杨未宏：农业保险发展呈现出两头遇险尴尬局面

http://finance.sina.com.cn 2005年11月23日 14:29 中国产经新闻

　　CIEN记者杨未宏北京报道

　　2005年7月，珠江、长江流域的台风灾害，使当地农民种植的经济作物一夜之间荡然无存。“这场灾难让我过去20年的努力几乎白费。”浙江省某刘姓村民对记者说，“当时我也想过保险，可是不知道去哪里寻求保障”。

　　“一次重灾，即刻致贫”、“一年受灾，三年难翻身”、“十年致富奔小康，一场灾害全泡汤”……作为世界上农业自然灾害比较严重的国家，中国脆弱的农业，农业的发展亟须保险的有力保障和支持。

　　“两头遇险”制约农业险

　　在CIEN记者采访北京周边农村的村民时，大部分村民表示本来种地就不挣钱，何必花这些冤枉钱；小部分表示并不了解农业保险，或者说是知之甚少。村长的话则更具代表性：农业保险，国家也提倡了好多年，可第一老百姓没钱，第二险种也少，还有相关理赔标准的界定等问题，导致至今难以推广。

　　目前，农村保险业的发展仍处在起步阶段，还面临许多困难。最为突出的是：农民低收入水平制约保费承受能力问题，地方政府财力不足限制对农业保险的政策扶持力度问题，农业保险人才缺乏制约业务拓展问题，保险业务因农村人口分散导致费用开支加大问题，等等，已严重影响农业的可持续发展。

　　中国农业经济中超小规模的农产分散经营，使农民的收益处于一种不稳定状态，因而也不愿付出现实的保险成本。由于农民的保险意识较差，导致农民对农业保险的有效需求不足，必然导致农业保险范围过窄，规模狭小。

　　农业保险经营者风险集中，赔付率较高自1982年以来，中保农险的平均赔付率达103%　，商业性保险公司经营农业保险无法获得直接经济效益，萎缩的供给和低迷的需求，进一步导致农业保险业务发展滞缓。单纯依靠商业保险公司来经营农业保险无法获得成功，这已成为业内人士的共识。

　　农民投保能力不足，保险公司又担心风险大、收益低，赔不起，农业保险发展呈现出“两头遇险”的尴尬局面。

复旦大学保险系教授丁纯认为，目前，农业保险在我国基本上是按照商业保险模式经营的，未享受政策性补贴，商业保险公司无力也不愿意承担风险较大的农业保险责任。其次，承保难、理赔难也使得保险公司不愿开展农业保险。缺乏政策支持，农业保险巨大的经营风险是保险公司不愿开展农业保险的主要原因。

　　亟须政府加大扶持力度

　　中国保监会于11月8日发布的调研结果显示，当前中国农险面临缺乏重灾支持保护体系、缺乏财政税收支持、缺乏相关法律法规等三大“掣肘”。

　　“由于缺乏政府直接扶持，如果保险公司完全按照市场价格制定保险费率，农民买不起；如果按农民可以接受的标准制定保险费率，保险公司则赔不起。中国农业保险经营与发展陷入两难境地。”保监会财险部副主任郭左践这样概括。

　　致使农业保险发展受三大问题“掣肘”的原因，业内专家认为：农业保险存在着特殊的技术障碍(保险责任的确定与保险费率的厘定都比较困难、定损理赔难度大、道德风险防范难)政策性质与商业保险的经营目的存在矛盾、国家尚无配套政策予以扶持、缺乏相应的法律依据。

　　日前，在“农业保险和再保险国际研讨会”上，与会专家一致认为：从历史发展和现状来看，只有建立我国的政策农业保险体系，走政策支持、商业化经营的道路，才能满足我国农业发展新阶段对保险的迫切需求。

　　政府企业农民三方合力

　　“目前在中国搞农业保险，并不重规模，重在探索方法和模式。当务之急是探索出一条适合中国国情的农业保险模式和道路。”保监会财险部副主任郭左践指出。

　　保监会方案指出，中国开展农业保险总的经营原则是政策扶持、商业运作。政府应对保险机构经营的政策性农险业务给予财政补贴、税收优惠、巨灾再保险等政策支持。现阶段发展农业保险应以地方政府为依托，发挥政府、企业、农民三方之力，最初以试点的形式，逐步建立多层次体系、多渠道支持、多主体经营的符合国情的农业保险制度。

　　首都经贸大学教授庹国柱认为：针对我国的实际，借鉴国外的经验，有四种可供选择的政策性农业保险的制度模式，即政府主办、政府组织经营的模式；政府支持下的合作互助经营的模式；政府支持下的相互保险公司经营的模式；政府主导下的商业保险公司经营的模式。

　　专家指出：根据我国农业生产幅员辽阔、各地发展不平衡及农业保险自身的特点，各地应因地制宜，根据本地的实际情况，制定政策，充分调动政府部门、保险公司、农业生产经营者三方的积极性，形成农业风险混合保障机制，发挥其整体作用，保障并促进我国农业的可持续发展。

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