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作者：巫燕玲 来源：中国经营报
尽管4月底刘明康把支持中小企业融资定调为银监会2005年工作重点，但记者调查发现，中小企业银行融资道路并不平坦。为从银行取得资金支持，中小企业各显神通，个人经营性贷款、信用卡、票据融资等不一而足。其中不乏可借鉴之处，但也有风险较大的“擦边球”。
正面融资不易
中小企业一般指年营业额在3000万元以下、人数100人以下的企业。记者咨询各家商业银行得知，目前银行对10万元以下的中小企业贷款几乎都不予支持，原因在于贷款数额太小，银行收益太小而成本太高，“一笔几百万的贷款和一笔几万元的贷款，银行为此而做的调查等前期成本几乎是一样的。”一位银行信贷人员说。
因此，中小企业为了获得银行贷款各显神通。
一个比较常用的途径是申请“个人经营性贷款”。现在各家商业银行基本都有这项业务，经营性贷款的最高额度可达到几百万元。
但由于个人经营性贷款存在一定潜在风险，“有些人以个人名义申领个人经营性贷款，但之后却用于法人企业。这样很难控制贷款用途”，某国有商业银行个人业务部人士告诉记者，现阶段银行对于发放个人经营性贷款的态度是“审慎控制”。一般在银行办理了个人资产业务或者是贵宾客户申请这种贷款比较容易，不过也需要“房产抵押”。而贷款金额在30万元以下的一般不予受理，因为这通常意味着企业抗风险能力比较弱。
另一个正在兴起的中小企业融资渠道是票据融资。企业存入保证金——10%至70%不等，视企业信用程度而定)——剩余部分由担保或者质押保证，银行即可开出银行承兑汇票支持企业资金需求。目前银行一般要求汇票申请企业在6个月内补足资金。对有真实贸易背景的小企业，票据融资不仅容易获得，而且成本较低——目前6个月银行贷款利率为5.22%，而银行票据贴现率为3.24%～4%，低于贷款利率。
但某国有银行票据营业部人士告诉记者，受到票据欺诈案频发的影响，目前银行对票据融资企业的信用要求较高，信用好的企业才能够以比较低的贴现率融到资金。由于信用问题，有些中小企业甚至被要求交纳100%保证金。对一些资金紧张的小企业，这几乎无法做到。“但也有企业愿意缴纳，因为保证金存放在银行也可以获得存款利息。”
非典型融资潜行
正常融资渠道较难走通，于是不少小企业尝试一些“非典型”渠道。
其一是颇有争议的委托贷款。记者从部分银行了解到，目前广东省内银行提供的委托贷款业务有一对一和多对一两种形式，其中后者因为曾被银监会明确叫停过，所以只有少数银行少量不公开地办理。委托贷款利率一般由资金提供和需求双方协定，通常不可以超过同期贷款利率的4倍，银行在中间收取一定手续费，但不承担任何风险。如果贷款收不回来或者违约，责任由借贷双方承担。
委托贷款放款方式比较灵活，部分中小企业可借此实现融资借贷。但银行人士表示，目前资金需求缺口很大，供远小于需，一对一委托贷款能够匹配实现的并不多。但多对一委托贷款又未被监管当局放行，所以目前此业务量不大，中小企业通过此种方式融资的机会不是很多。
其二是申请个人消费贷款，然后用作经营。目前部分银行信用卡申请已经达到不需要保证人、保证金的地步，加上不久前央行取消信用卡透支上限，为部分人假道信用卡融资提供便利。根据银行业内人士介绍，在珠江三角洲等地，有些人大量借用假身份证明，先制造良好信用记录——例如在开始的6个月中准时还款，然后再通过多张信用卡大笔透支，用作经营或其他用途。如小企业能按时还款还好，一旦发生逾期难以还账，或者根本就是恶意透支，银行将损失惨重。
通过此类“非典型”渠道融资尽管是部分中小企业的无奈之举，但因为风险较大，监管部门正在通过制度完善“堵漏”，前景并不乐观。
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