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“月光”小父母保障先为“顶梁柱”


http://finance.sina.com.cn 2006年04月17日 11:25 金羊网-新快报

  ■新快报记者任国庆

  ■本期理财专家汪龙海平安人寿广东分公司

  丈夫的基本寿险保额为什么需要超过100万元?主要是这样考虑:万一丈夫发生意外,家庭能一次性付清房贷,且在孩子21岁自立前,家人都能正常生活

  一年大约有4万元“失踪”

  ★三口之家的经济简况

  张雨,31岁,结婚3年,女儿11个月。两人都在事业单位工作,家庭月收入约9000元,另年底还有约5000元的年终奖。

  夫妇俩3年前按揭买了一套房,每月月供2500元,其它主要支出约3400元/月(包括:交通、通讯费600元,日常生活费800元,孩子花费1000元,亲友交际1000元)。

  另外,两人单位都参加了基本

社会保险,还提供了公费医疗(医疗费可报销80%,但这项福利两三年内都将转为社会
医疗保险
),除此之外,他们都没有其它商业保险,也没有多少储蓄或其它投资。

  ★每年4万元去了哪里?

  按讲,夫妇俩全年收入有11.3万元,扣除上述日常开支约7.08万元,应该每年至少还有4万余元的节余。但事实上,张雨甚至每月还要通过信用卡循环透支近3000元,才能保证正常生活。

  “也不知道钱都花在哪里了,反正每到月底都不会有多少剩余。”至于支出的具体流向,连她自己也说不清楚,因为“家里也从来没有记过账,钱都在工资卡里,用的时候就取出来,不够用的时候就刷信用卡。”

  ★基本投资设想

  此前“二人世界”,夫妇俩都没有多大顾虑,有多少钱就花多少钱,生活过得潇潇洒洒。但自从去年有了女儿后,张雨一下子就觉得肩上的责任重了很多,为了孩子的将来考虑,不得不寻思着改变自己的财务观念了。

  她曾想买些国债,但看到别人一买就是几万元或上十万元,自己因金额太少,也就作罢。至于股票,自己不太懂,根本就不想了。夫妇俩还想为孩子买些保险,但又听人说保险应该先买给大人,现在也有点犹豫不决了。

  家庭顶梁柱=重点保险对象

  就张雨的案例,平安人寿的理财专家分析后认为,她整个家庭正处在一个风险累积期,通过购买保险来为家庭提供保障,确实是转移这些风险的最有效手段。

  ★家庭风险分析

  张雨正处于家庭的形成期,家庭净资产不足,目前又面临房屋还贷、孩子抚养、个人养老等阶段性生活目标,家庭负担逐步加重。同时,因为没有建立相应的保障,整个家庭的风险也正逐步累积。比如,万一张雨或丈夫不幸患大病或发生其它意外,巨额的花费将对家庭财务产生极大冲击,甚至可能造成家庭基本生活都难以维系。

  因此,像张雨这样的三口之家中,虽然夫妻双方的事业正迈向高峰,但这阶段同时也是人生责任最重、保险需求最迫切的时候。这时候,最需要的就是建立家庭风险保障基金,确保在任何意外发生时,都能有一笔钱支付房贷、家人的生活费以及孩子的教育金等。

  ★谁是“顶梁柱”?

  丈夫毫无悬念地成为张雨一家的“顶梁柱”,所承受的主要风险来自意外事故和重大疾病,所以,方案中首选保障型寿险和意外伤害险,再加重大疾病保险,同时还要考虑把孩子的教育储备纳入到上述险种的保额中。

  在张雨这个年龄段,多种妇科大病的发生风险会逐渐加大,所以,她也要首先买意外伤害险,再选择包含女性多发疾病责任的重大疾病险。

  ★家庭最低保障额度

  丈夫的保额应大于[房屋贷款总额+正常支出的75%×(21-孩子目前年龄)×12个月]。

  就张雨家庭来讲,假设房贷总额是35万元,月正常支出(3400元)的75%是2550元,孩子到21岁自立尚有20年时间,以上两项合计(35+2550×20×12=962000元),需要近100万元的保额。(编后:为什么要这么高的额度?请看下面分析)

  张雨的保障,大体上和丈夫的相同,只是额度方面可适当降低。

  理财专家:找出“失踪”的4万元!

