农妇与标会乌托邦

　　数千个标会交织在一起，每个人都在做着靠高利息发财的美梦。终于，其中一个环节崩溃，整个连环标会的覆灭如土崩瓦解。美梦最终被证实为噩梦，一个镇因此而改变。

　　撰稿／杨 江(记者) 郑光雨

　　神奇的“借鸡下蛋”

　　一年多前，在温州，尤其是位于偏远山区的苍南县矾山镇，如果不懂“标会”是啥玩意，会被人嗤之以鼻。

　　今天在矾山镇，只要开口说出“标会”，就可能见到有人捶胸顿足，大骂“这害人不浅的玩意”。

　　矾山人对标会的感情是复杂的。公正地说，标会自上世纪80年代至今的20多年历史里，曾经是推动当地民营经济发展的一支重要力量。

　　矾山镇有“世界矾都”的称号，当地的明矾矿储量占全国的80%，井巷建筑工程业是矾山镇的特色产业。全镇有近万人活跃在全国各地，承揽了冶金、人防、交通、煤炭、水电矿井等地面与地下工程。今年4月，记者在山西看到，较早投资煤矿的温州人就有相当一批来自矾山、平阳等地。

　　然而，从温州市银行机构了解的不完全统计，苍南投资煤矿的民间资金至少有3亿元，但是其中并无银行贷款。矾山人的钱又是从何而来？

　　一名矾山的煤矿老板曾告诉记者，他投资煤矿的300多万元，大部分是源自民间借贷，有来自地下钱庄的高额贷款，当然，更多的是从亲友中“筹”来。筹资的方式就是标会。

　　“比如，我有100万元的空缺，我化整为零，向5个亲戚借，其中一个亲戚借20万元，但他只有10万元。怎么办？他可以组织一个10个人的标会，他便是会首，加入的会员就叫会脚。当然，这10个人彼此都是熟人，这样彼此信任，不会担心有人使诈。”

　　会首将会脚召集起来，约定本金是1万元，会首会向每名会员发放一张会单，上面印有会首和各个会脚的姓名、总金额、标会日期。按照标会的运转规则，会首负责全体会脚的会费收集，并按照规定的时间送到中标会员手中。

　　这样，一个10人×１万元的月会就组成了，也就是每月开标一次。其实，“会”有几种，但都是现金交易，而交易的基础，就是不断孳生的利息，如果所有会脚都按同一利息，就叫“平会”，如果采用出息竞标方式，则叫“标会”。

　　在标会中，第一个月，会首，也就是这名亲戚，无需竞标就会得到会脚交纳的10万元会费，他可以无息使用这笔会费。由此，他就可以筹集20万元支持我开矿，当然，会脚们事先都知道这笔钱的用处，因为是熟人，彼此信任。

　　煤矿收益率高，我很快就可以将这20万元返还给亲戚，同时他还获得可观的利润，然后，标会还在继续运转。

　　第二个月，会首主持标会，每个会脚都私下在纸条上写一个利息标准，由会首当众打开。假如10个会脚中写出利息1000元者为最高，那么，他就成功中标。会首收齐各个“活会”会员(未中标过的会员)的会款和“死会”会员(已中标会员)的会款后交与此次得标的人，到下一期时又在重复上述过程，直到所有的会员都中标过变成“死会”会员才算结束。

　　按照操作程序，每个会脚在中标后的下一次交纳会费时就要加上承诺的利息。这样，第一个中标的会脚要支付8次利息，第二个中标的会脚只需交7次，依次类推。到最后一个会脚时，他已按期交了9个月的本金会费，此时又没了竞标者，便自然中标，一次性拿回前面9个会脚交纳的9万元会费和各自承诺的利息。

