单亲家庭理财方案

　　文/冒建国

　　单亲家庭属于特殊群体，往往是一个人的收入要花费在几个人身上，其收入与开支如果不早点计划好，可能会入不敷出

　　家庭状况

　　王女士，45岁，年薪3万元，年终奖金6000元，每年生活开支1万元，没有任何保险。

　　儿子，21岁，大学二年级在读，每年上学开支1.5万元，购买了学生平安保险。

　　王女士的丈夫于2年前出车祸死亡，对方赔偿12万元，其中10万元为一年期银行存款，2万元购买国泰金牛创新成长基金。家里有两间店面房，购置价格36万元，首期付款28.8万元，贷款7.2万元，分5年还清，采取等额本金还款法，按照新利率计算还款总额为8.16万元(支付利息9600元)。店面房年租金收入1.2万元/年。目前王女士家庭的资产收入状况如表1、表2所示。

　　表1 家庭资产负债表 (单位：万元)

　　表2 家庭年现金流量表 (单位：万元)

　　理财目标

　　王女士理财目标是通过合理理财，使结余资金由现在的6680元逐年上升，两年后达到每年增加2～3万元，最终为自己的养老做准备。

　　财务分析

　　从表1、表2中可以看出，王女士家庭目前收支相抵后略有结余。随着时间的推移，王女士的工资和奖金有可能还会提高，而且孩子两年以后大学毕业，可以减少每年15000元的生活开支，参加工作后又可给家庭增加不少收入。因此，可以预期王女士家庭未来的收入会有一定的提高。

　　王女士家庭的资产结构中，负债仅为房贷一项，占家庭资产净值的20.48%，小于50%的警戒线，具备较强的偿付能力。家庭主要资产为房产，属于防守型。而流动性资产中，银行存款占比例高达83.33%，只有2万元的进攻型资产(股票型基金)，太过保守会削弱资产增值能力。

　　王女士家庭特殊，在目前家庭年结余较低的情况下，为了为今后的养老做准备，建议王女士一方面争取开源，另一方面要提高资产收益率。

　　作为家庭唯一经济来源的王女士，还没有任何保险，风险较大，应引起足够的重视，该为自己购买一些保障型的保险如医疗保险、意外伤害保险等。

　　理财建议

　　对于单亲家庭，资金来源有限，家庭理财应以稳健、安全为主，建议小比例投资和购买适当保险。

　　控制生活开支

　　王女士目前本人及家庭开支偏高，应妥善安排好孩子和自己的生活开支。

　　目前儿子每年生活开支15000元，除去应该交的学费5500元和住宿费800元外，以平均每年在学校10个月，每月600元生活费算，加之其他生活开支(共1500元)，每年可结余1200元。

　　在正常生活不受影响的情况下，王女士每年应尽可能节约一些，减少本人及家庭开支在家庭总收入中的占比，留出更多资金作投资。

　　房贷

　　房产是王女士家庭资产中最主要的一项，其价值占总资产的75%，年归还房贷金额也占到家庭年收入的34%。考虑到我国可能会进入加息通道，随着王女士家庭收入逐渐提高，提前还贷是减轻经济负担的好方法。

　　投资计划

　　目前王女士家庭有银行存款10万元、股票型基金2万元，为了提高资金收益率，建议王女士将银行存款的20%作为家庭应急金，其余存款在保证安全的前提下，进行多方面投资，以分散投资风险。

　　王女士可以把银行存款中的30%用于购买国债，安全性很高，而且投资收益不需要缴纳利息税，相对于银行存款，收益率会高一些。

　　中国股市目前处于增长阶段，王女士应继续持有国泰金牛创新成长基金。另外，为了分享股市增长，王女士可将银行存款中的50%投资于打新股

理财产品。市场普遍认为，2007年将有大量H股回归，中国石油、中国海油等大盘蓝筹股将陆续面市，IPO数量大、公司质量好，且中签率有望提高，无疑将提升打新股类理财产品的收益。

　　可以考虑用家庭结余资金购买一些收益比较稳定的其他债券型基金产品，多方增加收益。

　　保险

　　王女士作为单亲家庭中的唯一支柱，没有社保，也没投保任何商业保险，如果发生事故，对家庭的影响将是巨大的。建议王女士拿出家庭总收入的10%～15%投保。以目前的经济状况，应主要购买保障型保险，其中终身寿险2万元、两全保险2万元、

养老保险2万元，并附加住院医疗保险5000元、意外伤害医疗保险2万元，建议选择期交保费方式。随着家庭收入不断增加，王女士可适当购买投资型分红保险，兼作家庭的一种投资渠道。