将贷款和消费这两件事作为一个整体去考虑，是信用卡的一个创造

　　陈劲       

　　中信银行信用卡中心总裁

　　信用卡作为舶来品引入到中国，从一开始的创立到现在的发展都非常尴尬。2006年的时候麦肯锡曾经写过一篇文章称，中国的信用卡行业将长期整体陷入亏损。文章特意用到了两个词，一个是“长期”，一个是“整体”，理由就是基于信用卡这种商业模式的三大收入来源(年费、佣金、循环利息)将愈发困难。

　　现在做信用卡的各家银行普遍认为，行业面临的困难是非常一致的。至于如何能发挥信用卡拉动内需的作用，是否能承担起这个重任，有种前途未卜的感觉。

　　下面来谈几点观察到的新现象：首先，近几年国内信用卡业务得到了非常迅猛的增长和发展，虽然前些年年费收入各家银行很难收到，但是这一两年又能收到不少；其次，整体的佣金率很低，但是银联的佣金收入从2000亿元增长到了22万亿元；第三，银行信用卡分期增长了70%；最后，信用卡消费金融产品和新支付方式的引入，客观上给传统的银行业务带来了很多的变化，有很多非常有价值的东西待挖掘。

　　目前，信用卡在两个方面起到了非常重要的作用：第一是在支付方面。尽管现在大部分的支付还是通过借记卡来实现的，但信用卡本身也开始发挥越来越大的作用。第二是带来了价值，这个价值就是我们现在讲的真正的信用价值。几年前，哪怕1年多以前，没有人敢说可以一天贷出100万元，可是今天，由于信用卡的发展，整个环境、征信体系的完善以及内部一整套系统的改进，短时间获得大额贷款完全可实现。

　　将贷款和消费这两件事作为一个整体去考虑，是信用卡的一个创造。就像网络交易过程中，支付和贷款全部一体化了。如果银行收购一个网上商城，那么就将是最牛的收购，就不会产生脱媒，银行也可以把自己进行改造，进行转型。

　　我记得2009年的时候参加过一个国际会议，一位香港同行说他要退休了。他从上世纪80年代初就开始做信用卡，那个时候信用卡的日子太好过了。他对我说：“你们现在干的活一点意思都没有。”我说：“那你说应该干什么？”他说：“应该干网络。”他的主张就是信用卡和网络可以很好地结合在一起。

　　如今支付宝[微博]等第三方支付的出现，产生了银行脱媒的情况，就是当初银行没有主动进入这个领域，所以现在只能被动地接受结果。

　　我们自身必须要重新思考，不仅仅是要考虑定位的问题，原有的组织优势，和在发展过程中沉淀下来的竞争力，要进行重构，才能实现支持消费金融的目标。