月光小父母保障先为顶梁柱

　　■新快报记者任国庆

　　■本期理财专家汪龙海平安人寿广东分公司

　　丈夫的基本寿险保额为什么需要超过100万元？主要是这样考虑：万一丈夫发生意外，家庭能一次性付清房贷，且在孩子21岁自立前，家人都能正常生活

　　一年大约有4万元“失踪”

　　★三口之家的经济简况

　　张雨，31岁，结婚3年，女儿11个月。两人都在事业单位工作，家庭月收入约9000元，另年底还有约5000元的年终奖。

　　夫妇俩3年前按揭买了一套房，每月月供2500元，其它主要支出约3400元/月（包括：交通、通讯费600元，日常生活费800元，孩子花费1000元，亲友交际1000元）。

　　另外，两人单位都参加了基本

社会保险，还提供了公费医疗（医疗费可报销80%，但这项福利两三年内都将转为社会

医疗保险），除此之外，他们都没有其它商业保险，也没有多少储蓄或其它投资。

　　★每年4万元去了哪里？

　　按讲，夫妇俩全年收入有11.3万元，扣除上述日常开支约7.08万元，应该每年至少还有4万余元的节余。但事实上，张雨甚至每月还要通过信用卡循环透支近3000元，才能保证正常生活。

　　“也不知道钱都花在哪里了，反正每到月底都不会有多少剩余。”至于支出的具体流向，连她自己也说不清楚，因为“家里也从来没有记过账，钱都在工资卡里，用的时候就取出来，不够用的时候就刷信用卡。”

　　★基本投资设想

　　此前“二人世界”，夫妇俩都没有多大顾虑，有多少钱就花多少钱，生活过得潇潇洒洒。但自从去年有了女儿后，张雨一下子就觉得肩上的责任重了很多，为了孩子的将来考虑，不得不寻思着改变自己的财务观念了。

　　她曾想买些国债，但看到别人一买就是几万元或上十万元，自己因金额太少，也就作罢。至于股票，自己不太懂，根本就不想了。夫妇俩还想为孩子买些保险，但又听人说保险应该先买给大人，现在也有点犹豫不决了。

　　家庭顶梁柱＝重点保险对象

　　就张雨的案例，平安人寿的理财专家分析后认为，她整个家庭正处在一个风险累积期，通过购买保险来为家庭提供保障，确实是转移这些风险的最有效手段。

　　★家庭风险分析

　　张雨正处于家庭的形成期，家庭净资产不足，目前又面临房屋还贷、孩子抚养、个人养老等阶段性生活目标，家庭负担逐步加重。同时，因为没有建立相应的保障，整个家庭的风险也正逐步累积。比如，万一张雨或丈夫不幸患大病或发生其它意外，巨额的花费将对家庭财务产生极大冲击，甚至可能造成家庭基本生活都难以维系。

　　因此，像张雨这样的三口之家中，虽然夫妻双方的事业正迈向高峰，但这阶段同时也是人生责任最重、保险需求最迫切的时候。这时候，最需要的就是建立家庭风险保障基金，确保在任何意外发生时，都能有一笔钱支付房贷、家人的生活费以及孩子的教育金等。

　　★谁是“顶梁柱”？

　　丈夫毫无悬念地成为张雨一家的“顶梁柱”，所承受的主要风险来自意外事故和重大疾病，所以，方案中首选保障型寿险和意外伤害险，再加重大疾病保险，同时还要考虑把孩子的教育储备纳入到上述险种的保额中。

　　在张雨这个年龄段，多种妇科大病的发生风险会逐渐加大，所以，她也要首先买意外伤害险，再选择包含女性多发疾病责任的重大疾病险。

　　★家庭最低保障额度

　　丈夫的保额应大于[房屋贷款总额+正常支出的75%×（21-孩子目前年龄）×12个月]。

　　就张雨家庭来讲，假设房贷总额是35万元，月正常支出（3400元）的75%是2550元，孩子到21岁自立尚有20年时间，以上两项合计（35+2550×20×12=962000元），需要近100万元的保额。（编后：为什么要这么高的额度？请看下面分析）

