来源：大猫财经
猫妹惹祸了，有点自责……前段时间给朋友推荐了一个三四岁孩子玩的平衡车（没有脚踏的自行车），结果车买来第一天，朋友的娃骑车时就摔了一下，右臂骨折了，去医院花了好几千块钱。
猫妹自责原因有二：一是推荐了惹祸的车，二是忘了让她给娃买个意外险。
养娃后才知道，孩子有多让人不省心。光是安全问题，就有操不完的心。担心孩子自己受伤，担心孩子把别人弄伤，就连疫苗都要担心……
怎么办？
猫妹也没啥好办法，只能给娃买意外险了，一旦出事儿，至少能让钱包君少受点打击。
按照惯例，先上个图。
直接推荐产品最简单，但授人以鱼不如授人以渔，当你明白了选择方法后，下次自己就能看出哪个产品确实不错了。
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意外险里最重要的是意外身故、伤残和意外医疗责任。
对成年人来说，意外险最重要的是死亡和伤残保额，但对孩子来说，意外险最重要的却是意外医疗。孩子对世界的探索欲很强，对危险的感知很弱，而且运动能力还不够完善，因此，很容易出现意外受伤的情况。比如猫妹闺蜜家的孩子，都7岁了，在他们家楼道跑的时候撞到了窗户，最后头上缝了好几针；另一个闺蜜的娃，刚开学，踢球把腿踢断了，天天拄拐上学呢。
所以尽量给孩子选意外医疗保额高的。
意外医疗责任里的文章还蛮多的，主要看报销范围、免赔额和保险比例这三点。
举个栗子，虽然都是0免赔、100%报销，但大地保险的“少儿综合意外保障计划”只限社保范围内的费用，而国泰“小飞侠”和平安“小顽童”都是不限社保范围。就拿猫妹朋友的小孩来说，骨折后的固定材料不在社保范围内，所以大地保险的“少儿综合意外保障计划”不能报销，但国泰“小飞侠”和平安“小顽童”可以报销。
在意外医疗维度，选择的优先顺序是：不限社保范围、0免赔、100%报销的产品>只限社保范围、0免赔、100%报销的产品>只限社保范围、有免赔额、不能100%报销的产品。
02
很多意外险会有一些自己的小“特色”。比如公共交通意外身故及伤残保障，疫苗接种责任，第三者责任，住院津贴，儿童走失慰问金等等。但在猫妹看来，这些附加责任的含金量差异很大。
❶ 比如公共交通意外身故及伤残保障，只是意外身故伤残中的一种特例情况，常见于成人意外险。对大部分低龄儿童来说这项责任基本没有意义，因为出门机会不多，对于需要通勤的学生来说确实可以考虑，但往往不如直接提高基本保额来得有意义。
❷ 再比如疫苗责任。“长生事件”不用多说，出事后估计不少人都翻过疫苗本。
❸ 带预防接种意外医疗（比如不良反应、疫苗偶合症）和接种失效责任的意外险并不多，算是国泰“小飞侠”的一个卖点。对于孩子来说，2周岁前是密集接种疫苗的阶段，2周岁后打疫苗的次数就少了。所以尤其建议，如果是给小宝宝买可以考虑一下这项责任。
❹ 再看看第三者责任。就是保障孩子因为过失，致使他人受伤或者财产损失产生的费用，俗称“熊孩子险”。
“熊孩子”破坏力不容小觑，他们管不住自己的行为，下手没轻没重。踢球砸坏邻居的玻璃这都算小事，打伤小伙伴就麻烦了。
在猫妹看来，买熊孩子险很有必要。
这时候问题就来了，看似保障的内容一致，在这项责任上其实区别是蛮大的。国泰“小飞侠”的第三者责任保障的范围是“在中华人民共和国境内（不包含港澳台地区）”，而有些保险的保障范围只是“公共场所”。
举个简单的例子：猫妹朋友家的孩子，跟着爸妈去同事家做客，趁着大人相谈甚欢没注意他的空档，把她妈同事新买的花瓶给扔地上了。
事发地点是同事家，属于中华人民共和国境内，但却不是公共场所……你看，区别还是很大的。
❺ 再看儿童走失慰问金。猫妹觉得然并卵，看电影里那些孩子被拐卖的父母，十几年甚至一生都无法停止挂念和寻找，哪个会因为这1万元获得安慰？纯噱头而已。
❻ 意外住院津贴属于相对比较实用的功能，但也要考虑到当下的现实，医院对周转率的要求很高，因此大部分情况下获赔的金额也不会很大。在选择时，如果价差不大，可以考虑，但如果因为这项功能要多花不少钱，就没有必要了。
03
儿童意外险的常见功能分析完，估计大家和猫妹一样，会把票投给国泰“小飞侠”。如果选基础保障，69元的就够了，如果想保障更充分多花40元选109元的。
国泰财险，从一家传统合资财险公司，变成马爸爸家的以后，可以说变化还是挺大的，之前推出的“萌宝保儿童意外险”也很受欢迎，这款“小飞侠”也算是“萌宝保”的升级版了。
“小飞侠”的生效日要在投保后两天，这个设计的原理，猫妹之前说过。意外险非常容易出现“骗保”，比如明明是今天骨折了，马上去买一份意外险，明天再去医院，就说刚断的，保险公司很难查出来。所以，卖意外险也容易亏本，尤其又是价格低、利润薄的，因此停售、下架的频率也很高。为了控制风险，坚持多卖一段时间，将保单生效日后移，是保险公司保护自己也是保护正常投保人的方法。对于没有骗保想法的普通投保人，多等1天也没啥。
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责任编辑：谢海平
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