“人生最痛苦的事，是人活着，但钱没了。”不过，有人些不愿沉浸在这种痛苦中，便开始琢磨一些来钱的路子，越来越多的人看向周边的银行网点，眼睛冒起了金光。

　　可自身资质差无法获得贷款怎么办呢？他们开始联系贷款中介，让贷款中介把他们的个人资质“包装”的合格一点。他们希望通过这些中介的“神助攻”可以成功获得贷款。

　　中介如何“助攻”呢？刻假公章、PS各种证件都是常规操作，把他人公积金记录换成你的，更是不在话下。近日，裁判文书网披露的一则二审刑事裁定书，揭开了贷款中介违法行为的一角。

　　中介“包装”借款人身份骗贷中信银行90万

　　2017年8月，田某伙同王某灵（另案处理），明知王道远等3人没有还款能力，仍为其提供虚假的“河南煤田地质局”的工作人员身份信息、公积金缴存信息等证明文件，骗取中信银行东风路支行贷款90万元人民币。

　　图：裁判文书网

　　裁判文书网显示，田某，男，1986年9月16日出生于江苏省连云港市，汉族，本科文化程度，无业。因涉嫌犯贷款诈骗罪于2018年12月27日向连云港市公安局海州分局投案，并于同年12月28日临时羁押于连云港市看守所，2019年1月5日被郑州市公安局文化路分局刑事拘留，同年2月3日被逮捕。

　　金融法眼注意到，在田某的供诉中，他还有一个身份，系“麦伦企业咨询管理有限公司”的实际控制人。该公司主要负责帮顾客在信贷公司、银行等进行贷款，顾客不符合贷款条件的，他会和中介王某灵合伙为客户伪造虚假身份和假的证明材料骗取银行贷款，并从中获取提成。

　　对贷款人来说，他们之所以要找贷款中介，可能是为了图方便图省事，但更可能是因为自己无法获得贷款，需要贷款中介帮其“扭转乾坤”。不过，中介主要的手段，就是各种造假。

　　造假手段层出不穷

　　刻假公章、PS各种证件

　　2017年5月，赵帅因有资金需求想要办贷款，又担心自身条件不合格，其找到朋友刘占辉。刘占辉说可以包装身份去银行贷款，并把贷款中介田某介绍给了他。

　　同年8月10日上午，田某的同伙中介王某灵将“贷款人”赵帅、“担保人”王道远带到金水区东风路天旺广场中信银行营业厅办理优质员工贷款申请业务，贷款金额为人民币30万元。两名男子拿着河南省煤田地质局的工作证及单位开具的收入证明，还有各自的身份证、户口本、房产证原件，以及郑州市住房公积金缴费明细，等待着银行工作人员的审核。

　　三人已经做好充分的提问“准备”，中信银行东风路支行员工（下称：中信银行员工）审核资料时也并未发现端倪。

　　据王道远供述，“2017年7月，老乡田某让其冒充河南煤田地质局的工作人员办理贷款，并给其提供了河南煤田地质局的相关资料让其背熟。后来田某让其为赵帅担保在郑州市东风路天明路中信银行办理贷款。”

　　中信银行员工冉某表示，其登陆郑州市住房公积金管理中心网站查询赵帅、王道远的住房公积金情况，发现二人均有缴费明细及余额，且状态正常，后其又拨打收入证明上提供的单位电话进行核实，接听人员称赵帅、王道远均是煤田地质局的正式员工。

　　“因符合申请标准，其单位于2017年8月23日将赵帅贷款的30万元人民币打入赵帅名下的中信银行账户。”冉某回忆道。

　　同年8月24日，王某灵又带王道远、牛新建、赵帅到中信银行东风路支行提供之前相同的资料办理贷款申请，贷款申请均为30万元。本次贷款中，“借款人”牛新建的担保人为赵帅，“借款人”王道远的担保人为牛新建，三人进行互相担保。

　　中信银行员工重新对王道远、牛新建、赵帅三人的资料进行核实。通过电话核实该三名男子均为河南省煤田地质局的正式员工，且三人的住房公积金的缴费情况均为正常，后经审查牛新建提供的资料符合该行办理优质员工贷款的申请标准，其就为牛新建、王道远办理了贷款申请并报分行审批。审批通过后，其行于2017年8月29日将王道远、牛新建各自贷款的30万元转入二人名下的中信银行账户上。

　　值得注意的是，王道远、牛新建、赵帅三人均不是河南省煤田地质局的正式员工，其工作证及单位开具的收入证明，以及郑州市住房公积金缴费明细都是中介王某灵伪造的。

　　中介收买公积金管理中心人员篡改他人记录

　　伪造出来的身份终归是一场骗局，银行放款不到1个月“牛新建”就被举报了。

　　2017年9月12日，中信银行东风路支行接到匿名举报电话，举报牛新建被包装为河南省煤田地质局的正式员工在该行申请贷款。中信银行员工立即赶到河南省煤田地质局，经核实发现王道远、牛新建、赵帅三人均非该单位员工，遂报警。

