两口之家月入1.3万咋理财：有效地将资产全部利用

　　来源：石家庄新闻网

　　黄先生夫妇二人都在一家大型民企工作，都有五险一金。收入方面，黄先生月收入7000元，年终奖 10000元；爱人月收入6000元，年终奖6000元。开支方面，家庭生活消费每月2500元，商业保险共8800元/年，房贷每月1900元，每月给黄先生父母支付赡养费800元。资产方面，有自用住房一套，公积金贷款20年，贷款本金余额26.7万元，已还款一年半。家里存款只有5000元，家庭养老保险余额30000元。

　　理财目标：黄先生计划两年后要孩子，要预备好生孩子的费用和教育费用。第三年能够为父母买一套二手房。

　　本期理财师认为，黄先生的家庭收入情况不错，夫妇二人都很年轻，还有上升的空间，但是目前的资产配置情况很不合理。首先是黄先生流动性资产太少，难以应付紧急情况，其次是家庭负债比例过低，没能有效地将资产全部利用，最后是没有任何金融投资，过于依赖工资收入。由于黄先生的理财目标要在短时间内有结果，所以必须有立竿见影的理财规划及措施。因此提出理财建议如下：

　　1．办理信用卡，解决资金流动性问题

　　所谓资金流动性问题，就是大家俗称的“预备金”，要求能够应付家庭3-6个月的开销支出，以备不时之需。最简单直接的办法就是办理信用卡。黄先生和妻子只需存入1个月的工资剩余，就能让自己的流动资金达到2个月支出所需，再办理2万元额度以上的信用卡，就可以让自己的流动资金达到6个月以上的支出所需。

　　2．分批次定存，稳定增值储备资金

　　黄先生每月能够结余下来的资金有7000元，加上年终奖，每年能结余约10万元。建议他第一年将结余资金存定期，采取分多个账户、每月存入的方式，时间为半年或者三个月不等，等累积到7-8万元以上就可以考虑银行固定理财。银行固定理财配合定期存款，基本可以保证投资资金的安全性，2年内利息收入预计将超过1万元，可供生小孩的费用。到第三年黄先生累积的资金可达20万元，可以支付父母买房的首付资金。

　　3．按揭买房，合理规划资产利用率

　　由于小孩出生后的每月家庭开销会上升1000-2000元，因此黄先生可以用来按揭贷款还款的金额每月不能超过6500元（月收入的50%）。目前已经需要每月支付房贷1900元，能够再继续还款的资金为4500元以下。为父母买二手房，建议黄先生一定用贷款按揭买房，具体操作可以用父亲名义贷款，儿子做担保，可以首付三成、贷款七成，贷款时间在10-15年。每月大约需要还款3000-4000元。

　　4．定投+固定理财，孩子教育经费不愁

　　按上述设想，黄先生在买完二手房后每月还能有2000元的结余，加上年终奖还能有每年4万元左右的结余资金。可以考虑每月做1000元的基金定投，选取一个混合型或者债券型的基金作为投资对象。在定投的同时还可以配置固定收益理财。

责任编辑：谢海平