

其三，贷款门槛和贷款程序上存在差异。银行汽车信贷对贷款人的信用要求较高，办理程序比较复杂，而汽车融资租赁由于车辆所有权在公司名下，因此对贷款人资信要求相对宽松，办理流程相对简单。

来自国家统计局及省、市地方统计局的统计数据显示，就汽车消费而言，目前我国一二线城市的汽车保有量已经趋于饱和，而下沉市场（指三线及以下城市、县镇与农村地区的市场）逐渐成为汽车消费的主战场。

然而，对于下沉市场用户来说，买车却不是一件容易的事情。统计显示，作为目前我国汽车流通主要渠道的传统4S店共有约3万家，主要分布在一二线城市，对于下沉市场来说，4S店的覆盖几乎是空白。

不仅如此，4S店的购车门槛也较高。2019年我国乘用车单车成交均价约为15万元，以此计算，用户在4S店购车的一次性支出就需要约6万元（含首付、购置税等）；与此同时，用户还需要有良好的信用资质才能拿到购车贷款。

艾瑞咨询报告指出，汽车融资租赁作为汽车金融的重要形式，其进入门槛低于汽车消费信贷，主要扎根于三四五线城市和农村市场，在一定程度上使汽车金融覆盖到了征信不足的长尾人群，对于践行普惠金融具有重要意义。

此外，汽车融资租赁作为一种整车销售的商业模式，相比于汽车信贷更容易获得经营资格，这使得更多新兴企业有机会参与到汽车流通之中，拓展了汽车销售渠道，对于完善我国汽车流通体系具有重要作用。

手握行业内最多牌照 “毛豆新车”成行业标杆

需要指出的是，汽车融资租赁因其专业性强、复杂度高，导致了部分平台出现销售人员告知不到位、消费者理解有偏差等问题。同时，我国有关融资租赁的法律较为分散，在监管内容方面，有关租赁物登记、行业标准、会计核算等诸多细节规定模糊或缺失，给行业发展带来了一定的困扰和阻碍。

政策环境上，此前国家曾出台一系列监管措施，对汽车融资租赁行业进行了更加严格的政府监管，业务开展和产品灵活性受到政策层面的制约和限制，监管重压之下，行业末端企业被淘汰，竞争格局改变，行业集中度将进一步提升。

艾瑞咨询2019年报告认为，融资租赁企业被银保监会“收编” 之后，从“散兵游勇”成为“正规军”，融资租赁牌照的申请难度和含金量将会提升，行业壁垒将会加固。而且未来汽车融资租赁公司的“非金融机构”性质可能发生改变，困扰汽车融资租赁企业的融资渠道问题可能会有新答案。

而在此背景之下诞生的“毛豆新车”，或许便是这个“新答案”。其最大优势即在于其合法合规性，其所依托的车好多集团是在汽车消费服务领域中为数不多的同时拥有融资租赁、融资担保、互联网小额贷款、商业保理四大业务资质的企业，拥有行业最多牌照，并正式接入中国人民银行征信系统。

同时，已完成智能数据、风控管理、资产管理三大核心能力布局，坏账率远低于行业平均水平。截至目前，毛豆合作的资金方包括多家知名银行，还包括由昆山市政府牵头的银团贷款，实力雄厚。

此外，依托车好多集团的大数据及人工智能能力，毛豆新车能为用户提供“低首付、低门槛、审批快”的汽车消费金融解决方案；还在业内率先制定了汽车融资租赁消费透明化的新标准，通过在官网及APP上清晰告知、出台销售人员岗位职责规范、上线消费者知情视频、与消费者签署《知情确认书》等全流程服务，让消费者吃下“定心丸”，全面提升用户体验。

其中，上线消费者知情视频是毛豆新车透明化消费的另一重磅举措，即在销售人员告知的基础上，让消费者实现“自我告知”，其主要包含消费者身份证尾号、购车车型、购车时间、资方融资金额、保证金金额、贷款期限、月供等内容。视频录制完成后将被上传至毛豆新车系统进行放款审核。放款审核通过后，资方会给消费者发短信，告知资方融资金额并提醒还款。

“通过视频录制，消费者对自己的购车方案会有更加明确的认知，从而进一步提高了消费的透明度。”毛豆新车负责人表示，“通过上述流程，毛豆实现了售前、售中、售后的全方位透明化，不仅大大提升了用户体验，也实现了对消费者权益的最大化保障。”

由于毛豆新车引领了汽车融资租赁行业的规范化发展，因此也获得了行业内的最高认可度，多地政府部门、行业协会及各大主机厂代表纷纷为毛豆新车站台。

响应政策投入下沉市场 “毛豆新车”已先行

据了解，为响应国家提出的汽车下乡政策号召，进一步挖掘下沉市场的汽车消费潜力，尽量满足下沉市场的差异化消费需求，在各地相关政府部门的指导下，毛豆新车联合相关协会及汽车主机厂等，自2019年起开始推出毛豆汽车下乡活动。

活动重点面向低线城市及县区、乡镇与农村地区开展汽车促销，释放汽车消费潜力，创新消费新业态新模式，助力汽车消费增长与汽车企业开拓市场，提升汽车流通效率，加快汽车实体产业与互联网的深度融合，为深化供给侧结构性改革、经济高质量发展做出积极努力。

毛豆新车的汽车下乡活动满足了下沉市场用户的汽车消费需求。一方面，凭借模式优势和大数据风控技术，毛豆新车将用户的汽车消费门槛降至3000元起，让下沉市场的信用白户也能开上新车；另一方面，凭借强大的智能供应链技术和轻资产的渠道优势，毛豆新车在全国布局了完善的智能仓网和门店体系，通过“多快好省”的一站式服务深度触达下沉市场用户。

作为目前唯一将汽车下乡政策实质落地的新车消费服务平台，毛豆新车凭借上述低门槛和渠道深度下沉的优势，不仅为下沉市场用户带去了更多的便利和实惠，也取得了良好的经济效果和社会效果。

统计显示，2019年毛豆汽车下乡所覆盖区域的销量增幅高达386.7%，彰显了下沉市场强大的汽车消费潜力。其中，自主品牌在热销品牌top10榜单中占据8席；SUV车型最受欢迎，销量占比高达55.90%；“80后”群体是下沉市场的汽车消费主力，占比达到39.1%。

截至目前，毛豆新车已先后在四川南充、陕西咸阳、广东、河北、河南、辽宁、山西、陕西、湖北、广西、安徽等全国10余个省市落地汽车下乡活动，且每场活动都获得了当地政府部门、行业协会等的支持与肯定。2019年，毛豆新车全年成交额突破100亿元大关，成为首个达成该里程碑的新车消费服务平台。

业内人士分析，毛豆新车通过汽车融资租赁模式持续聚焦下沉市场，开展的汽车下乡活动成效显著，已经为如何打开下沉市场的大门作出了表率。未来，各方对于下沉市场的争夺将更加激烈，而毛豆新车无疑已经在竞争中占据了有利身位。