  ★家庭理财从记账开始

  张雨的问题,可能是在很大一部分年轻家庭中都存在,家庭收支只是大致数字,家庭财务处于一种“盲目”状态。

  张雨首先需要建立一个家庭财务账本,逐笔记录每一笔收入和支出,并每月汇总一次。久而久之,就能对自己的支出作出分析,从中了解到哪些开支必不可少,哪些开支可有可无,哪些根本就是可以避免的。每月算账,“失踪”的4万元也能找出来了。

  房供、孩子花费、交通等支出相对固定,必不可少;而亲友交际、日常消费等支出,则是可以减少的……这样一来,随着消费行为的调整,每月就有一笔相对稳定的节余,最终实现自己“有财可理”的目标。

  ★保险计划可逐年实施

  张雨夫妇俩如果每年花1.2万元来买保险的话,占可支配收入(4万元)的30%,相对比较紧张。所以,她家庭的保险计划可以逐年实施、逐步完善。

  第一年,先完成丈夫的保障,当年保险费支出8000多元,可以为家庭构筑一个最基本的安全网。

  第二年,随着消费习惯的改变,积蓄也增多了,也就可以从容地开始她本人的保险计划了。

  第三年或第四年,可支配收入日渐宽裕,孩子也大概4、5岁了,还没超过投保教育储蓄险的最佳年龄,这时候就可以增加一份教育险和意外险,为孩子的将来储备教育金。

  另外,总体来说,张雨家庭目前的保险方案还是以保障型为主,只能满足最基本的需求。建议他们在经济允许的情况下,立即增加养老险的投入,为自己晚年的优裕生活早作规划。

  ★零存整取,轻松缴费

  就张雨的个人消费习惯来看,每年一次性缴纳近万元的保险费,对她来讲可能确实不容易。其实,有个比较可行的作法是,在银行开一个零存整取的专门账户,夫妇俩每人每月定期存入400-500元,到了每年的缴费日,只要轻松划账就可以。这样做就不会扰乱日常的资金安排。

  这是最基本的保险计划

  “顶梁柱”首选意外险及保障型寿险

  【方案举例】

  32岁男性,投保“平安鸿鑫综合保障计划”

  缴费:8514.25元/首年(详见附表一)

  保险利益:

  1.身故保险金:身故给付90万元

  2.意外伤残保险金:最高给付30万元

  3.重疾保险金:患合同约定的30种大病,给付10万元,其他责任继续有效

  4.保费豁免:发生重大疾病,豁免保费,身故责任继续有效

  5.分红利益:该计划可享受红利分配

  【保障分析】

  A.作为家庭中的重点保护对象,丈夫的基本寿险保额超过100万元,万一丈夫发生意外时,这足够保障:1.家庭能一次性付清房贷;2.到孩子21岁自立前,家人都能正常生活。

  B.重大疾病险保额10万元,基本可以满足大多数大病的治疗费用。至于普通的门诊和住院医疗费,社保提供的保障基本可以满足需要,因此可暂时不考虑。

  C.保费豁免责任,可以保证在失去支付能力的时候,以上保障能继续有效。

  女性重点保“意外”和“大病”

  【方案举例】

  31岁女性,投保“平安鸿祥综合保障计划”

  缴费:4237.46元/首年

  保险利益:

  1.期满金:到60岁时,领取10万元+红利

  2.身故保险金:最高给付32.5万元

  3.意外伤残保险金:最高给付32.5万元

  4.重疾保险金:患合同指定的30种大病,给付10万元,其他责任继续有效

  5.保费豁免:发生重大疾病,豁免保费,身故责任继续有效

  6.分红利益:该计划可享受红利分配

  【保障分析】

  张雨的基本寿险保额也超过50万元,是为家庭提供了另一道防护网。

  重疾险方面,对30种约定大病提供10万元的治疗费用(普通住院医疗也是通过社保或公费医疗来解决)。60岁时,可领取10万元现金返还(不论是否有过重疾理赔),这笔款可作为养老补充金。

  孩子的保障可缓行

  基于疼爱孩子的心理,目前不少家长都有和张雨一样的想法,往往第一张保单是买给孩子的。这样做,其实是非常不理性的。

  保险理财体现的是对家庭财务风险的规避,家长发生意外造成的财务损失和影响,要远远高于孩子。因此,应该是家长的保障足额规划后,才规划孩子的保单。

  在目前可支配资金不太宽裕的情况下,张雨家庭也应该是保证大人的保险计划完成后,才考虑给女儿投保。

  (观宇/编制)


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