　　这样算下来，第一个以1000元中标的会脚要为自己中标的9万元会费在8个月内分期还款并拿出8000元利息，这相当于银行的一次借贷分期还款。

　　最后一名会脚则和零存整取差不多。他拿到的钱最多，但风险也最大，垮会与否取决于每一个会脚的诚信度和还款能力。

　　煤矿主通过标会可以筹集到创业资金，标会会员每人都可以得到一笔可观的利息。当然，中标的会员也可将会款用于其他投资以获得利润。

　　因此，一个耗资千万元的煤矿往往由三四个投资者组成，每名投资者背后都有四五个借贷的亲戚，而每个亲戚背后又有可能有数十名会脚的支持。

　　“会”的利益，就在于利息，而利息正来自每条资金链的末端投资的收益。只有资金链的各个环节都获利，大家才会遵守游戏规则，没人携款潜逃，资金链不会中断。

　　因此，从标会中高息融资的会脚们只能将资金投向高回报的市场，而高回报的市场，风险是巨大的，只要有一个人没及时交上，整个资金链上的人都会受害。此前出现过“会”的卷款者，往往都是排名靠前面的几个会脚。

　　正是类似这样的民间金融互助模式，温州人才能实现资金的抱团，实现炒房、炒煤的资本

神话。

　　实际上，在温州以及矾山一些私营企业主，在企业发展初期，因为白手起家，没有固定资产，因此无法从金融机构贷款，他们的创业资金正是源自类似标会这样的民间融资方式。

　　因此，客观地说，标会出现之始，的确是顺应了当地民间融资投资实业的需要，也确实推进了民间融资和投资。

　　连环标会的深渊

　　经过十多年的发展，在矾山，民间逐渐涌现出了数千个标会，当然，大多数老百姓的资本还是有限的，因此标会的标金规模也大多控制在百元、千元。按交纳的频率和周期又分“月月会”、“月双会”、“旬会”、“十日会”、“日日会”。

　　标会靠着脆弱的没有任何约束的民间诚信维持着它的命脉，但也正是由于其不规范性，缺乏有力的监督，很容易导致各种问题产生，出现崩盘。

　　2005年10月29日，矾山的老百姓们已经十多年没有见过这样“壮观”的公审场面，在不少中老年人的印象当中，只有上世纪八九十年代“严打”期间，对一批社会影响巨大、十恶不赦的死刑犯的公审才会出现过这样万人空巷、摩肩接踵的景象。

　　上午9点，矾山“连环标会案”首批15名被告陆续被押上设在矾山中学操场上的公审宣判台。上万名群众早已久候在此，还有人不断从四面八方涌来。

　　矾山连环标会自2001年开始持续3年，按照当地政府目前的调查，涉及标会会员至少在2000人以上。而按照坊间的说法，矾山镇近5万人口中，80%以上都涉水“标会”，至于连环标会涉及的金额则有上亿元。

　　眼前的这15名被告均是“会首”。令人嗟叹的是，他们中除了2名男性，其余都是家庭主妇，年纪最大者已有60岁。

　　公审持续一个半小时，15名被告被分别判处有期徒刑15年至2年，并处罚金3万元至30万元不等。公审台上抽泣声一片，数名“会首”瘫倒，必须借助法警的搀扶才能站立。

　　矾山镇大大小小的标会会首数目庞大，此次重点清查的就有120多人。在一份清查小组的小名单上显示，仅仅65个会首，就先后组织了1816个标会，平均每个会首要组织近30个标会。有的标会的会脚身兼几十个别的标会的会首，整个连环标会简直就像一张大网。

　　值得注意的是这些参加连环会的会首以及会员百分之八九十都是没文化的家庭妇女。

　　尽管个别标会也承担了部分融资的功能，比如，一名会员透露，他的表哥投资陕北焦炭业的200多万资金就从矾山一标会融资而来。

　　但大多数标会已经背离了初衷，连环在一起的上千个标会大部分资金都没有投资功能，因此也就没有新增的投资收益来支撑标会的运转。大多数会首拿到会款后，把一部分会款投入利率更高的其他标会，另一部分则供自己挥霍甚至赌博，不可避免地，连环标会的总资金越转越少，直至崩盘。

