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记者 韩雪萌
出炉不久的《银行开展小企业贷款指导意见》无疑给厦门私营企业主以极大的振奋，因为在银监会“六个机制”的推动下，厦门银行业推出和创新小企业信贷产品的积极性正在提高。
与全国其他地区的情况相似，小企业融资难的问题在厦门也比较普遍，但真正被排除在正规融资渠道之外是部分私营小企业和广大个体工商户。而厦门市经济的主体恰巧是中小企业，而且属于外向型经济。调查表明，这部分企业在融资方面存在的问题主要体现在：一是资金短缺面广，60.7%的被调查企业供求状况呈现“短缺”或“严重短缺”，仅有3.3%的被调查企业表示其资金需求完全能够获得银行贷款；二是资金缺口大。50%的被调查企业的银行融资不足企业资金需求的25%，有九成小企业的银行信贷只能满足其资金需求的一半。
“厦门银监局成立以来，在坚持管法人、管风险、管内控的基础上，重视推动银行业机构在小企业信贷中发挥更大作用。先后开展了专题调研、总结介绍外资小银行经验以及根据《银行开展小企业贷款指导意见》和建设“六个机制”的精神和要求，跟踪分析厦门市银行业金融机构小企业信贷的新变化等一系列措施和方法，推动了厦门市银行业金融机构用商业化和专业化的方式，探索改善小企业信贷和提高自身盈利性和竞争能力的信贷经营模式”。厦门银监局的工作人员这样告诉记者。
在厦门市推动小企业贷款工作中，外资银行的什么做法吸引了银行业监管部门的注意，并在中资银行中大力推广呢？
海滨城市厦门的改革开放早，外资企业尤其港澳台商开办的微型企业多。尽管国有银行仍是支持小企业信贷的主力，但是由于专业性和商业化运作程度不高，在经验与理念上与外资银行相比弱势明显。所以，外资银行对小企业信贷贡献度虽然不是很高，但是比较专业。除全球性和以批发业务为主的外资银行，一些区域性外资银行根据商业和市场原则，把资金投向厦门及其周边地区的小企业，小企业贷款在其贷款中的比重很高，这些外资银行经营管理比较规范，银行融资经验相对熟练丰富。其中，美国建东银行厦门分行在小额贸易融资方面尤其富有特色。
美国建东银行厦门分行是一家典型的以小型贸易和加工企业为服务对象从事小额信贷业务的零售型银行，尽管是家小型的零售银行，但是建东银行厦门分行管理层审慎经营的理念却引起了厦门银监局的注意。
该行基本定位为社区小企业服务的社区银行，客户群多为创业阶段的小企业主。从金融产品看，该行主要提供短期贸易融资产品和与贸易有关的中间业务产品，多为小额贸易融资。从价格策略看，该行已经实行风险补偿的定价机制，即主要通过提高风险溢价和扩大利差来确保盈利水平。调查显示，其在各项资产业务的收费标准明显高出外资同业的平均水平约1.5至3个百分点，基本上不会在服务价格上对客户让步。因此，一些客户一旦资金渠道多了或者成长起来，就转向其他银行寻求更廉价的服务。但该行的管理层十分务实，对于客户转移，他们有不同于中资银行的看法。他们认为，价格竞争不是小银行的优势，客户转移是正常的，只要业务风险和效益组合可以接受，盈利是银行经营的惟一目标，几乎从不考虑某一业务让利，基本不考虑市场占有率，坚持生存要先于发展，短期目标要高于长期目标。从审慎经营看，建东银行厦门分行及时对押汇、打包等贸易融资中不良资产进行计提损失准备，并严格按照规定冲销，真实体现利润和风险状况。所以，自开业以来能够长期保持零不良资产率，主要得益于其坚持审慎经营原则，而不是信贷的零风险。
在建东银行厦门分行的经营发展策略中，厦门银监局看到了小企业信贷的经验，并结合建立小企业信贷的“六个机制”的要求，根据辖内商业银行的特点，从五个方面促进银行业金融机构改善小企业信贷服务。
首先，促进商业银行更新理念，确立商业化运作小企业信贷的经营理念。商业银行过去单纯以“支持”态度对待小企业信贷问题，被动消极地开展小企业信贷活动。通过组织学习《改善小企业信贷服务指引》和分析厦门地区小企业的特点，让商业银行，特别是新兴股份制银行、厦门市商业银行、厦门市农村信用社认识到小企业信贷中存在的大量商业机会。
其次，推动商业银行开展小企业信贷市场的可行性研究和市场细分。
第三，鼓励商业银行创新小企业信贷产品和业务，交流小额信贷产品的开发技术，开发研讨小企业信贷产品。
第四，发挥厦门市银行业协会作用，开展小企业融资知识宣传。
第五，加强与政府有关部门的配合和协作，进一步发挥非银行金融机构在小企业信贷中的辅助作用。
在厦门银监局的推动下，随着商业银行自主定价权利和意识的迅速提高，小企业信贷的风险定价和补偿机制迅速得到确立和广泛应用，厦门各家银行迅速确立了一种小企业信贷机制。由于银行看到了小企业贷款的潜力，一些符合厦门经济发展需要的小企业信贷产品纷纷推出。“厦门银行业对小企业融资的积极性已经被激发”。在记者电话采访时，厦门银监局工作人员的语气中透出了心中的喜悦。
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