张录：信用卡生存环境亟待重视
1915年，美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形
张录
中国银行信用卡中心副总经理
信用卡是舶来品。我们今天经营的模式，不是最初想象的状态。
信用卡的三个特点
第一个特点，银行卡首先是一个产品，在国外是一个产品，就要讲求他的成本、收益，所以在国外有很高的收益，但在国内的运作模式和国外真的不一样。我们现在的信用卡能够收取的费用非常少。收单基本上没有任何一家赚钱，发卡能赚到钱的也都是通过各个方面的所谓的创新，有的是依附于卡的其他一些业务如分期。如果把信用卡作为一个产品来评估，看他的成本收益，在银行真是微不足道，这是第一个特点。
第二个特点，在利润微薄的情况下，各个银行都做银行卡是因为信用卡除了支付和信贷的功能之外，还被看成是一个渠道的载体。目前看几年内还不会有哪家银行因为信用卡亏钱就放弃这项业务。所以，当信用卡被当作一个渠道的载体时，尽管卡业务没赚钱却带来了客户，客户进了银行，可能基本账户在这家银行开设了。另外还可以交叉销售，还可以销售其它的东西。
第三个特点，就是信用卡服务的是每一个持卡自然人，与信贷服务于商户不同。商户可以联合起来推选一些代表来表达自己的利益诉求，而持有信用卡的自然人很难做到这点。
基于这三个特点，使得他既有非常困难的经营形式，但同时在中国这种模式下，信用卡卡还是有一定的发展空间。但现在的很多政策，包括信贷规模的管理以及风险的管理存在问题。事实上，对个人和对公的风险管理，模型应该是不一样的，我们现在举个小例子，个人倒账一般就是几千几万块钱，但是对我们来说这几千几万块钱变成一个很难处理的事情，非得走司法程序才能解决。如果我们有个人破产制度，按这个制度应对个人坏账的话，可能就方便了。
信用卡业务带动消促进内需
关于信用卡业务带动消费促进内需的问题，其作用非常大，不仅可以带动产业链，还对个人提供了便利的支付手段和极为方便个人融资途径。比如融资100万，其他融资手段不可能比信用卡更简便，所以这方面对消费的带动毋庸置疑，而且临时调的额度一定是有消费在那儿等着。谈到促进消费问题，有专家说我们内需消费不足，可是怎么有那么多人跑到境外去消费呢？中国银行从2012年1月到11月，在国外的消费就可能有300亿，12月还没有数据。这个消费能力是显然存在的。像这种跨境消费并没有体现在国内的整个经济的循环中，只拉动了外需。目前境外消费除了银联之外，招商银行的境外消费排第一位，中国银行在境外的消费排第二位。从这个角度看，信用卡促进内需其实还是有很多事情要去做的。但是还要考虑到持卡人为什么去境外消费，主要是因为买奢侈品在国外比国内便宜。很多持卡人除了旅游之外就是去采购，国外花旗银行和美洲银行的同行都认为中国人消费能力很强，觉得现在中国的经济蓬勃发展，关于信用卡业务应该是盈利的，根本没必要向国外请教盈利模式。事实上呢，信用卡业务在国内的确不盈利。银行看中信用卡可以做一个渠道，做一个载体，事实上，如果信用卡业务脱离银行作为独立公司运作，肯定生存不下去。不管是收单、发卡，还是银行贷款的管理，或是对持卡人风险的管理，都会导致这个独立公司无法盈利。
信用卡作为银行一个内生的产品，一边联络持卡人，一边联络各个商户，有支付的功能，又有信贷的功能。在国外，各大银行业都极为重视信用卡业务。国外银行以信用卡为媒介，以信用卡的中心业务收入以及贷款利息和手续费等作为零售收入，可以占到银行收入的一半。在国内，这个数据至今还没有出现，目前的状态更像是走到一个坡底的时候。在这种情况下，国家层面、政府层面、监管机构层面，如果认为信用卡是国家应该鼓励的行业，那么就应该好好重视信用卡的生存环境了。
中国银行大力推进信用卡业务
中国银行非常重视信用卡业务，我行领导包括董事长在内都要求消费金融要以信用卡为核心，这块业务的资金规模会得到较大的保证，甚至2013年将达到800亿以上。基于信用卡，当然包括信用卡本身的透支，以及分期，不能说存量。信用卡在中国银行推出的智慧银行中占有重要地位。我们一直致力于如何以技术来推动信用卡业务的创新，在几个月前推出了虚拟卡来应对网上的欺诈。什么是虚拟卡呢？比如一个用户有一张实体卡，但在网上不敢用，怕卡号等信息泄露给第三方。我们推出的虚拟卡是基于实体卡的，只要用户有实体卡，通过电话或手机银行等手段，就可以申请一个虚拟卡，挂在实体卡下，可以给用户即时生成一个卡号，金额由用户随意设定，有效期也可以定。这样就可以有效地帮助用户防止各种欺诈行为了。
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