　　连环标会变为了实实在在的骗局，少部分会首怀着欺诈的目的，开出高利率召集标会，其余上百名会首和数千名会员都蒙在鼓里，做着靠高利率发财的黄粱美梦。

　　数千个标会交织在一起，只要其中一个环节崩溃，整个连环会的覆灭如土崩瓦解。美梦终于被证实为噩梦。

　　这样的宣判结果或许早在卓秋容的预料之中，因此她并没有情绪失控，于她，9年半的有期徒刑未尝不是一个解脱。她不必再为组织新的标会、拆东墙补西墙而日夜焦虑了。

　　一个镇的疯狂

　　在3年的时间内，矾山标会缘何由数千个原本独立的标会最终演变成连环相扣的连环标会，关键是因了标会的高利率。早在2001年标会初始阶段，得标利息大多在8至10个千分点之间，根据温州商业银行的记录，当时的活期存款利率仅是7.2个千分点。

　　随着标会规模的逐渐扩大，利率像滚雪球似地越滚越大，到2004年8月之前，月息已经达到50个千分点，而同期，温州商业银行的月息只是22.5个千分点。

　　由于民间每个标会的利率都不同，标会之间不可避免地发生了“套利”的行为，一些标会的会员得标后将会款转入另一利率更高的标会，由此形成了环环相扣的连环标会，而这种“套利”又反过来推高了原有的标会利率。

　　此时，原先人员结构相对简单，熟人之间的小标会逐渐丧失了信用基础，标会成为了一种可以骗钱的工具，一些别有用心者开始乘机组织标会套钱。

　　温州市一名干警告诉记者，温州早年曾多次发生会首套钱逃逸的案件，“连我的父母都被骗过上万元，会首逃之夭夭，人间蒸发一样，因为存在先例，有心怀不正者心存侥幸。”

　　标会利率疯涨，最高时，投入1000元，一个月就可以有1000元的利息回报。在这样的高利率诱惑下，整个矾山镇陷入了一种疯狂。

　　在矾山，几乎家家户户都涉水标会，矾山镇的男人大多都在外开矿炒房，家里只剩老婆孩子还有老人，农妇们没事干，因此陷在标会中乐此不疲，这也是标会成员绝大多数都是妇女的原因。

　　记者了解到，鼎盛时期，矾山镇不少人将存款从银行中取出投入标会，甚至还有人四处借钱，以期靠标会利息发家致富。

　　由于标会在当地已有十多年历史，大家司空见惯，不仅群众没有意识到这种疯狂背后的风险，就连矾山镇政府也忽视了这种失控状态的严重性，没有及时制止，当时，连矾山地方政府的机关里都流行一句话：想发财就去矾山标会。

　　受害人金美珠在公审现场旁听时泪流满面。她是一个低保户，2004年的4月，她19岁的女儿正准备高考，这时一名会首找到了她，游说她入会。为了筹集到女儿上大学的钱，金美珠动心了，她从亲戚处借来了几万元交给会首，一个月后，会首爽快地将她本金的5%作为分红给了她。

　　尝到甜头后，金美珠更加陷身其中，四处游说，到连环标会崩盘的半年中，她已经为会首拉了30多万元会款。

　　因为没有投资收益来支撑标会的运转，再加上会首将会款用于个人挥霍甚至赌博，标会的资金越转越少，逐渐就演变成了拆东墙补西墙的游戏。每个月到了分钱的时候，会首为凑足这个月所需要支出的会费，只能再组织一次标会，用下一场标会的钱补上一个标会的漏洞。

　　会首卓秋容组织的113场标会，就是这样一场补另一场的洞补出来的。苍南县清查小组一位成员说，当时卓秋容最多一天要组织8个标会，钱都收不过来。

　　一个对会首卓秋容当时忙碌状况的形容是：她骑着

摩托车，后面夹个麻袋，到一个地点之后就说，快快快，把钱装进去，我还有个会要开呢！然后就见大家手忙脚乱地把钱往麻袋里扔，之后，卓秋容便一溜烟奔向下一个会场……

　　矾山镇政府有关人员介绍，矾山镇原来并不缺乏正规的金融机构，除了农村信用社外，四大银行均设有分理机构。但是从2001年至2002年短短一年间，标会俨然已经成为了当地主流的“金融机构”，对当地的银行机构造成很大冲击，甚至将几大银行挤出了矾山。

