去年12月28日，存量浮动利率贷款客户可以选择挂钩LPR的利率定价方式得到官宣。央行表示，为进一步深化LPR改革，商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准，原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。（详见→事关你的钱袋子！存量房贷利率定价基准要改了，2020年3月1日起正式切换）

　　普通存量购房者究竟是应该切换LPR还是继续保持固定利率？选择的原则又应该是什么？苏宁金融研究院院长助理、硕士生导师薛洪言对新浪金融研究院表示，切换LPR后，房贷利率执行浮动利率制，随行就市进行调整。考虑到多数人的房贷周期长达30年，是否切换LPR，不看未来一年两年，要看利率长期走势。

　　薛洪言指出，利率是资金的价格，长期利率走势与社会资金供需趋势密切相关。一般来讲，经济增长速度越快，资金需求量越大，利率也就越高；随着经济增速下行，资金需求趋于平缓，利率会慢慢降下来。从各国利率来看，发达国家经济增长有限，其利率也处在较低水平，个别国家甚至出现负利率，背后就是这个逻辑。放眼未来几十年，我国GDP增速或趋于下行，在这个过程中，利率也会越来越低，所以，浮动利率是更好的选择。

　　据新浪金融研究院不完全统计，截至目前，已发布转换公告的有包括工行、农行、中行、建行、交行和邮储银行在内的六大行，以及招行、民生、中信、浦发、广发等银行。

　　根据公告，各家银行的转换工作基本自明天开始，不过也有招商银行、广发银行等明确表示将于4月开展相关工作，浦发银行表示该行工作将延后，具体时间待明确。与此同时，大多数银行列出了转换范围、转换规则、转换渠道、转换时间等内容。公告内容繁多，细节上也存在一些差异，譬如，中行、建行目前暂不开放线下受理，民生银行可提供上门服务等。

　　先来看六大行。截至目前，六大行均已在官网贴出公告，从内容来看，工行、中行和建行的公告相对详实。

　　工商银行：

　　个人推荐手机银行办理 对公客户推荐网银办理

　　根据工行的公告，该行可转换利率定价方式的存量普惠贷款产品范围为2020年1月1日前已发放的和已签订贷款合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率普惠贷款，包括：小企业周转贷款、微型客户小额担保贷款、银政通、经营型物业贷款、固定资产购建贷款、小微企业小额信用贷款、小微企业纳税信用贷款、个人经营贷款、个人商用车贷款、网贷通（含e抵快贷）、经营快贷、线上供应链融资、网上金融资产池质押融资、网上质押融资等，详询贷款经办行。

　　工行的转换时间为自2020年3月1日起，原则上于2020年8月31日前完成。上述产品的转换渠道包括手机银行、网上银行和现场办理。

　　在手机银行方面，工行将开启定价基准“一键转换”功能（预计4月中旬上线，以实际上线时间为准），支持客户自助办理定价基准转换。手机银行办理路径：登录中国工商银行APP-最爱-全部-存贷款-利率基准转换-一键转换。该功能主要面向个人客户。

　　在网上银行方面，工行将在网上银行对客户进行弹窗提示（预计4月中旬上线，以实际上线时间为准），客户可根据提示内容办理定价基准转换。该功能主要面向办理特定贷款产品的法人客户。

　　现场办理则很简单，客户可到贷款经办行现场协商办理定价基准转换事宜。工行建议，疫情期间请优先通过网上银行或手机银行渠道办理，确需现场办理的，请在疫情结束后前往。

　　农业银行：

　　对公贷款定价基准转换需与原经办行联系

　　农行的公告中未详细列明具体的贷款产品名称，在办理的流程和渠道方面，农行表示，本次存量个人贷款定价基准转换，主要通过农行掌上银行、网上银行和网点超级柜台等渠道自助操作办理；无法通过上述渠道自助办理的，可待开通柜面办理渠道后，在网点柜面办理或联系原贷款经办行进行办理。对公贷款定价基准转换事宜请联系原贷款经办行进行办理。具体来看包括以下三种情形：

　　（一）商业性个人购房贷款（含个人商用房贷款）定价基准转换，通过自助渠道办理的，定价方式可选择浮动利率或固定利率。选择浮动利率的，可重新约定贷款利率浮动方式（可选“按年对月对日”或“每年1月1日”），其他贷款要素与原合同一致。如有其他需协商事项，可在网点柜面办理，或与原贷款经办行联系。

　　（二）除商业性个人购房贷款（含个人商用房贷款）外的其他个人贷款定价基准转换，通过线上自助渠道或网点柜面办理的，转换时点利率水平或加点值保持不变，定价方式可选择浮动利率或固定利率。选择浮动利率的，可重新约定贷款利率浮动方式（可选“原合同要素不变”或“按年对月对日”），其他贷款要素与原合同一致。如有其他协商事项，可与原经办行联系。

　　（三）对公贷款定价基准转换，客户与原经办行联系，可协商确定利率水平、定价方式、重定价周期、重定价日等要素。

　　中国银行：

　　暂未开放线下受理渠道

　　在转换范围方面，中行表示，2020年1月1日前中行已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人贷款（除公积金个人住房贷款外），均需进行转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可选择不转换。

