银行卡业务发展成果与未来方向
中国银联处于银行卡产业的核心和枢纽地位，是实现银行卡系统互联互通的关键所在
刘源
中国银联战略发展部副总经理
首先回应一下曹行长关于消费金融带动产业转型的问题。我有一个很深的感触，曹行长的说法高度肯定和提升了信用卡在银行业务当中，在金融服务领域甚至在国民经济领域的作用和地位，具有非常重要的指导意义和前瞻性。
我想谈3个具体问题。
银行卡业务的重要贡献
第一，银行卡业务在国内银行及金融业务领域具有特殊的重要性。之所以特殊，是因为与发达国家相比较，我国国内目前的个人金融工具非常有限，很多金融应用是以借记卡或信用卡为依托。在发达国家，转账支票、银行账户等金融工具较为丰富；而在我国，借记卡的发展是从替代储蓄存折为开端，逐步成为个人主要的银行账户，并在此基础上逐步发展了信用卡、消费信贷、理财等业务。
从另一个角度看，银行卡具备了推动消费金融的基础。截至2012年10月，中国境内借记卡和信用卡的总量统计超过了30多亿张，其中银联标准卡达到28.77亿张，经中国银联转接的跨行交易总量达到近18万亿元，预计年底将达到21.5万亿元，银行卡交易在社会消费品零售总额当中的渗透率将达到47%。同时，这几年银行业做了大量的信用卡及借记卡业务的创新，包括分期付款、理财产品等业务，极大地促进了持卡人的消费热情，带动相关领域的持续发展，银行卡特别是信用卡已经为消费金融以及产业结构的转型做出了巨大贡献。
互联网的快速发展与“支付脱媒”
第二，随着互联网技术及电子商务的快速发展，支付领域的变化日新月异。央行二号令的颁布实施，对非金融机构开展支付业务起到巨大促进作用。目前，在支付领域出现的一个显著特点就是“支付脱媒”，媒是指银行。支付业务特别是虚拟账户支付正在呈现出脱离银行账户、银行体系的趋势，银行账户正逐步变成了一个资金结算和充值渠道。未来的趋势是否会出现“金融脱媒”？这是互联网时代发生的一个巨大变化。在这样的变化过程中，积极一面是方便地解决了广大消费者和商户的支付需求，促进了电子商务乃至整个消费市场的发展；另一方面，在缺乏有效监管的情况下，“支付脱媒”过程中所隐藏的巨大风险值得高度关注，如何防范个人金融信息泄露、如何管理电子货币和虚拟账户、如何控制业务风险等等都是非常重要的问题。
中国银联的未来发展方向
第三，中国银联作为目前国内主要的银行卡联合组织，成立10年来为我国银行卡产业发展发挥了重要作用，促进了各商业银行的相关业务发展，自身也取得了快速成长，目前已成为世界最大发卡品牌，交易量居世界前列。当前银联面临着转型，一方面要考虑WTO开放以后与国际卡公司的竞争问题，如何巩固和提升银联品牌在世界银行[微博]卡领域上的地位；另一方面要注重打造自身的核心竞争能力，如何服务好广大成员机构、商户以及持卡人。
如何进一步促进信用卡的消费，我认为关键是与持卡人及商户的应用场景和需求的结合。传统银行卡所做的服务基本上体现在支付和结算功能上，往往对实际支付需求和支付场景的结合考虑较少，这也是现有银行卡支付与非金融机构虚拟账户支付差异较大的地方。今后银行卡需要在功能、业务等方面持续创新，强化与持卡人及商户的应用场景相结合，这样更能体现产品结构的转向，推动产业结构的转型。银联的各项业务也将秉承这样的理念，进一步加强与产业各方的合作与沟通，拓展银行卡的应用领域和范围，为消费金融以及经济转型发挥更大作用。
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