购买返还型健康险切莫盲从

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　　北京开和迪咨询 孟薇薇

　　本月起，中国保监会颁布的我国第一部专门规范商业健康保险的法规———《健康保险管理办法》正式实施。其中最引人关注的是健康险此后不得包含生存给付责任，同时将健康险分为疾病、医疗、失能收入损失和护理保险四大类，这表明健康保险将取消理财功能（分红、返还），还其本色———只保“健康”。

　　目前市场上存在两种返还型健康险，一种是由一款人身险主险附加健康险所形成的产品组合，另一种则是单独的返还型健康险产品（包含疾病、生存责任两种责任或者住院、生存责任两种责任），保监会叫停的是后者。但会给返还型产品一定的过渡期，也就是说以往的返还型产品还可销售一段时间，这个期限目前还没有明确的说法，但是9月份后推出的新产品一定不得包含生存给付责任。而对于老保单，已经具有合同法律效力，被保险人可继续享有保单所规定的利益。

　　停售的主要原因是返还型健康险保费高，消费者负担重。同时赔付也高，保险公司负担重，风险太大。另外中国人的平均寿命延长，产品需要升级。今年1月1日起，保监会发布的《中国人寿保险业经验生命表（2000－2003）》（简称“新生命表”）正式实施。新生命表中，男性平均寿命为79.7岁，比原生命表提高了4.8岁，女性平均寿命为83.7岁，提高了4.7岁。保监会还希望通过停售返还型健康险来“纯化”健康险的保障功能，提高健康险经营的规范化和标准化程度。

　　新规出台了，健康险市场面临变局，一个直接而明显的变化是保费便宜了。

　　假设保险金额为10万元的重大疾病保险，附加10万元的生存保障（返还），如果保费把这个生存保障取消的话，保费起码会下降70-80％左右。正所谓“保障责任减少了，保费当然降下来”。

　　更确切地说，不是健康险要降价了，因为改版后健康险已经不是原来的险种了，它的保障与以前不可同日而语，因此，它们已经不具备可比性了。

　　“有病理赔，无病返本”是返还型健康险最大的卖点。如果被保险人没有出险，即没有发生理赔，等被保险人到了合同约定的年龄（如88周岁），保险公司将一次性返还合同约定的保额或保费，这就是大家常说的返本。

　　如“新华健康天使重大疾病保险”，保险期限是至81周岁，81岁返本。以一个30岁的男性为例，年存4400元，共存20年，保额10万元，2%递增，20年共存入88000元，如果被保险人到了81周岁时还没有得所保重大疾病，那么这88000元保费是返还的；再如“民生康泰重大疾病保险”，保险期限至88周岁，如果到88岁还没有患过重大疾病，则返还保额10万元。同样的，“友邦守御神重大疾病保险”的被保险人生存至88岁，如没领过大病赔偿金，可一次性领取10万元满期金，也就是投保时约定的基本保额。这样一来，消费者就不会有“亏本”的感觉，好像有病无病都很划算。不像消费型的产品，没病以后所有交过的保费就“浪费”了；也不像终身的健康险那样，即使一辈子不得大病，也只能等到身故以后才能拿到保险金，只能把保险金留给身后人，对被保险人意义不大。另外，还可以帮助自己理财，在得到医疗保障的同时，相当于又为自己攒下一笔财富。但是，“羊毛出在羊身上”。正因为该类返还型保险既有定期健康险的保障功能，又有健健康康满期后得到生存金给付，大部分也含有未患病情况下身故给付的功能，所以保费较高，很多人的预算难以承受这类产品的高价格。

　　由于这类产品往往以“返本”来吸引大家的眼球，但往往不切合消费者的个体实际需求，所以很容易产生“买错产品卖错对象”的情况，容易引发不必要的纠纷，引起市场的混乱。尤其是对于年轻人和预算有限的人群而言，他们在健康保险方面真正的需求是纯保障类的功能，这类昂贵的返本产品并不适合他们。

　　返还型产品给人的感觉是钱又回来了，自己没有亏损，但实际上你的保障费用早已从你昂贵的保费及其长期占用你大量资金所产生的利息里扣除掉了，其实和消费型的产品是一样的，都会消费掉一部分资金，毕竟天下没有免费的午餐，只是返还型的产品把你的本金又还给你了。如果消费者特别注重“返本”，今后可以考虑购买产品组合，那也是不错的选择。

　　目前停售的消息一经发布，就传出了有抢购返还型产品的讯息，建议大家千万不要盲目购买，这很有可能是一些销售员借题发挥、一种诱导购买的手段。其实，就保险产品而言，本无所谓好坏之分，只有适合不适合。只有满足了你个性化需求的产品才叫好产品，但同样一个产品对于另外一个人很可能就不适合，消费者在购买的时候一定不要盲从他人，最好找专业人员帮助做一个需求诊断。最近我们做的全国25个城市的寿险客户调查结果就显示，很多客户就是稀里糊涂地买了保险，保障和需求根本不匹配，使个人蒙受一定的经济损失。