WeLab陈家强：香港金融科技氛围渐浓

　　新浪财经讯 香港金融科技正在逐步发展，WeLab董事局主席、前香港财经事务及库务局局长陈家强在接受新浪财经专访时称，香港的金融科技发展依赖竞争来改变市场，而且整体氛围越来越浓，而香港监管政策非常清晰，对于行业发展非常有利，同时，他也期待未来大湾区将推出金融界的互联互通，进一步提升大湾区在全球的竞争力。

　　尽管香港是国际金融中心，但只有700万人口，过去对于金融科技的很多创意及想法都较难落地，陈家强称，由于香港监管层对于金融科技的鼓励非常大，通过改变监管模式，实施沙盒试验，来让更多的金融企业了解科技应用，进一步科技在金融业的落地。

　　陈家强称，香港金融的发展，一直有一个非常正确的思维——通过竞争来改变市场，2016年9月，香港金管局提出金融科技监管沙盒计划，开放银行及科技公司参与金融科技项目的试行。沙盒计划让银行和科技公司可以随时根据用户意见对产品进行修改，加快推出产品速度及减低开发成本。第二代沙盒计划更是让金融科技企业可以不用通过银行，直接同金管局沟通。

　　在陈家强看来，沙盒计划也让许多金融科技公司更有机会被监管部门看到并信任。虚拟银行牌照的发放就是一个很好的例子，香港金管局让虚拟银行得以进入市场，加大市场竞争，帮助传统银行改革。

　　对于虚拟银行胜过传统银行的地方，陈家强认为，这主要还是看虚拟银行有否真正解决每个客户的痛点。虚拟银行利用科技，为每一个客户提供个性化的定制服务，帮助他们进行更多的财务控制，同时科技也让整体的运营成本变低。

　　陈家强称，从WeLab的发展来说，科技、风险管理元素就在集团的DNA里，如何利用科技提高每个客户的金融体验是至关重要的一环，集团目前已经拿到虚拟银行牌照，可以为客户提供更多更全面的金融服务，更个性化的产品。

　　作为互联互通的建设者之一，陈家强也对大湾区的发展也有一定期待。他认为，在大湾区内的金融开放，将进一步提升大湾区在全球的竞争力，如果大湾区最终能在金融领域实现互联互通，在合适的监管手段下，可以进一步服务消费者及中小企，而香港也可以在其中发挥很大的作用。

　　陈家强强调，金融科技最能清楚表明钱的去向，最能满足监管方面的要求。目前WeLab在大湾区有20%的客户群，希望未来随着大湾区发展，加上政策指路，到时候WeLab能在大湾区金融互联互通背景下提供更多样化服务。

　　以下为采访原文：

　　新浪财经：您此前在政府和学校工作，为什么现在会从事金融科技，来到WeLab呢？

　　陈家强：在政府工作时候就主导发展金融科技。当时就觉得金融科技在内地应用很厉害，去外国调研时大家也都在谈，过去几年曾参与金融科技政策制定，个人对金融科技很有兴趣。

　　当了多年政府官员，我想下一步做什么好，还没有到退休这个心态，所以我决定要从事金融科技，就看到香港WeLab这家科创企业。因为政府政策鼓励创业，之前就也看到香港初创企业很多人才很优秀。WeLab里很多银行、投行或IT人才。我进WeLab时它完成了B+轮融资，也正是要申请虚拟银行牌照，我是被这个机会吸引，希望去一个公司大搞金融科技，金融科技有银行这个载体能发展得更好。

　　新浪财经：从您加入以来，香港金融科技发展到什么程度？

　　陈家强：发展蛮快的，虚拟银行算是金管局推动的一个重要政策。2017年10月，为推动香港智慧银行发展，（金管局总裁）陈德霖提出7项推广金融科技政策。其中一个是虚拟银行，其他还有转数快，让银行推出数码服务等。所以，政府支持，监管机构金管局、证监会、保监局都非常支持，都希望用监管手段让虚拟银行进来加大市场竞争。新的参与者进来，推动银行改革。香港这个通过竞争来改变市场是很正确的思维。其它地方可能就没这么大勇气，很怕竞争，有竞争毕竟会对本土业界有重大冲击。

　　所以我觉得香港的金融科技发展，现在政策是有的。因为有政策，人才又很多。很多国际人才来香港，整个气氛都很浓，比如你看科学园，数码港，不同金融科技协会，和一年比一年规模更大的Hong Kong Fintech Week，所以现在就是看怎么去应用。

　　新浪财经：两年前看的话金融科技应用比较难，现在您看香港这个应用落地能力到了什么程度？

　　陈家强：香港首先一个特点是，它是个小市场。第二，它也是个金融方面较普及的一个市场。已经有相当成熟的银行业、金融业做事方法。所以金融科技在香港发展，解决的问题第一个是，怎么把金融科技好处真正带给客户。

