浙商银行多措并举发展小企业信贷业务

　　作为中国民营经济最发达的省份之一，浙江的金融环境对以中小企业为业务定位的银行来说可谓得天独厚，杭州、宁波、温州等城市商业银行在中小企业业务方面均表现不俗。

　　同属浙江的浙商银行，率先走出浙江，也率先把浙江的经验带向了其他地区。除上海、天津、成都三家省外分行外，今年3月底或4月初西安分行即开业，今年还会有两到三家分行相继开业。截至2007年底，浙商银行总资产575亿，存款460亿，贷款341亿，净利润35600万，没有不良贷款。

　　浙商银行是银监会指定的三家小企业贷款重点联系行之一。截至2007年底，该行小企业贷款客户达到2703家，占企业客户比重的86%，小企业贷款余额达102.88亿元，占全部贷款比例的32%，小企业户均贷款余额达到380多万元，并且贷款质量优良，不良率为零。

　　银联信分析：

　　浙商银行精细化专营小企业信贷

　　一、多措并举专营小企业信贷

　　专注小企业业务与专营小企业是不同的概念，专业化经营必须考虑到新形势、新环境、新政策、新要求等各个方面。浙商银行在这方面采取下放贷款审批权、加强垂直风险管理的方式，并配合灵活的贷款利率测评，以及有效的激励约束机制。

　　第一，在存贷比上倾斜。在今年的宏观调控背景下，存贷比较为紧张，但浙商银行仍给予小企业贷款很多倾斜。例如，监管部门规定的存贷比一般是75%，而该行对于小企业贷款的特色支行，允许存贷比放大到125%。

　　第二，在员工收入上倾斜。比如该行对于做500万以下的小企业业务，给员工的业绩挂钩比例会设定得更高。

　　第三，是在不良率考核方面上倾斜。该行适当放大了对小企业不良率的容忍度，与大企业的要求不一样，若大企业是0.3%、0.2%，小企业可能是0.5%，总体控制在1%以内。

　　第四，下放审批权限。与不少大银行对贷款审批往上收权不同，浙商银行下放审批权限。现在只授到支行行长，以后浙商银行小企业贷款权限下放还会越来越细。该行在分支机构配备总行垂直管理的风险官，采用风险监控官体制，保证了效率又控制了风险。贷款审批权下放有利于提高信贷投放的效率和更多细节的关注，这两点正是该行在小企业业务上的竞争优势所在，而相应的风险控制则依赖于风险文化的培育、制度流程的制约、激励机制是否到位。

　　第五，灵活掌握贷款利率。目前，该行对小企业信贷业务的利率水平的确定取决于多个因素，采取基于基准利率(下限)、参考民间借贷利率(上限)的做法，一般的小企业业务利率上浮在20%-30%左右。在从紧货币政策的宏观环境下，小企业信贷的利率较2007年将有所上升，但作为银监会重点支持业务，在贷款限额方面受到的冲击还不算太大。