信用卡产业发展建议：鼓励业务创新
把消费信贷作为启动国内消费的一个工具或杠杆，进而引导消费产业走向良性的自我循环的发展阶段
程清亮
我非常荣幸今天能够参加《环球财经》杂志社组织的“消费金融革命”研讨会，我也特别注意到《环球财经》杂志社隶属于国务院发展研究中心，因此我认为本次研讨会对消费金融、对信用卡产业的发展应该是一个很好的推动。刚才冯秘书长已经介绍了中国银行业协会银行卡专业委员会的部分情况，我再补充一点。几年来在协会领导下，民生银行作为中国银行业协会银行卡专业委员会的主任行，每年牵头编写一本《中国信用卡产业发展蓝皮书》，《中国信用卡产业发展蓝皮书(2011)》已于2012年7月公开发行。连续3年蓝皮书的内容均涉及到了今天研讨会的主题，下面简单把一些观点向各位领导专家汇报一下，若有不妥之处，请大家谅解和指正。
如何有效扩大消费
我国经济要持续快速发展，三架马车中的出口如今受欧美危机的影响，拉动作用肯定受挫；大规模投资与目前的局部产能过剩可能相冲突，因为极有可能带来更多的产能过剩和通胀预期；因此想方设法扩大消费，从而拉动经济增长已成共识。围绕如何有效扩大消费来拉动经济增长，我认为应采用以下的分析框架，即通过系统分析影响消费的所有因素，找到驱动消费增长的一揽子对策。消费的主体可分为两类，一类是政府及其他的法人组织，另一类是自然人。第一类消费的增长更多是靠转移支付，不是今天研讨的重点；第二类消费的增长，除了靠自然人收入的提高，还要靠消费信贷的增加。
我认为个人消费的提升主要取决于两方面，一方面是消费动机，另一方面是消费能力。消费动机与以下3个因素相关联：消费信心、经济的活跃度、消费的促动和便利。
消费信心、经济活跃度与消费动机正相关，但作用的发挥主要靠政府，比如社会保障体系越成熟，消费信心越足，主动去消费的可能性越大；经济活跃度越高，消费需求越多，自然带来消费的增长。第三个因素即消费的促动和便利程度同样会引导消费，国家已采取一些措施，比如个别地区推出发放消费券和以旧换新的刺激措施；我国各商业银行的信用卡部门长期以来一直不间断地投入大量资源，推出形式多样的促销活动，返利于广大的刷卡消费者。
消费能力由即期消费能力和远期消费能力组成。即期消费能力主要取决于自然人的收入水平和财富积累。远期消费能力主要取决于自然人的成长和财富预期，具有一定的不确定性，但我们可把远期的消费能力转化为现期消费能力并形成真正的消费，从而促进经济持续发展。这一点主要靠消费信贷驱动，商业银行信用卡就是发挥此类作用的有效金融工具。从数字上看，截至2012年三季度末，全国累计发行信用卡3.18亿张，信用卡授信总额3.33万亿，期末应偿信贷总额10035.47亿元，信用卡业务已经初具规模。刚才曹行长的主题发言中，分析到我国资产证券化以及证券资产流动性水平比较低，在我国目前的金融发展状况下，不必担心消费信贷过度可能诱发中国的金融危机和经济危机，这个观点对大力发展消费信贷至关重要。我们不必对2008年开始的金融经济危机心有余悸，我国政府应该大力鼓动消费信贷业务，信用卡就是很好的消费信贷金融工具。对如何进一步发挥信用卡的消费金融工具作用来拉动内需，推动我国经济的持续发展，我提出以下几点建议：
对信用卡产业发展的几点建议
一、鼓励信用卡业务创新
首先是鼓励组织创新。大家刚才谈到信用卡业务的公司化管理，民生银行支持这样的信用卡业务组织创新。人总行正在组织对《银行卡管理条例》的修订，有望较快解决成立信用卡公司的法律依据问题。组织创新将进一步提高信用卡业务的发展速度和质量，并推动消费信贷规模的增长。
其次是鼓励产品创新。国内信用卡业务的商业模式与国外信用卡业务的商业模式完全不一样，特别是将在2013年2月25日实施新的刷卡手续费收费标准后，商业银行信用卡业务的盈利压力将变得更大。这需要鼓励信用卡业务的创新，通过对信用卡产品赋予更多的内涵，赋予更多的灵活性，从而开辟较多的盈利点。只有这样，信用卡业务才能发展壮大。
二、政府出台政策支持信用卡产业的发展
建议政府通过财税杠杆来支持信用卡产业的发展。一是对自然人，也就是持卡人的刷卡消费，给予一些个人所得税的返还优惠，在国外已有类似做法的成功案例。二是鼓励特约商户受理刷卡消费，特别是鼓励特约商户受理信用卡的刷卡消费。可依据信用卡的刷卡额来减免特约商户的部分税款。三是对各商业银行的信用卡业务进行税收支持，可减免部分营业税来减轻经营负担，可减免员工的部分所得税来稳定业务团队。
三、创新对信用卡业务的监管政策
建议监管部门在信用卡信贷规模的控制方面，给信用卡业务特殊政策，不受信贷规模的硬约束。增加各发卡银行对利息和滞纳金的减免许可；进一步调整信用卡业务的核销政策，降低标准并简化手续。
四、正面引导舆论宣传
建议主动控制和引导对信用卡产业的相关报道。在正面宣传信用卡业务的同时，主动控制对持卡人刷卡消费的不客观报道，多措并举从正面引导舆论宣传，为信用卡业务快速发展从而促进消费拉动经济增长营造良好的氛围。
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