　　崩盘余波难平

　　矾山连环标会表面的繁荣在当地掀起的疯狂仍在继续，加入的会员越来越多。至2004年6月，有些会首已经拿不出会款，也无法继续靠举办新标会来拆东墙补西墙，鉴于标会间相互连环，牵一发便会动及全身，为使得这个“空手套白狼”的游戏继续运转下去，一些主要的会首还曾专门聚集一起商议救策，并拿出部分资金帮助力不从心的会首。

　　但标会崩盘局势已回天无力，到了当年10月，一部分会首终于因无力支撑巨额利息携款逃逸，好比推倒了多米诺骨牌，更多的会首和恶意透标的会脚乘机卷款潜逃，连环标会轰然崩盘。

　　宛若洪水来临，当地的金融秩序与社会治安骤然陷入困境，恐惧、骚动立即波及全镇，数千名未及从标会中收回资金的会脚发了疯似地向会首追要会款，没及逃逸的会首及其家属东躲西藏，惶恐不安。

　　绑票、斗殴等混乱事件开始出现，一些会脚开始冲击会首的家，将会首家的财物抢搬一空，甚至一度差点引发大规模的流血冲突。

　　失态日趋严重，情急之下，苍南县委、县政府组织了专门的领导小组对连环标会进行善后处理。

　　安抚骚动的群众情绪一度成为重中之重，矾山镇政府在连环标会崩盘后几乎瘫痪，整整一年都无暇顾及其他事项，几乎所有的干部都投入到了会单的清查工作中。

　　记者了解，矾山镇100多名干部加上从苍南县派来的清查干部共有两三百人，整整算了一年，前后共对26名重点参会人员进行依法刑拘。

　　一名参与清查的人员说，去年10月，清查人员到会首卢成湖家清查时，从床底下拉出了两个大木箱，里面都是会单，足有2900多张，3名清查人员一边沾唾沫一边点会单，最后嘴里的唾沫都沾干了。

　　在过去的一年里，地方政府有种走钢丝的感觉，因为连环标会涉及面广，清查难度很大，政府甚至“软抓人”，也就是把一些会首“请”到宾馆，好吃好住，来软的，你不把会款退出来，我就不放人。

　　苍南县委副书记苏庆明称，到目前为止，一共完成128名重点参会人员的会账清查工作，累计追讨到位清偿资金1286.9万元，其中已落实群众817.7万元。

　　但这平均下来只为群众挽回了15%左右的经济损失。而这，据说在同类案件中还是一个不错的成绩。

　　公审对于安抚民愤、恢复地方社会治安秩序是有直接效果的，但连环标会崩盘造成的一系列后果的消除恐怕尚需数年。

　　连环标会的崩盘，使得整个矾山的经济面临萧条。

　　公审当天中午，记者来到矾山镇一家餐厅，里面生意惨淡，记者是唯一的一个客人。老板说，以前她的饭店都是顾客爆满，但现在却很少有人光顾，“矾山女人本来很爱打扮的，镇上服装店开了很多，但现在谁还有闲钱去买啊，很多都倒闭了。”老板说。

　　就在不远，另一家餐厅的老板正在考虑是否关门，她所有的资金都被圈进了标会，血本无归。

　　变化了的不仅是当地的经济状况，还有人与人之间的关系。矾山人做生意历来都是依赖于彼此之间的信任，尤其对亲友，而很多人陷入标会就是因为受了亲友的挑唆，长头发的骗短头发的，年老的骗年轻的，笨的人骗聪明的人……很多亲友因此反目成仇。

　　记者了解，一些小学生还在日记中记录着标会给他们的家庭带来的灾难，并用他们稚嫩的言语对人与人之间的欺骗表达着他们的不解与谴责。

　　“矾山镇已是物是人非，人与人之间的隔阂和防范已经产生。如今，在矾山你再向别人借钱已经很难，基本融不到资。”一名矾山的教师痛心地说。-