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田文会
商业企业以赢利为目的，私人资本更要逐利。
小额信贷向社会资本开放，在农村金融领域打破了垄断，引入竞争，使地下金融浮出水面，是农村金融改革的重要突破。但这种突破究竟有多少实质意义，还值得商榷。
农村金融业务开展的高成本源自农民的居住分散和无组织性；农村金融业务的风险来自农业所面临的自然灾害和病疫。如果不解决这些问题，让逐利的社会资本服务“三农”，似乎不太现实。不解决这些问题，也永远走不出农村金融恶性循环的怪圈。
居住分散要靠城镇化来解决，加强组织性要靠农民合作解决，自然灾害和病疫要靠保险来解决。
城镇化不在金融范畴。农民合作与保险则可以通过金融手段推动解决。目前，农民合作组织进展缓慢，农业保险虽有起步，但仍是深水区，这正是农村金融缺失的重要基础性金融，即互助合作性质的金融(主要是资金互助合作及保险互助合作)。
有资金互助合作，才能推动农民合作组织在生产销售领域发展壮大；有保险互助合作，才能让商业保险进入时有基本的风险保障，有了保险体系，银行等商业金融才有进入的基础；有了互助合作性质的金融，政策扶持及政策性金融也才有直接面向农民的渠道。
小额信贷机构的所有者是私人和企业，与广大农民是不同的利益主体，即便将来可能吸储，其逐利性质也注定其不可能真正为农民服务。
社区性资金互助合作组织应该尽早纳入有关部门的政策调整范围，尽早启动调研和试点。
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