　　只是纸质的证明材料或可以造假，前述三人电脑系统里的公积金数据可是仔细核对过的啊，难道这其中还有什么秘密？

　　河南省煤炭行业住房资金管理中心的工作人员余某博的一席话给出了答案。余某博表示，“2017年8月中旬，黄云强让其帮他修改五个人的住房公积金，修改一个人好处费2000元。”

　　就这样，余某博登录了赵辉的住房资金管理中心账号，在煤田地质局住房公积金系统内随便挑选了几名在职职工的名字和身份证号，修改成王道远、赵帅、牛新建的名字和身份证号，其他两个人改成河南省煤炭行业住房资金管理中心职工的信息。8月下旬，余某博将修改过的住房公积金记录修改回去。

　　2017年9月12日，黄云强又让余某博帮他在公积金管理系统内修改了煤田地质局职工的住房公积金的信息。

　　据田某在侦查阶段的供述：“2017年中旬，赵帅、牛新建、王道远找其公司办理大额贷款。他和王某灵帮他们包装身份，办理过程中，王某灵向他要了办资料和请客等花费的钱，一共十几万，将他们包装成煤田地质局的工作人员，缴纳了住房公积金，让他们组成‘三户联保’，并让他们背熟相关资料，他和王某灵先后对他们提问确保不会露陷。”

　　河南省郑州市金水区人民法院认为，田某以非法占有为目的，使用虚假的证明文件，诈骗银行贷款，特别巨大，其行为已构成贷款诈骗罪。判处田某有期徒刑九年，并处罚金人民币十万元。

　　像赵帅、王道远等人没有资质，但想去银行贷款的人还有很多；像田某这样开一家咨询公司，实则却做着帮他人“包装”身份骗贷的也不在少数；他们就生活在我们的周围，或许因为一通陌生号码的来电，就会相遇。

　　贷款中介调查：

　　员工称“包装资质的问题，不便多说”

　　“年息4.4%的贷款您需要吗”“资质差的我们也可以帮忙努努力”“一家银行不行在换其他银行嘛，不过不收手续费”每逢节假日，人们需要用钱的时候贷款中介就开始活跃。

　　虽然在电话推销时，这些贷款中介往往自称“银行渠道部门”等，但他们并不隶属于任何银行，少数部分以自有资金放款，主要是通过帮银行间接“拉客”、为客户包装来赚取佣金。

　　2018年，是邵婷（化名）来北京的第4年。刚交完一个季度房租，钱包空空如也的她便动了换工作的心思，看见月薪5千还有提成的助理岗很快便申请了面试。

　　“说是工资挺高的，目的是先把你忽悠来，先得交200块工卡工牌钱。因为是人事助理岗，听起来还好听，五千五是底薪后还有提成，所以好多人都来了，我工作的第一个任务就是按同样的模式把其他人忽悠进来，这样我有工资了单位也钱了。”邵婷说。

　　“当时的老板不满于现状，觉得帮人贷款挺挣钱的，可以抽成很多。”邵婷犹豫了一下：“我的第二项任务就是用各种渠道联系人，问他们是否有贷款需求，我们帮着下款，要不是帮着联系到银行，要不就是用公司自己的钱。”

　　另一贷款中介工作人员陈女士表示，基本都是根据客户自身情况和需求去匹配适合的银行贷款。我们负责带客户去银行签约，到银行以后具体的签约由银行客户经理来操作，普遍10万元起贷，一般五年贷款时长，一个月利息为0.4%-0.5%。至于包装资质的问题，不便多说。

　　据了解，贷款中介，为了完成年底考核，他们会准备一套精准的话术：“因为贷款中介跟银行是合作的关系，用户将借款需求提供给中介，中介就会和银行进行沟通，能更好地帮用户提高额度。”

　　贷款获批后，有些贷款中介会从获批的贷款额度中抽取一定的比例，再将另外的部分返还给受害人，更有甚者，直接将下款额度全部纳为己有。

　　诚然，贷款中介的存在有其意义，但贷款中介造假骗贷乱象，已经侵蚀到了这个行业合法存在的根基。严重涉嫌违法，必须严厉打击。

　　宁人律师事务所金融与科技委员会副主任马军表示，对于帮助客户使用虚假信息骗取贷款的行为，情节严重者可能涉嫌触犯《刑法》关于骗取贷款罪的相关规定。对于以自有资金做高利贷的行为，如果涉嫌长期经营则可能涉嫌非法放贷等刑事违法活动。

　　金融法眼在此提醒，对于急需用钱的借款人来说，贷款应采取正规的方法向正规贷款机构申请。骗贷事件终究会败露，贷款人不仅会遭受“钱没了”和个人信息泄露的双重损失，甚至还要为此接受法律的审判。

责任编辑：赵子牛