理财奔小康 保险大有为

　　文/周道许

　　理财在中国已成为一种潮流，有越来越广阔的市场。保险在理财中是不可或缺的，理财奔小康，基础靠保障。

　　3大作用助力理财规划

　　保险业是管理风险的现代金融服务业，能够在保障财富、财富管理和促进财富创造等3个方面发挥积极作用。

　　提供财富保障

　　保险的财富保障作用通过事前防范和事后补偿来实现，这是保险最传统的功能和作用。

　　事前防范是保险公司通过风险教育、风险提示、减灾防损措施，提高投保人的风险意识，尽量避免事故的发生，减少灾害造成的损失。

　　事后补偿是指灾害事故发生后，保险公司按照合同规定，给予经济补偿，稳定投保人的生活。2002年以来，我国保险业累计赔款与给付4000多亿元，在应对重大灾害事故，保障正常的生产生活秩序方面发挥了积极作用。

　　完善财富管理

　　保险对财富的管理既包括个人和家庭财富的管理，又涵盖了企业和社会财富的管理。

　　从个人和家庭财富管理的角度看，保险能帮助个人和家庭对财富进行有效运作和合理安排，实现生有所托、老有所养、终有所安，全面提高人的生活品质，这是对投保人的物质财产、身体健康等财富进行的最基本管理。

　　从企业和社会财富管理的角度看，保险业具有社会管理的重要职能，能够有效管理企业和社会财富。如美国的保险公司通过为养老金计划提供投资产品、受托管理、投资管理和账户管理服务。近年来，我国保险业自觉服务大局，参与社会管理，推动了社会财富的整合和创造。例如，为企业提供年金管理服务，目前养老保险公司已经受托了295家公司的

企业年金计划，受托资产16.3亿元。

　　促进财富创造

　　保险对于推动财富创造，促进经济增长具有重要意义。

　　促进技术创新 保险为技术创新提供有力保障，降低创新者面临的风险，通过推动技术创新来促进财富创造。

　　促进投资 保险业通过发挥资金融通功能，为经济建设积累巨额长期资金。

　　拉动消费 保险业的发展有助于稳定百姓对未来消费预期，降低全社会预防性储蓄总量，增加人们的即期消费。同时，保险业发展有助于规避信用消费中的风险，鼓励未来收入预期比较好的消费者通过信贷扩大消费。

　　4点建议促进健康发展

　　为了促进保险

理财业务的健康发展，保险业还要在以下4方面继续努力。

　　优化理财服务

　　与其他金融产品相比，保险所提供的

理财产品和理财服务具有更加安全、兼顾保障的行业特色。如投资连结和分红等新型寿险产品的推出，实质上就是保险公司通过保险资金运用，为被保险人提供的一种代客理财服务，实现了保险公司与被保险人之间的风险共担、收益共享。保险公司要紧紧围绕行业特点做文章，提供安全适度、保障充分的理财服务，促进投保人的财富保值增值。

　　丰富保险产品

　　人们的保险需求不断升级，越来越把保险作为一种理财手段，用来解决养老、健康、教育等方面的问题。一些保险公司推出的新型理财产品“居安理财”、“华泰理财”等受到了消费者的欢迎。要根据人民群众的保险需求和购买能力，通过产品创新不断丰富保险理财产品，不断推进保险理财产品大众化，开发兼顾安全和保障的理财产品，使消费者看得懂、信得过、用得上。

　　加强人才培养

　　丰富保险理财产品，提高保险理财服务水平，关键在于培养好和使用好保险理财人才。缺乏人才，是制约保险业发展的瓶颈之一，其中保险理财人才的缺乏更为突出。据有关中介机构测算，我国保险专业理财顾问的需求量为12万人，但保险理财人才队伍建设现状远远不能满足需求。

　　要牢固树立人力资源是第一资源的观念，搞好对保险理财人才的吸引、发现、教育和培养；要积极引进发展保险理财业务急需的人才，形成尊重人才、使用人才的良好氛围；要加强学习，加强培训，制定培养保险理财人才的计划，把培训作为培养人才的重要措施。

　　健全法律法规

　　由于对保险财富管理和促进财富创造作用的重要性认识不足，保险理财产品和业务发展相对滞后，相关的法规也急需制定完善。加快保险理财产品和业务发展，既要坚持市场在资源配置中的基础性作用，又要加强政策引导，健全法律法规保障。要抓紧制定修订与保险理财业务发展相配套的法规规章，完善法律法规体系；要增强执法力度，规范保险理财产品市场，真正做到有法必依，执法必严，违法必究；要加强法制教育，增强从业人员依法经营和自觉服务大局意识。

　　周道许

　　中国保监会政策研究室副主任、金融学博士