原标题：银保监会“剥洋葱”
来源：保险文化
洋葱者，一层覆一层，一瓣缠一瓣，犹如人身险市场的痼疾。
但2021年，人身险市场已是银保监会重点整治的领域。
从公司治理，到佣金制度，再到产品负面清单、产品销售情况等等，银保监会正在对人身险市场的痼疾进行一层又一层的“剥洋葱”。
聚焦销售端
监管指出，在人身保险销售行为管理中，发现存在监管制度交叉重叠、相互冲突、执行困难和监管空白等问题。
近日，中国银保监会人身险部向保险公司下发《关于调研人身保险销售管理有关情况的函》，就人身险销售管理情况开展调研，并排查销售和管理中存在的新问题和新情况。
有啥新情况、新问题？
比如保险公司、中介机构及其从业人员通过网络直播、短视频带货，大数据分析获客，电销网销融合，人工智能销售，附加医疗养老服务等方式开展业务。
此外，还会还向业内征集对修订《人身保险电话销售业务管理办法》（保监发〔2013〕 40号）等现行电销业务监管制度的意见建议。
而针对老情况、老问题呢？
比如以银行存款或理财产品等其他金融产品名义宣传销售保险产品，通过短信、微信、朋友圈等制造、传播虚假信息，通过歪曲监管政策、炒作产品“限售、限时、限量”，异化保险产品功能，将不同保险产品功能错配，进行捆绑销售等等销售行为。
4月8日，中国银保监会向各银保监局、人身险公司下发《中国银保监会办公厅关于深入开展人身保险市场乱象治理专项工作的通知》，其中针对销售行为方面，重点治理销售过程中误导消费者、异化产品、管理失当等行为。
打击乱象
《中国银保监会办公厅关于深入开展人身保险市场乱象治理专项工作的通知》除了打击人身险市场的销售行为乱象，还打击了人员管理乱象、数据虚假乱象、内部控制乱象。
人身险市场的乱象，弄虚作假尤盛。4月8日关于治理乱象的通知，既治理销售队伍增员时的弄虚作假行为，也治理通过虚假承保、虚列费用、虚挂业务、虚挂人头套取资金，账外暗中支付手续费等行为。
根据《通知》显示，专项治理工作分为自查自纠、监管抽查和总结提高三个阶段。《通知》强调，要对违法违规问题，发现一起，查处一起，严肃追究机构和相关责任人员责任，依法给予行政处罚或采取相应监管措施；凡符合移送标准的，坚决移送公安、司法、监察等机关。
紧接着，4月13日，银保监会又发布《意外伤害保险业务监管办法（征求意见稿）》，再次重拳出击意外险市场，剑指手续费畸高、捆绑销售、骗保骗赔等乱象。
意外险市场最骇人听闻的乱象之一，就是骗保骗赔乱象，其中不乏“杀妻骗保”“杀母骗保”这类的恶性案件。对此，有业内人士指出，此次《意见稿》中对于客户信息真实性的管理，能对骗保骗赔起到一定遏制作用。
《意见稿》共列出了保险公司开展意外险业务的10余条负面清单。比如直接或通过保险中介强迫消费者订立保险合同，夸大保险保障范围、隐瞒责任免除、虚假宣传等误导投保人和被保险人的行为，以激活注册方式销售乘客人身意外险、旅游景点意外险等极短期意外险，以产品即将停售为由进行不实宣传销售等。
《意见稿》也对意外险产品的销售管理提出了要求。比如保险公司通过保险中介机构展业，支付的中介费用应与实际中介服务相匹配，不得通过保险中介为其他机构或者个人谋取不正当利益。
摸底佣金制度
业内人士认为，在保险公司现行“基本法”（ 公司对代理人展业、晋升及奖惩等方面的管理办法）要求下，营销体制粗放发展、佣金分配比例失衡、营销机制激励短期化，正是造成“长险短做”、虚假业务、“退保套利”等一系列顽疾产生的根本原因。
说简单点，追本溯源，人身险市场的乱象或主要来自对佣金的追求。毕竟，与“保费规模”挂钩的佣金，无形中让“多劳多得”“心有多大，舞台就有多大”这些正面思想，在一部分代理人的心中失其本意。
前不久，银保监会人身险部向各人身险公司下发了《关于提供佣金制度有关材料的函》，全面启动人身保险行业佣金制度调研工作，旨在摸清营销体制风险底数，明确人身险行业佣金制度改革方向。
调研主要包括以下八个方面：一是营销队伍组织架构情况，二是营销员佣金分配机制，三是代理人渠道近十年相关指标情况，四是代理人渠道当前存在的主要问题，五是针对代理人渠道存在的问题，六是对改革人身保险业佣金制度的意见建议，七是推进人身保险业佣金制度改革需要关注的风险，八是其他值得关注的情况和意见建议。
“剥洋葱” 剥到这里，或是剥到了深处，毕竟通过处罚治理各类乱象，未能起到“伤筋动骨”之效。
据业内人士介绍，自1992年代理人模式引入内地保险市场以来，依赖“人海战术”的代理人渠道迅速成为人身险行业增长的主要动力。但随着保险公司营销员数量爆发式增长，现行佣金制度的弊端逐渐显现，越来越多的市场乱象出现。
剥去五光十色的一层层“浮华”，方能取得最后的“冰心”， 现行的营销体制需要改革升级，监管还需更深更广更精细地往下“剥洋葱”。
变革，也许不会那么快，但该来的一定会来的。
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责任编辑：范迪
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