“重在治本、标本兼治”！监管定调意外险未来两年改革方向，意外险市场乱象丛生的局面将得到根本改变。

　　近年来，随着我国居民收入水平不断提高，消费者对于风险保障类产品的需求也日益增强。意外险作为一种保费低廉、保障范围灵活、功能较强的险种，社会需求广泛，受到了许多消费者的青睐。

　　但与此同时，由于目前市场定价机制科学性不强，行业普遍存在手续费畸高现象，与现代保险服务业的要求不相适应；而在销售方面，现金贷平台、长途客运站售票窗口强制搭售屡禁不止，侵害了消费者的合法权益。

　　为此，近日，中国银保监会印发了《关于加快推进意外险改革的意见》，针对上述问题做出了部署。《意见》重点突出2020年及2021年的改革任务，主要围绕推进市场化定价改革、强化行为监管、夯实发展根基等方面采取相关举措。

　　定价不合理将被淘汰

　　部分产品有望降价

　　针对目前意外险市场存在的价格扭曲、赔付率过低、渠道费用过高问题，银保监会在《意见》中明确提出，将通过推进市场化定价改革，健全意外险精算体系，进一步完善意外险定价假设规定，强化法定责任准备金监管，切实防范风险。

　　具体来看，主要措施包括建立产品价格回溯调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品；同时，编制意外险发生率表，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制等。

　　银保监会相关负责人表示，上述举措目前均已制定明确时间计划表，争取在2020年底前完成。“目前，意外险价格回溯调整机制主要框架还在讨论起草的阶段，银保监会人身险部正会同财险部等相关部门共同研究商议，后续将面向行业进行广范围意见征求。”该负责人同时称，意外险发生率表编制的相关工作已经启动，拟在今年推出并建立动态修订机制。

　　“在前期调研摸排过程中，银保监会也发现了一些意外险的手续费率、渠道费用较高的问题。例如航空意外险业务手续费，在一些渠道超过了90%。”该负责人指出，2020年，银保监会将会把这些内容作为重点规范的对象。

　　同时，在上述人士看来，随着意外险市场化改革的不断推进，此前一些不合理的费用空间也会随之逐渐被压缩，因此，意外险产品在价格方面或将会出现下调趋势。

　　近期将开展清理整顿工作

　　重点检查现金贷等捆绑销售问题

　　除推进市场化定价改革外，强化行业销售行为整顿也是本次《意见》中的重点内容之一。2019年7月以来，银保监会曾连续开展现金贷等网贷平台意外险排查和借款人意外险清理整顿工作，并针对排查清理工作和现场调查发现的突出问题对部分公司采取了监管谈话、公开通报批评等措施。

　　据银保监会相关人士表示，银保监会近期还将按照市场主体全面自查自纠、监管部门进行重点抽查的方式，组织开展意外险市场的清理整顿。

　　针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，严格依法执行对机构和责任人的双罚制度。对违法违规的机构及人员，依法清理一批、处罚一批、规范一批，并向社会公开通报处理的情况。

　　此外，《意见》要求全面查找制度漏洞，结合市场发展情况，制定统一的意外险专项监管制度，明确监管原则和尺度，维护市场竞争公平性。研究完善重点领域团体意外险与责任险监管制度，防止不正当竞争，促进团体意外险与责任险规范、协调发展。加强信息系统建设，研究丰富意外险统计分析指标，提高监管的信息化水平。

　　同时，《意见》明确，将研究制定“黑名单”“灰名单”标准，以此建立反保险欺诈畅销协作机制。银保监会相关负责人表示，黑名单、灰名单制度的建立，主要是为了防范骗保、骗赔等保险欺诈行为。依托保单信息登记平台，在保障客户信息安全基础上，建立健全意外险保单信息共享机制。针对恶意重复投保、高额投保等高风险客户，及时进行风险提示。

　　据了解，2019年，人身险行业意外险保费收入为634亿元，仅占全部规模保费收入1.6%。以此来看，意外险在整体市场中所占保费规模不大，因此具备一定的发展潜力和市场空间。通过有序推进意外险市场的各项改革措施，目前行业内乱象丛生的局面将得到根本改变，意外险市场高质量发展的基础也将得以建立。

责任编辑：王进和