车贷险归来 安邦、大地与车商利益分配难题

　　本报记者张友实习记者柯智华重庆报道

　　一度被保险公司集体叫停的车贷险悄然归来。

　　据安邦财产保险公司(下称“安邦保险”)内部人士介绍，目前安邦已经在约20个分公司开展车贷险业务。此外，太平洋保险、大地保险也开始在小范围内尝试车贷险业务。

　　不过，在记者得到的各保险公司条款看，各保险公司在之前导致车贷险停顿的风险控制上并无太多有力措施。此外，在保险公司退出车贷险的这段时期，车商采取收取履约金、管理费或引进担保公司的模式，车贷逾期率已大为降低，保险公司进入的难度正在加大。

　　无新意的谨慎

　　风险控制，是外界对重拾车贷险的安邦和大地最具争议的一个环节。

　　安邦保险的新版车贷险与此前的车贷险不同：首先，首付比例由以往20％提升为30%；其次，还款年限由原来的5年缩短为不超过3年；三是要求银行需取得贷款

　　四条共11项责任免除条款被列出，其中包括“担保人提供虚假材料，购车手续不全或发生虚假购车、一车多贷、骗贷套贷、恶意拖欠以及其他违法犯罪行为”等。

　　此外，安邦还规定了10%的免赔额。

　　在资信调查上，安邦保险不仅要调查贷款人本身的基本情况，还要调查配偶以及家庭基本情况，以及家庭财务情况。调查的范围包括房产、收入、信用卡、存款、借贷、担保等情况。范围和以前相比有所扩大。

　　“投保人必须要有

　　前述安邦人士透露，安邦以后可能把调查外包给律师事务所，如果资信调查出了问题也可以有第三方来买单。这样还可以在费用上有所节约，现在重庆分公司做资信调查的有2个人，以1年做100台车为例，每台车的资信调查费用是300元，可以收3万元，这远远不足以支付2个员工的工资和费用。

　　公开的资料显示，另一家试行车贷险的保险公司———大地保险的车贷险费率则和个人信用挂钩。

　　根据客户资信程度和评分结果决定费率档次，大地将车贷险年费率分为0.8%、1%、1.2%、1.5%和2%几个级别，费率最大差距达1.2倍。根据个人信用的能力强弱，评分在90分以上的投保人可获最低0.8%的年费率，评分在50分到60分的投保人只能获得2%的年费率，评分在50分以下的市民无法办理车贷险。

　　不过，一市场人士认为，这些条款还不足以解决风险控制问题。

　　他举例说，以前人保的措施除了抵押登记和联合上门催收外，还有车商存保证金等形式。车商一般付给保险公司10%的履约金和管理费，当客户发生3个月的逾期时，保险公司先用保证金垫付，只有当确认贷款人失踪，或者确实无法还款时才由保险公司来赔付。

　　如何让车商参与？

　　看来，保险公司重新杀入车贷险困难重重。

　　“一大难题就是如何让车商参与，在2003年后，车商和银行已经探索了一套控制风险的方法，要让他们来参与还必须慢慢来。”前述安邦重庆分公司车贷部人士称。

　　安邦保险重庆分公司总经理助理斯孝林以一款价值10万元、贷款期限3年的车辆举例，如果由保险公司担保，购车人贷款七成即7万元，保费为1400元(以2%的费率计算)，没有其它费用。但如果通过其它担保途径贷款，担保费率通常为3.5％，即2450元，加上要缴3年管理费(每月100元左右)，总费用至少多出3000元。

　　前述市场人士介绍，在此前的保险公司缺位车贷险的情况下，一些车商采用了履约金和管理费模式。即当客户贷款购车时，需向车商交纳3‰的履约金和每月80-120元的管理费，由车商承担保险公司的职能。重庆某汽车销售商即采取这种模式，2005年其销售额为1.2亿元，逾期仅两例。

　　而相比之下，此前国内保险公司所做车贷险的赔付率一般为130%到140%，最高的甚至达到400%。人保重庆公司车险部负责人称，现在该公司还在清收，目前余额约达2000多万元。

　　前述市场人士介绍称，一些车商能如此有效地控制风险，是因为他们成立了类似风险控制部部门，职能包括资信调查、催收、收款、收车等。重庆某车商的该部共10人，其中，仅进行资信调查的人员就达4人。

　　“以前兜底的是保险公司，车商在做资信调查上并不热心，审查越严格车商的销售越少。现在由其自己承担保险公司的职能，则调查非常仔细。以前是可贷可不贷的，车商一定会放行，现在则一定不会贷。”前述市场人士笑言这种变化。

　　除了可以自己控制风险外，车商还能在此环节获得一定的利润。

　　以上述重庆某车商为例，2005年其收取的履约金达360万元，其风险控制部一年的工资费用为100万元左右，有2个客户发生赔付，以一例赔偿30万元计，共60万元。车商由此可以获得约200万元的利润。

　　“200万元的利润对于车商而言不是个小数目。”该市场人士说，“车商有利可图，这肯定会加大保险公司进入的难度。保险公司现在相当于和车商争利。如何平衡二者关系是个关键。”

　　尽管人保、永安等公司2003年前的车贷催收都还没有完成，但人保重庆分公司车险部负责人仍称，“车贷险是有市场的。”从1998年到2003年，人保重庆分公司的车贷险收入达2亿元，而2006年整个重庆市场的财产险市场也不过20多亿元。