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指点迷津 秦晓华 每日经济新闻[2006-04-17]
贸易公司工作的吴先生最近碰到烦恼：股市日渐升温，自己也颇看好几只股票，偏偏手里缺少现金。理财顾问为他支了一招：不妨利用保单贷款，从保险公司或银行获取一部分现金，供短期应急。
原来，从2000年开始，吴先生就向保险公司购买了数份人身保险，每年支付保费1万多元。几年下来，保单的“现金价值”已累积至不小的数字，如用保单贷款的办法，可以为他借得一笔可观的现金。
保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例，获得短期资金的一种融资方式，贷款利息按照央行规定的利率复息计算。
目前，保单贷款在我国有两种方式：一是投保人可以直接从保险公司取得贷款，当贷款本息超过现金价值时，保险公司将止保险合同效力；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同，由保险公司偿还贷款本息。
但是，并非所有的人身保险保单都可以申请贷款，必须是具有现金价值的保单。
人身保险分为两类：
一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不可以作为质押物；
另一类是具有储蓄功能的养老保险、分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，这类保单即可以作为质押物。办理保单贷款的手续简便。通常来讲，对于投保人而言，不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明，半个小时内就能完成所有手续。
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