保险案例：风雪旅程恶劣天气理赔指南

风雪旅程 保险“赔”你

来源：中国保险报·中保网

李霞

2018年伊始，中国的春运大幕即将开启，学生放寒假、打工者返乡、旅游者的黄金周度假，让不少民众都增加了出行的频率。在旅行中，难免会遇到因风雪等恶劣天气导致的延误和滞留，通过利用有效的保险产品，可以降低相关损失，减少对出行心情的影响，也有助于社会秩序的稳定。

典型案例

当地时间2018年1月4日，暴风雪侵袭美国纽约市，机场交通大乱，肯尼迪国际机场（JFK）与拉瓜地亚机场（LGA）上午几乎所有班机暂时停飞，影响4187架航班。大批中国旅客一早就滞留机场，被航空公司员工告知必须等到晚间8时以后才能登机；若飞机取消航班，隔天班机也可能爆满，恐得在纽约滞留两天。同样，受大雪影响，近日全国十余家机场遭遇大面积延误，对旅客的日常出行造成了重大影响。不少航空公司提供了免费退改的服务，但对于一些特价机票和廉价航空公司而言，则需要旅客自行承担相应费用。

因恶劣天气等导致的延误，不仅会对旅客个人行程产生影响和额外支出，也会对机场、火车站等交通枢纽产生重大的影响。2015年3月31日，因大雨导致深圳300多加航班取消，5000多名旅客滞留，食宿无着的旅客们情绪激动，

部分滞留旅客数次与工作人员发生争执，冲击柜台、打砸电话电脑、阻挡其他旅客登机等过激行为，公安人员出动警力进行现场处置，有多名旅客被带走进行调查。机场方面为保障秩序投入了大量精力。

相关分析

上述案例中提到了因恶劣天气导致的航班延误问题。从我国航班延误的实践来看，从性质上划分，可以分为服务类和保险类。服务类的典型当数招商银行“出行易”商旅服务平台在2011年下半年推出的“我们‘赔’你等”。即凡在招商银行“出行易”商旅平台订机票的旅客，如遇航班延误，落地时间晚于计划到达时间2小时及以上，无需任何材料，即可自动获得200元关怀金。这种赔偿纯属服务性质，是银行吸引客户的手段之一，虽然与航班延误保险很像，但不属于保险产品。

保险类则指与航班延误有关的保险产品。航班延误保险指被保险人（旅客）根据航班延误保险合同规定,向保险公司支付保险费,当合同约定的航班延误情况发生时,保险公司依约给付保险金的商业保险行为。造成航班延误的原因很多，既有天气原因，也有交通管制、流量控制等因素，但并不是所有航班延误都能获得航空公司的赔偿，具体需要根据合同条文确定是否能获得赔偿。航班延误保险又可细分为航班延迟赔付和航班取消赔付，两者的赔偿条件是不同的。实践中航空公司、电子商务网站和保险公司合作开发了很多航班延误保险产品，例如不少商业银行推出了刷卡购买机票就赠送保险的业务。

解决的路径

——旅行延误保险

从实践来看，现行的航班延误保险已经不能满足部分客户的需要，因为单纯的航班延误所得到的补偿无法满足现实的需要，比如因延迟发生的住宿、餐饮、交通等其他费用，通过更广范围的旅行延误保险，可以对此有较为全面的解决。

旅行延误保险，在实践中主要作为旅行意外险和旅行健康险的附加险而出现，通过旅游网站以及航空公司网站等作为主要销售渠道，根据渠道差异，在具体保险内容上也有相应变化，但其核心仍旧是对因特定原因导致的旅行延误产生的额外费用以及重启旅行所需要的相关费用予以一定范围内的补偿。与单纯的航班延误保险不同，航班延误保险的赔偿是基于符合条件的航班延误事件的发生，而旅行延误保险的赔付主要是根据补偿原则，在限额内根据投保人因旅行延误产生的额外经济支出的具体数额予以“实报实销”，需要投保人提供具体的住宿、餐饮、交通等费用凭证。

根据旅行延误原因的差异，又可以将该产品进一步细分。一是因被保险个人或者家庭原因造成的人为旅行延误。例如被保险人亲属身故、被保险人自身或者近亲属发生意外伤害事故或突发急性病、被保险人怀孕、药物、注射过敏、义肢破损或植入人体的关节松动。二是因外界社会性原因导致的旅行延误，例如因火灾、爆炸、暴风、雷击、洪水、地震或第三方的犯罪行为导致严重的财产损失，且被保险人不得不与警方合作进行调查或在场评估损失的。三是因公共交通工具的延误，导致被保险人旅行启程时间被迫延迟达到一定时间的。四是因第三方运输机构的延误，导致被保险人的托运行李未能在应抵达目的地的当天运抵的，对于被保险人为保证旅行正常进行而购买生活必需品的费用，保险公司在保险金额内负责赔偿。

对保险业的相关建议

一是加大对旅行延误保险的宣传力度。

通过旅行延误保险安排，可以有效减轻恶劣天气、意外事件对旅行的影响程度，稳定社会秩序。但保险公司对该保险宣传力度仍有欠缺，在渠道上高度依赖航空公司和旅游网站，建议保险公司积极拓展宣传渠道，在节假日以及黄金周、春运等需求较多的时间点及时对旅行延误保险进行宣传推广，以提高该保险的市场接受程度。

二是进一步简化理赔程序，提升消费者保险服务体验。

互联网+以及手机应用的方便，为旅行延误保险提供了灵活多样的投保方式。由于旅行延误保险的被保险人处于动态的旅途中，一旦发生延误，取得纸质的证明材料比较复杂，建议公司采用数字化理赔材料的采集，同时简化被保险人取得相关材料的途径和方式。例如新闻媒体已经大幅报道某地发生因天气原因导致的航班大规模取消或者延误，则不需要被保险人单独再提供相关材料，同时简化理赔打款手续，提升消费者保险服务体验。或者直接利用定位判断被保险人的地点，读取当地天气信息，直接对消费者一定会发生的延误提供赔偿。

三是开发综合性的旅行服务保险。

目前的实践中，旅行延误保险主要是作为附加保险，不为消费者所了解。建议保险公司能够开发“一揽子”旅行服务保险，涵盖旅途中的人身意外伤害保障、意外医疗保障、旅行延误等所有需求，为旅行者提供全方位的保险服务，根据旅行时间的差异，提供短期至一年期的保险服务，以满足不同行业的人士对于旅行保障的需求。

春运大幕即将开启，祝愿每一位旅途中的游子都能一路平安。如果因风雪导致了延误，希望保险能够给您送去一份温暖。