　　张雨的保障，大体上和丈夫的相同，只是额度方面可适当降低。

　　理财专家：找出“失踪”的4万元！

　　★家庭理财从记账开始

　　张雨的问题，可能是在很大一部分年轻家庭中都存在，家庭收支只是大致数字，家庭财务处于一种“盲目”状态。

　　张雨首先需要建立一个家庭财务账本，逐笔记录每一笔收入和支出，并每月汇总一次。久而久之，就能对自己的支出作出分析，从中了解到哪些开支必不可少，哪些开支可有可无，哪些根本就是可以避免的。每月算账，“失踪”的4万元也能找出来了。

　　房供、孩子花费、交通等支出相对固定，必不可少；而亲友交际、日常消费等支出，则是可以减少的……这样一来，随着消费行为的调整，每月就有一笔相对稳定的节余，最终实现自己“有财可理”的目标。

　　★保险计划可逐年实施

　　张雨夫妇俩如果每年花1.2万元来买保险的话，占可支配收入（4万元）的30%，相对比较紧张。所以，她家庭的保险计划可以逐年实施、逐步完善。

　　第一年，先完成丈夫的保障，当年保险费支出8000多元，可以为家庭构筑一个最基本的安全网。

　　第二年，随着消费习惯的改变，积蓄也增多了，也就可以从容地开始她本人的保险计划了。

　　第三年或第四年，可支配收入日渐宽裕，孩子也大概4、5岁了，还没超过投保教育储蓄险的最佳年龄，这时候就可以增加一份教育险和意外险，为孩子的将来储备教育金。

　　另外，总体来说，张雨家庭目前的保险方案还是以保障型为主，只能满足最基本的需求。建议他们在经济允许的情况下，立即增加养老险的投入，为自己晚年的优裕生活早作规划。

　　★零存整取，轻松缴费

　　就张雨的个人消费习惯来看，每年一次性缴纳近万元的保险费，对她来讲可能确实不容易。其实，有个比较可行的作法是，在银行开一个零存整取的专门账户，夫妇俩每人每月定期存入400-500元，到了每年的缴费日，只要轻松划账就可以。这样做就不会扰乱日常的资金安排。

　　这是最基本的保险计划

　　“顶梁柱”首选意外险及保障型寿险

　　【方案举例】

　　32岁男性，投保“平安鸿鑫综合保障计划”

　　缴费：8514.25元/首年（详见附表一）

　　保险利益：

　　1.身故保险金：身故给付90万元

　　2.意外伤残保险金：最高给付30万元

　　3.重疾保险金:患合同约定的30种大病，给付10万元，其他责任继续有效

　　4.保费豁免：发生重大疾病，豁免保费，身故责任继续有效

　　5.分红利益：该计划可享受红利分配

　　【保障分析】

　　A.作为家庭中的重点保护对象，丈夫的基本寿险保额超过100万元，万一丈夫发生意外时，这足够保障：1.家庭能一次性付清房贷；2.到孩子21岁自立前，家人都能正常生活。

　　B.重大疾病险保额10万元，基本可以满足大多数大病的治疗费用。至于普通的门诊和住院医疗费，社保提供的保障基本可以满足需要，因此可暂时不考虑。

　　C.保费豁免责任，可以保证在失去支付能力的时候，以上保障能继续有效。

　　女性重点保“意外”和“大病”

　　【方案举例】

　　31岁女性，投保“平安鸿祥综合保障计划”

　　缴费：4237.46元/首年

　　保险利益：

　　1.期满金：到60岁时，领取10万元+红利

　　2.身故保险金：最高给付32.5万元

　　3.意外伤残保险金：最高给付32.5万元

　　4.重疾保险金:患合同指定的30种大病，给付10万元，其他责任继续有效

　　5.保费豁免：发生重大疾病，豁免保费，身故责任继续有效

　　6.分红利益：该计划可享受红利分配

　　【保障分析】

　　张雨的基本寿险保额也超过50万元，是为家庭提供了另一道防护网。

　　重疾险方面，对30种约定大病提供10万元的治疗费用（普通住院医疗也是通过社保或公费医疗来解决）。60岁时，可领取10万元现金返还（不论是否有过重疾理赔），这笔款可作为养老补充金。

　　孩子的保障可缓行

　　基于疼爱孩子的心理，目前不少家长都有和张雨一样的想法，往往第一张保单是买给孩子的。这样做，其实是非常不理性的。

　　保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，家长发生意外造成的财务损失和影响，要远远高于孩子。因此，应该是家长的保障足额规划后，才规划孩子的保单。

　　在目前可支配资金不太宽裕的情况下，张雨家庭也应该是保证大人的保险计划完成后，才考虑给女儿投保。

　　(观宇/编制)