农行问题卡全国大召回 5万元存款离奇丢失解读

　　外滩记者 韦洪乾／报道

　　2005年5月初，邢飞在网上浏览时，一个消息引起了他的注意：中国农业银行(以下简称“农行”)正在“召回”一种有技术缺陷的金穗借记卡。此类卡卡号前三位为“103”，1999年至2004年发行。农行有关人士解释说，此卡没有银联标识，系统中缺少一套程序，“容易出事”。

　　“早该召回了！”邢飞情不自禁地说了一句。正是这种卡号以“103”开头的金穗借记卡(以下简称“103卡”)，让他莫名的损失了5万多元银行存款，至今官司仍未了结。

　　据农行提供的数据，这种103卡，目前仅在北京一地的发行量就有200万张之巨。

　　一张103卡引发的诉讼

　　邢飞的妻子失业后在山东苍山县城开了一家手机专卖店。2001年4月12日，邢飞收到一条手机短信：“福建厦门有一笔手机生意，林靖。”通过几次电话后，邢飞觉得林靖的报价比正常渠道便宜100多元，便打算购买80部手机。林靖要求邢飞往其账户上存入10%的货款，邢飞没同意，要求货到付款。因为只是电话联系，为稳妥起见，邢飞请求在当地存款，让林靖到银行查询，以表示有支付能力。

　　双方商定后，当年5月14日，邢飞到苍山县农行开立账户存款60010元，办理了一张卡号为“1033856111000013184”的金穗借记卡，并把卡号告诉了林靖。

　　第二天，当得到农行工作人员的明确答复——“只要金穗卡和存折不离身，别人有天大的本事也支不出钱来”后，邢飞将密码告诉了林靖。5月17日，邢飞更改了借记卡的密码。

　　然而，三天后，邢飞非但没有等来他盼望中的80部手机，金穗卡中的54035元钱却离奇失踪了。农行曾专程将此卡送交有关机构鉴定，结果确认邢飞的金穗借记卡没有提现过。

　　农行的电脑记录则表明，邢飞的5万多元现金是2001年5月20日上午11时被他人分6次从农行广州市天河支行提现的，其中通过ATM(自动柜员机)支取5笔计款4545元，柜台通兑1笔49490元。

　　天河支行提供的录像带显示，一个戴着鸭舌帽的男子取走了这些钱，但由于录像带不甚清晰，看不清此人长相。

　　这本是一件相对普通的银行卡被盗支案，而山东临沂市中级法院的终审判决令邢飞颇感困惑。尽管法院认为农行“卡号和密码是邢飞泄露的，农行不承担任何责任” 的辩词不合理，但终审仍然认定，农行和邢飞皆有过错——农行的金穗卡本身存有安全隐患；邢飞轻信林靖，泄露原始密码和卡号，致使林靖有机可乘——依此判决，双方各负一半的损失。

　　钱是如何不翼而飞的？

　　金穗借记卡中的5万多元钱是如何被盗支的？特别是盗支者不仅没有真实的存折和借记卡，也没有修改后的密码。

　　林靖成为最大的嫌疑者。但由于至今未找到林靖，邢飞银行卡里存款被盗支的具体过程，也就无从证实。

　　不过，一些专家已经可以相当肯定地判断，这种金穗借记卡本身存有安全隐患。

　　法院调取的一个证据亦证明了这一点。2001年12月15日，农行山东省分行曾发表公告，要求持卡人到农行为103卡写磁加密。

　　张玉(化名)是一位熟悉银行卡的律师，有着10年芯片设计经历，也曾参与过重要部门的系统安全设计。5月20日他告诉记者，盗支的一般手段是，使用盗码器伪造一个借记卡，然后通过ATM机或直接到银行柜台取款。由于ATM机有取款次数和数量的限制，许多盗支人往往会选择到银行柜台直接取现。

