家有遗产如何规划理财

　　兄长如父母，虽然继承了父母遗留的24万财产，但作为哥哥的小张，为了挑起抚养弟弟、赡养爷爷奶奶的重担，仍对未来财务状况感到迷茫。

　　主角

　　兄弟二人继承遗产24万

　　小张今年23岁，未婚，在某企业担任普通职员，月工资稳定在2500元左右，单位有社保和意外险，除此之外，小张还有一份保额为10万元的重大疾病险，年缴保费2000元，缴费期限为20年。

　　小张无父无母，有个20岁的弟弟，今年刚刚读大学，每年花销在12000元左右，学制三年。兄弟二人现有 24万元的家庭遗产，定期存在银行有三年的时间，当时的年利率为3.4%。小张现在住在父母遗留的老房子里，家中尚有高龄的爷爷奶奶需要赡养，目前爷爷奶奶的赡养费每月每人300元。

　　目标

　　照顾老小规划遗产

　　小张现在的问题是，因为要赡养老人及供弟弟读书，平均每月的开销至少在1600元以上，已占收入的64%以上，收入来源过于单一，欠缺合理的投资渠道，资金结余较少。小张希望能够合理规划24万元的遗产，使其得到很好的保值增值，另外，对现有收入状况做个较合理的规划，一方面可以供弟弟顺利读完大学三年，另一方面又可以为自己将来结婚生子未雨绸缪。

　　支招

　　增加收入来源 拓宽投资渠道

　　招数一：工作之余找份兼职

　　民生银行理财师周洁贞认为，目前小张有份较稳定的工作，也具备了各项保险，并无负债，生活的依存者有两个老人及一个正在读书的弟弟，保险保额已达10万元及意外险。但收入来源过于单一，每月的资金结余较少，在工作允许的情况下，建议运用自己的特长来增加一份理财收入，如写稿、网上开店或其它风险较低的小买卖。

　　招数二：盘活遗产 投资应降风险

　　目前24万的遗产都在银行定存三年，虽然小张处于单身期，风险承受能力应较高，但考虑到小张还要照顾老小，目前不建议投资于过高风险的品种。

　　首先，建议把定期存款取出，留存1万元在银行存款做为紧急备用金已足够。其余资金分别投资到银行理财产品、基金、股市中。如果小张有时间并具备一些专业能力可以投资少量的股票，建议占比不超过10%，即2.3万，投资回报率大概在10%以上；其余30%的资金投资到基金市场，可购买一些债券型基金和股票型的平衡型基金，投资金额为6.9万元，投资回报率在7%以上；剩余13.8万元投资到银行的理财产品，可购买一些投资于新股的产品或股权质押类理财产品和信托类理财产品，投资风险较小，且目前收益一般在5%~9%左右。

　　另外，小张需要计算好自己的结婚花销，假设小张28岁结婚，按照此前的投资计划，投资回报率大概为8.5%，可用于筹办婚礼，还可支出一部分用作爷爷奶奶的赡养费。

　　招数三：基金定投供弟弟读书

　　建议做好短期规划供弟弟读完大学，目前上大学的年花销在12000元左右，假设未来两年的开销都维持在此费用，通货膨胀率为3%，则两年共需24360元。由于国内的信托理财尚不完善，建议采用基金定投，投资于股票型基金，投资回报率维持在10%左右，则每月需要投资资金为939元。但是，如果目前每月净储蓄额少于939元，可量力而行，也可把投资于银行理财产品的部分资金用于弟弟的教育资金。

　　(鸣谢民生银行广州越秀支行提供案例)

    相关报道：

    投资理财贵在行动重在坚持

    股市振荡基金也不稳 稳健型理财开始受宠

    QDII破净催促银行理财产品思忖转型