单身白领多管齐下实现增值

　　□邓海欧

　　王先生在一家港资企业工作，今年29岁，未婚，月收入5500元，公司有购买基本养老、工伤、住院、失业保险（已有四年），现有一套100平方米的商品房，按揭20年，月供1900元。现在有存款4万元。针对目前的状况，想购买一些相应的商业保险，并制订一份比较详尽的理财计划。

　　财务分析

　　王先生资产负债分析：

　　根据王先生提供的材料，按贷款七成，利率为6.84%计算，王先生的自用房产价值为35万元。从王先生的资产负债情况来看，负债比例达到总资产的64%，负债比例稍高（合理比例为20%-60%），流动比例为10.2%，在合理的范围内。从资产的收益率来看，只有4万元为生息资产，且收益率偏低。

　　理财目标

　　王先生是年轻的单身“飘一族”，未来还需要组建家庭，因此在满足其保障需求的前提下，保持资产的健康快速增长是现阶段的理财目标。在未组建家庭之前，王先生的保障计划主要应该围绕着自己和父母进行规划，在组建家庭之后其保障计划应该增加对新成员的考虑。

　　理财建议

　　1.调整家庭应急金的比例

　　保证资产的安全性、流动性是理财规划的前提条件，因此家庭应急金是理财规划中重要组成部分，一般而言，家庭应急金的金额应为3-6个月支出额，在王先生的理财规划中，4万元的银行存款应保留近1万元的资金作为家庭备用金，其余的3万元可用于投资。

　　2.增加商业医疗保险

　　王先生现阶段尚未组建自己的家庭，其最大的保障需求主要是对自己健康状况、意外伤害的保障和对父母养老费用的保障（如果父母不需要王先生负责养老则不需考虑）。

　　王先生已经拥有的保险主要是社会保险，社会保险中的住院保险在出险后报销费用有限制，包括定点医院、定点目录的限制，在报销额度方面，也受限制（一般为当地社会平均工资的4倍以内），因此仅靠社会保险，医疗费用的保障程度是不够的。建议增加重疾保险（可选择单独购买的品种），同时可购买一些意外险，意外保险的额度为房贷额+自己的养老储备金额。

　　如果需要考虑给父母养老，可增加一份定期寿险（相对于终身寿险费用较便宜），保额为房贷金额。

　　保险购买的优先顺序为意外、重疾、定期寿险；年缴保费的金额不超过年收入的10%。

　　3.增加投资品种，提高生息资产的比重和收益。