　　“持伪造的借记卡到银行柜台取款反而得逞，这至少说明，银行的交易安全系统存在缺陷。借记卡被人盗支这类案件中，客户是无意丢了密码，可更大的责任是造卡程序。”张玉说。

　　据张玉介绍，银行卡上的信息有严格的加密体系，要伪造或变造银行卡，必须破解或盗取其加密体系中的相关“密钥”。银行卡是个专用的计算机系统，要破解密钥，必须有条件地进入该系统。因此，对被盗支了现金的农行金穗借记卡，有两种可能，一是金穗卡没有加密；二是加密了但密钥被破解。

　　记者采访的另外一位从事银行卡研究的专家说法亦同。这位不愿透露姓名的专家告诉记者，103卡磁条上的信息只是持卡人的姓名和卡号，易被专用设备破译，或者盗取磁条上的资料后再复制到新的卡片上；即使密码，也有可能使用“穷举”的办法破解。比如，利用人们喜欢用生日或电话号码做密码的心理，一个数字一个数字地试，以此来获取他人的银行卡密码。

　　“解决这一问题的办法，就是用技术含量高的智能卡取代现有的磁条卡。”这位专家说。

　　农行问题卡的“召回”，已在其遍布各地的系统中进行。2005年3月10日起，北京农行停止了103卡的系统运行，并免费办理更换“银联”标识卡(卡号前五位为95599)手续。农行苍山县支行的一位工作人员说，山东农行淘汰“容易出事”的金穗卡的截止日期，是今年6月1日。

　　而据媒体报道，今年6月以后，中国银联将逐渐把现有的磁条银行卡更新为智能芯片卡。银联可能会选择两家大银行小范围内先展开测试，上海、北京、深圳等将成为首批试点城市。目前，中国人民银行正在制定金融智能卡的规范办法。类似的报道也在农行官方网站上刊出。

　　磁条卡将淡出市场

　　媒体中其实也有类似报道。今年2月23日，北京密云西滨河医院近30名职工工资卡中的钱同时被盗走，其中损失最多的一名职工卡内少了约2万元。“卡里的钱丢失前，工资卡和对应的存折都在职工自己手中，可钱却离奇地没了。”

　　5月19日，报道此事的《北京娱乐信报》记者张玉玮告诉外滩记者，对该医院近30名职工工资卡中被盗走的钱，农行已全部给予赔偿。

　　郑州的段先生却没有这般幸运。2001年10月19日，他在郑州农行办了一张金穗卡，存入现金15万元。次日下午，急需用钱的段先生却发现钱已被盗取。根据法院的判决，他只获得农行70%的赔偿。

　　农行的官方网站上也刊登有相关的报道。在提醒储户们小心防范的同时，农行也表示将不断改进技术，提高计算机系统的识别能力。

　　专家们认为，银行卡出事频繁，也从一个侧面反映出银行仍须加强监管体系。

　　“根据《中国农业银行金穗卡章程》第五条‘存取现金应凭借记卡和密码’，即银行临柜人员对外支付现金应凭借记卡和密码，二者缺一不可。而真实的金穗卡始终未脱离邢飞的保管。假若冒支人是持伪造的借记卡冒支，也是由于农行的设备缺陷和人员不能识别假卡造成而与邢飞无关。”5月17日，苍山县检察院民行科科长姜自武向记者表示。

　　“按照农行规定，在办理异地通兑业务时，应让取款人出示有效身份证件，若代理人取款，须出示合法持卡人(即储户)以及代理人两人的有效身份证。显然，付款行没有尽到应尽的职责。”他说。

　　姜自武认为，农行未履行规定的报告备案制度，也是导致邢飞存款被冒领的一个重要原因。中国人民银行银发《个人存款业务管理》第七条规定：“办理个人存款业务的金融机构对支款人一日一次性从其储蓄账户提取现金5万元以上的或一日内数次提现累计5次以上，必须向其省级分行备案，并由其省级分行向人民银行省级分行备案。”农行未履行以上规定导致第6笔存款被盗支，第6笔取款为49490元，远远超过前5笔之和。

　　此前报道：

　　银行卡安全问题引关注 农行103卡换卡风波未了