探索我国信用卡业务的创新之路
未来几年内，国家将持续拉动消费结构性增长，汽车、旅游、教育等将成为长期的消费热点，信用卡将在这一轮消费热潮中迎来新的发展机遇
夏令武
我同意曹行长刚才所说的消费金融对产业结构调整的作用。过去30多年来，主要依靠投资和出口拉动，我国经济获得了持续快速的发展，但发展相当粗放，质量并不高，积累的结构失衡问题相当严重，急需进行产业结构调整。当前，受欧债危机等因素影响，出口和投资对我国经济增长的拉动作用已明显减弱，在这种情况下，提振内需鼓励消费，对推动我国经济实现结构调整和发展方式转型具有重要意义。扩大内需，鼓励消费，需要良好的消费环境，培育积极的消费意愿，发展消费金融无疑是一个有效途径。信用卡的基本属性就是为广大银行客户提供小额循环消费信贷。一些国家就曾借发展信用卡产业刺激国内消费需求。因此，积极扶持和发展信用卡业务未尝不是我国提振内需的一个重要选择。
信用卡业务的飞速发展
与银行其他零售业务相比，信用卡业务还有一个显著的不同点，即他有一个有形的载体——一张承载银行信用和客户信用的塑料卡。通过这一个有形媒介，客户享受银行的服务不受银行营业时间和网点的限制，免除了随身携带大量现金的不便，客户人到哪里，银行的服务就能跟到哪里。因此，信用卡实际是客户“钱包里的银行”，是客户“贴身的个人银行”，为客户消费提供了极大的便利。
数据显示，信用卡对消费有直接的拉动作用。自上世纪80年代以来，信用卡业务在我国获得迅速发展，根据中国银行业协会发布的《2012年中国信用卡产业发展蓝皮书》，2011年我国信用卡累计发卡量已达2.85亿张，平均每5个人拥有一张信用卡，大部分银行的发卡量同比增幅都在20%以上，交易笔数和交易金额亦有大幅度的增长。信用卡交易金额在社会消费品零售额中的占比从2010年的33%上升至2011年的42%，提升了9个百分点，带动了0.46%的消费增长。
即使如此，我们与信用卡的发源地美国相比，差距仍然巨大，美国早在2002年信用卡就达5.23亿张，大概平均一个人2张卡。这实际上也反映了消费者对信用卡的接受程度和用卡环境的便利程度。从这个角度看，我国信用卡业务发展还有很大的空间，需要加大创新力度，进一步推动信用卡业务的发展。
信用卡业务的创新之路
首先是组织创新。从信用卡的发展历程看，信用卡业务一般有3种运营模式：总分行模式、信用卡中心模式和信用卡公司模式。目前我国比较流行的是银行内设信用卡中心模式，尚没有设立独立法人形式的信用卡公司。即便是银行内设的信用卡中心，在业务运营、业绩考核和财务核算等方面也存在差异。这3种模式中，以信用卡公司模式的独立性、集约化和专业化程度最高。与其他业务相比，信用卡业务最具综合性，涉及银行业务的多个环节。因此，我们应不断提高银行内设信用卡中心的独立性，包括业务运营上的独立性和财务核算上的独立性。
第二是客户层面的创新。传统上，信用卡客户以自然人为主，目前已经突破了这一范畴，信用卡不仅有个人卡，还有公司卡，使信用卡对客户的授信能力进一步提高。我们应认真分析不同客户群的消费特征、消费需求和消费能力，设计更具针对性的信用卡产品，充分发挥信用卡的小微金融服务能力，不仅促进消费，同时起到支持实体经济的作用。客户层面的创新，需要把握的一个关键点是，要选择合格的客户营销合适的信用卡。
第三是业务层面的创新。信用卡的基础功能是提供短期消费信贷，围绕这一特征，信用卡拥有了支付功能、储值功能和取现功能。从国际上看，消费信贷带来的利息收入和预借现金收入成为信用卡业务的主要收入来源，手续费收入并不占主要部分。如何通过业务分类，既能满足客户需求，方便客户消费，又能实现银行利润最大化，需要认真分析研究。另外，或许是受信用卡的启发，社会上以卡为载体的不同金融产品不断涌现，例如借记卡、公交卡、购物卡、保险卡、缴费卡等等。卡多了，尽管减少了携带现金的不便，但也增加了使用的不便，客观上需要进行必要整合，这无疑为银行卡业务的创新拓展了空间。
第四是渠道创新。传统上，信用卡主要通过ATM、POS机交易。但随着信息技术的应用，通过互联网完成信用卡支付已越来越多，通过ATM、POS机交易的传统方式，或许会被一种新技术的应用所替代。
第五是载体的创新。信用卡的传统形式是一张长方形的带磁条的塑料卡，这一形象已不断受到挑战，不仅是形状上。目前，多功能的“电子钱包”使用已日益广泛。可以预见，未来的信用卡或许不必是一张有形卡，将会有多种形式实现类似的功能。
第六是风险管理的创新。顾名思义，信用卡业务是建立在信用基础上的授信业务，其具有的无担保、非计划性、无固定消费场所等便利性特征同时决定了信用卡业务是一项高风险业务。2003年韩国发生的信用卡风波教训就非常深刻，当时，同样是为推动国内经济结构调整，韩国政府将大力发展信用卡业务作为提振内需的一个重要手段，使得信用卡业务飞速发展，同时也使得信用卡违约金额急剧上升，银行资产质量急剧恶化。这就要求我们在开展信用卡业务过程中采取有效措施，最大限度地克服信用卡业务无担保、非计划性等独有特征所带来的风险。
创新的目的是为使信用卡业务更具便捷性、安全性和竞争力，更具吸引力。相信我国信用卡产业在银行业下一个阶段的发展中获得长足进展，为提振内需、促进经济结构调整和经济增长方式转变的作出重要贡献。
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