苹果发布信用卡 或提高金融科技公司的入局门槛

金融界美股讯 苹果公司在iPhone 上推出的一系列功能和服务，使得iPhone不仅仅是一款手机。同样的事情很可能发生在我们的钱包上，迫使已建立的信用卡公司改变他们开展业务的方式。

这家科技巨头周一通过与高盛和万事达卡的合作，推出了Apple Card。苹果正在进入一个拥挤的竞争市场，这个市场充斥着银行和新的金融科技公司。虽然在竞争对手中也早已提供了Apple Card上的许多优惠，但科技公司的品牌、庞大的客户群和新的安全功能可以帮助它获得显著的市场份额。

“钱只是一种数据形式，而苹果公司在管理数据访问方面一直很出色。” Prospect Ventures的普通合伙人Ryan Gilbert表示，随着时间的推移，他们会采取同样的方法。 “苹果公司提高了标准，我们会看到大多数发行人将重新考虑他们的产品，并试图复制苹果。”

据该公司称，苹果用户今年夏天可以通过他们的iPhone注册新卡。它以2014年创立的公司移动支付和数字钱包服务Apple Pay为中心。该卡还将让用户通过iPhone的电子钱包应用程序管理支出和奖金。

其他信用卡公司想要复制的功能之一可能是苹果的高安全性。该信用卡将包含一次性使用身份验证代码，该代码受生物识别安全保护—通过iPhone“Touch ID”或“Face ID”。 这款时尚简约的钛金属卡片上通过激光刻有持有人的名字。它没有采用卡号和其他敏感信息。

如果客户的银行账户能够信任苹果公司，那么对于具有类似功能的其他信用卡来说，Apple Card可能会成为最后的“赢家”。

“这对现有银行来说是一个机会，特别是如果你被黑客攻击。”吉尔伯特说。

苹果的信用卡附带特权，但它们并不是最新提出的。该信用卡在Apple Pay交易中提供2%的现金返还，在苹果直接购买时提供3%的现金返还。使用实体卡进行购物时，客户获得1%的折扣，该公司表示用户每天都会获得奖励。

高盛（Goldman Sachs）相关信用卡的利率预计在13%至24%之间。没有优惠利率，而金融科技公司和银行经常用它来吸引顾客。据苹果公司称，该卡不收任何费用，包括滞纳金，国际费用或年费。

其他信用卡，如花旗Double Cash卡，在所有购物时也提供2%的现金返还，而美国银行Altitude Reserve Visa Infinite卡的现金返还比例为3%，还奖励移动支出，并支付4.5%的旅行费用。

CB Insights的Max Abramsky说，即使它不是最好的奖励性信用卡，但它仍对Apple Pay的发展有所帮助。

“尽管苹果公司在信用卡方面起步较晚，但其营销影响力和忠诚的客户群使公司有机会迅速扩大规模，”Abramsky说。苹果公司的现金奖励将鼓励用户在帐户内保留一定余额并最终将其用于在线，店内购买或通过点对点付款。

对于高盛而言，此举标志着其新的消费金融产品的进一步发展。高盛（Goldman Sachs）于2016年推出了名为Marcus的零售银行。在此之前，该投资银行在其150年的历史中主要以为高净值个人和机构投资者提供服务而闻名。

对金融科技公司的威胁

Apple Card可能会给品牌信用卡发行商带来更多竞争压力，而不是高盛的同行。但它也可能对金融科技公司构成威胁，特别是如果它将注意力放在消费者存款上。

“可以想象，如果苹果公司继续向其客户群提供更多的金融产品，特别是银行账户，作为信用账户的补充，”风险投资公司DCM的合伙人凯尔雷说。 “对于像SoFi，Chime甚至Robinhood这样的金融科技独角兽来说，这将更具威胁性。”

像Chime，Robinhood，Wealthfront和SoFi这样的金融科技公司已经开始通过推出现金账户来持有客户现金。他们中的许多人倾向于与较小的区域性银行合作，而不是像高盛和摩根大通这样的大型金融机构。如果苹果公司将重点放在用户的存款方面，小型银行可能会受到沉重打击。

Prospect的Ryan Gilbert表示，“地区银行将面临艰难时期，不过大型银行仍然可以进行防御。” “那些长期没有采取改进措施的公司会看到更大的压力，特别是如果用户可以直接将钱存入苹果。”

Square和PayPal可能也无法避免。 这些支付公司通过PayPal提供小企业贷款，点对点支付应用程序，借记卡和信用卡来吸引客户。

“苹果公司不仅在流媒体方面与奈飞和迪士尼等公司展开竞争，而且还通过抢占支付市场份额来与Square和PayPal竞争，”Wedbush负责科技行业的董事总经理兼股票分析师Dan Ives表示。“这真的表明苹果公司已经准备好了。”

Loup Ventures的Gene Munster估计，Apple Pay仍然只占美国所有iPhone手机的25%左右。这可能会提高苹果支付系统的使用率，因为该卡可以在Apple Pay之外的任何地方使用。

即使没有信用卡，苹果公司也正在这一方面取得进展。 库克说，现在超过70%的美国零售商采用Apple Pay，大约40个国家将在年底前选择加入。 库克在周二的演讲中称，今年Apple Pay有望通过100亿笔交易，今年将在纽约，芝加哥和波特兰的公共交通系统中使用。

“如果苹果公司开始推出新的服务，苹果爱好者会购买它，”艾夫斯说。 “他们希望通过追随客户的金融平台，在他们的‘后院’周围建造更多‘围栏’。”

此项服务当然也存在潜在的挑战，包括对卡的需求。 Prospect Venture的Gilbert表示承销需求可能是一个挑战。 而苹果公司必须应对这样一个现实：他们可能不得不根据信用评分拒绝人们。

“信用卡意味着你有信用，”吉尔伯特说。 “苹果公司会通过何种方式来支持人们？这种方式是适合所有人，还是只适用于高质量信用的人？”

潜在收益也未得到证实。 虽然这似乎代表了“对用户的增量收益”，但“苹果卡这一产品的潜在收益目前尚不清楚，”雷蒙德-詹姆斯（Raymond James）在给客户的一份报告中写道。