猪宝宝诞生前理财还要微调 还债还是装修新房 (5)

　　五、偿还债务还是装修新房

　　小安在偿还债务和住房装修上，是优先偿还债务，还是优先装修住房？具体建议方案有三：

　　方案一：先装修，再偿债小安应尽快启动装修工程。具体的费用来源可通过这样一些渠道解决：将活期存款7万元中的4万元购买3个月或6个月人民币理财产品，到年底与年收入中节余下来的7.8万元以及可一次性提取的3万元住房公积金合并，用于装修。这样，不但14.8万元左右的装修款可以筹措到手，而且还盘活了已缴存的住房公积金。

　　　应注意的是，新房

　　方案二：先偿债，再装修小安可将活期存款中的4万元先行偿债，到年底时再付6万元，并将剩余的1.8万元购买短期人民币理财产品。然后，明年底完成住房装修。

　　方案三：装修、偿债齐步走小安可将活期存款中的4万元先行偿债，到年底时再付6万元，以偿还全部债务。与此同时，小安可将一次性提取的3万元住房公积金和年收入中节余的1.8万元用于家装。不足部分，可向银行申请个人消费额度贷款或个人综合消费贷款。此外，将子女教育投资的切入时间适当延迟，以用这笔资金分期偿还贷款本息。不过，通过商业银行办理家装贷款，抵押登记、评估审查等手续繁杂，费用成本也不低。

　　小安在清偿债务和完成住房装修后，仍应将年收入中的7.8万元购买国债或人民币理财产品，直到这笔本金达到10万元。这是因为，随着父母年龄的增长，医疗保健方面的需求也在增长。用10万元防守性投资(可质押贷款)和5万元紧急备用金构成一个长短匹配的保障性组合，既可对突发情况应对自如，又可在保本有息的前提下，适当提高私人资本的收益率。至于通过保险这个途径来解决老人的养老和医疗问题，恐怕为时已晚。保险公司要么因为被保险人年龄或身体原因，而不予承保，要么缴纳的保险费与领取的生存金或赔付金不相上下，已起不到转嫁风险的作用了。