　　中行的办理渠道同样包括手机银行和网银，中行表示，自3月1日7时起，客户可通过手机银行、网上银行申请办理存量浮动利率个人贷款（除扶贫小额贷款、创业担保贷款、国家助学贷款外）定价基准转换。需要注意的是，中行未开放线下受理渠道。中行表示，为减少人群聚集，将视疫情防控情况，再行开放线下受理渠道。

　　建设银行：

　　借款人有多笔房贷需逐笔办理转换

　　根据建行的公告，建行的转换范围包括2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（包括公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款，不包括公积金个人住房贷款）。2020年12月31日前到期的贷款可不转换。

　　需要注意的是，建行同样表示，从3月1日开始，支持客户通过建设银行手机银行、网上银行等两个线上渠道办理业务。后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下渠道，支持客户到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM）、柜台、个贷中心办理业务，具体开通时间将另行通知。

　　在转换原则方面，建行进行了五点提示，除了双方协商、定价基准只能转换一次等，建行指出，借款人有多笔房贷的，需要逐笔办理转换。

　　交通银行：

　　满足央行公告且剩余期限在1年以上的可自助转换

　　相比前述几家银行的公告，交行的公告显得十分简略。

　　交行表示，在个人贷款方面，对于满足人行公告要求的个人贷款，其中剩余期限在1年以上的，客户可登录手机银行贷款栏目自助转换；其余贷款或已生效授信额度，建议在疫情结束后咨询贷款经办网点办理。

　　在对公贷款方面，交行表示，对于满足人行公告要求的，客户可与客户经理联系，咨询相关办理流程及手续。

　　邮储银行：

　　客户可于网上渠道查询存量贷款业务明细

　　在转换范围方面，邮储银行表示，该行本次存量浮动利率贷款定价基准转换范围为：2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考“央行贷款基准利率”定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

　　在转换渠道方面，邮储银行的公告并没有给出十分具体的渠道，仅表示，客户可登录网上银行、手机银行或联系原贷款业务办理机构，查询存量贷款业务明细，并就需转换定价基准的业务与邮储银行协商具体转换条款。看来，邮储银行的贷款客户如果想要进行相关操作，还是需要先与银行联系沟通。

　　除了六大行外，据新浪金融研究院不完全统计，还有招行、民生、中信、浦发、广发等银行也贴出了转换公告。下面就来具体看看有何异同。

　　招商银行：

　　4月上旬开始转换 不良贷款不可转换

　　招商银行选择分别将对公客户的转换通知和个人客户的转换通知在官网上挂出，公告内容也十分详尽。

　　具体来看，招行的个贷转换范围为以人行基准利率定价的存量浮动利率个人贷款。固定利率贷款、公积金委托贷款（以公积金利率定价）、不良贷款不纳入转换范围。

　　需要指出的是，招行在公告中明确表示，将于4月上旬统一将转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR。如果客户希望不做转换，仍维持原合同安排，需要在2020年8月31日前联系各分支机构贷后服务中心申请处理。也就是说，与其他银行的流程不同，招行将主动转换存量商贷客户，如果客户不需要转换，需要单独提出申请。

　　广发银行：

　　转换工作4月1日起启动

　　广发银行同样对个人贷款和对公贷款分别贴出了公告。广发银行表示，转换范围2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。已处于最后一个重定价周期的浮动利率贷款可不转换。

　　广发银行进一步表示，鉴于当前疫情防控形势，将自4月1日起启动存量浮动利率贷款定价基准转换工作。

　　中信银行：

　　7月21日未转换的个人商贷将由银行统一调整

　　中信银行的公告内容十分详细。根据公告，转换办理方式包括线上办理、线下办理、银行统一办理三种。同时，中信银行明确表示，为简化客户操作流程，将于2020年7月21日对未办理转换的商业性个人住房贷款，按照标准化转换规则统一调整为LPR浮动利率定价。

　　浦发银行：

　　转换启动时间将延后 具体时间待明确

　　浦发银行的公告与其他银行没有较多差异，列明了转换范围和时间。但需要注意的是，浦发银行表示，该行的转换工作将有所延后。

　　浦发银行称，鉴于本次新型冠状病毒疫情影响，转换启动时间将较人民银行要求时间有所延后。具体转换启动时间及转换方案，后续将通过银行网点、电子渠道等方式予以公布明确，敬请广大客户关注。

　　看来，浦发银行的客户还要再耐心等待一段时间。

　　民生银行：

　　基准转换通过签订补充协议方式完成 可上门服务

　　民生银行的公告也较为简略。民生银行表示，该行的转换范围包括2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。同时，基准转换通过签订补充协议方式完成。

　　值得一提的是，民生银行表示，考虑当前疫情形势，除营业网点柜台办理外，还可提供上门服务和网银线上签约。其中网银线上签约开放时间将另行公告。这是新浪金融研究院目前发现的唯一一家提供上门服务的银行。

　　最后，新浪金融研究院提示大家，如果需要了解各行的具体政策，建议进一步关注各行官网的公告信息，毕竟各行的政策均有细节的差别。同时疫情期间，大家也不用过分着急，毕竟目前绝大多数银行都表示将开通线上渠道的转换，业务的办理时间也基本都要持续至8月底。

责任编辑：张缘成