　　相比内地，香港市场比较小，如果你是个科技公司，你有好的主意和想法，可能很难落地和推广，可能marketing cost很贵，相比起来，内地大市场更容易吸引客户。所以需要监管方面的政策，因为监管部门可以改变市场配置，监管部门鼓励科技，这个事情就快很多。香港这几年通过监管局有不同沙盒实验，让监管部门了解科技怎么运用。如果他们觉得这个科技比较放心，推出来就比较容易。所以我觉得最近香港金融科技发展落地比较快，原因有监管部门的配合。

　　新浪财经：虚拟银行已经拿到牌照，接下来在应用上会怎么做，对香港金融科技有何促进作用？

　　陈家强：从WeLab发展过程来说，它的基因就是科技和风险管理，始终要思考如何用科技提高顾客金融体验。过去在没有银行牌照时，在香港是第一家做纯线上贷款业务的（“WeLend”品牌），我们在内地有不同业务，C端主要是助贷（“我来贷”品牌）和融资租赁（“淘新机”品牌）业务，B端是金融科技输出（“天冕大数据实验室”品牌），把定制化信贷技术解决方案、风险技术解决方案、获客及营销解决方案以及实时大数据处理平台输出给合作伙伴，我们是完全用科技来看这个业务。

　　我们在印尼也与当地最大的多元化集团之一Astra联合成立了合资公司AWDA，通过C端产品（“maucash”品牌）和B端服务运作。从整个生意来看，是用金融科技来提高体验。

　　银行牌照容许我们提供更全面的服务。每一个顾客，银行是它生活很密切一端，跟以前做信贷不同的是，现在我们多考虑每一个顾客生活需要什么，银行能给他提供的服务会是什么，例如支付、储蓄、投资等。这些东西都要针对每个不同的人做个性化设计。

　　所以，第一，要明白我们客户是谁，给他多做一些服务和资讯。我们要全面从个人金融去想这个银行服务。第二，WeLab是个科技公司，我们相信用科技能给客人最好体验，用科技增加他对自己财务的控制。每个人都希望做好财务计划，存更多钱。这些事情传统银行不是做的不好，它们是并没在科技方面给每个客人有个性化服务。我们是给每一个人提供从贷款到全面的金融服务。

　　新浪财经：香港也有不少投资的互联网券商但做得并不成功，这个重点在哪？怎么去抓住客户？

　　陈家强：券商算是提供一个买卖平台，提供股票价钱。对很多消费者来说，他不懂。你给他再多信息也好，他不懂怎么去买卖股票，风险怎么样去控制。所以很多年轻人来说有点怕，对很多人来说，投资是很难的一件事。所以我们现在也是希望从怎么去给他们提供资讯和工具，到帮助他们怎么去做一个更好的理财服务。

　　新浪财经：现在一些传统银行也会追上来，这对虚拟银行会有什么挑战？

　　陈家强：挑战当然是新银行要怎么去争取客户信任。我觉得还是要回到，虚拟银行提供的服务是不是解决他们的痛点和问题。我们的虚拟银行比较了解一些客户，通过我们与客户的互动，给他们提供他们一些需求的东西。科技是我们最核心的一个竞争力，因为有好的科技，所以能提供更好的产品。

　　新浪财经：从监管的角度来说，虚拟银行会有什么挑战吗？

　　陈家强：香港的监管政策很清晰，这是香港的一个好处。为什么要发牌照给虚拟银行，因为金管局觉得要推动金融科技。为什么虚拟银行和银行的各种政策是一样的，因为金管局说你是银行就是银行。

　　对我来说监管政策很清晰、一致，这是好处，不是坏处，这样子大家对我们虚拟银行信心更大。比如说最简单，香港存款保证50万对我们也是适用的。

　　新浪财经：香港的虚拟银行业务与国内的业务怎么实现一个联动？

　　陈家强：目前虚拟银行业务就是服务香港居民，因为我们是普惠金融，还是香港市场为主。以后政策会不会改变，也不知道。当然香港金融界很多人希望大湾区政策落实，希望香港金融服务者可以为大湾区提供服务。如果大湾区要做大，某种程度上互联互通是应该的，到时希望虚拟银行会发挥作用。但目前是没有实际的导流和互动。

　　当然我们做虚拟银行，有好的经验希望可以去不同地方，是放眼世界、也放眼内地、“一带一路”，以整个亚太区为主体。

　　新浪财经：你希望未来大湾区能做成什么样？能否展望一下？

　　陈家强：个人观点上，我觉得要做好大湾区，做一些金融方面的开放是必须的，这其实是提升整个大湾区全球方面的竞争力。因为要把大湾区作为一个宜居城市，要提高整个服务，金融方面也有需求，包括大湾区小企业怎么去融资。小企业融资很难，个人去做一个金融服务也会有点难度。所以大湾区整体发展要提升发展金融方面的能力，尤其是服务中小企业。因为大企业一般已经有很多的渠道。

　　另外一点，很多人说，监管问题、制度问题怎么解决。你不开放，你就永远不用想这个问题了。当时我们说沪港通怎么去开放，就是利用香港和内地互联互通。将来如果有个跨境服务，要提供能金融服务，同时又要做到监管政策的落实，最好的还是金融科技。因为金融科技能让你看到钱怎么走，监管方面的需求能满足。（新浪财经 徐雯 罗琦 发自香港）

责任编辑：白仲平