个体工商户是非公有制经济的重要组成部分，党的二十届三中全会通过的《中共中央关于进一步全面深化改革 推进中国式现代化的决定》（以下简称《决定》）提出，“毫不动摇鼓励、支持、引导非公有制经济发展”。个体工商户遍布城乡、数量庞大、领域广泛、发展迅速，是民营经济的重要组成部分，是中国式现代化的有生力量和高质量发展的重要基础。据统计，截至2024年6月，全国登记在册个体工商户1.25亿户。
“量多面广的个体工商户在稳就业、促发展、惠民生等方面发挥了积极作用。”8月16日，国家市场监督管理总局副局长、国家认证认可监督管理委员会主任蒲淳在“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上的介绍掷地有声。据悉，为充分发挥信用风险分类管理优化监管资源配置、提升监管效能的积极作用，以信用助力个体经济健康发展，市场监管总局近日印发《市场监管总局关于推进个体工商户信用风险分类管理的意见》（以下简称《意见》），在市场监管系统全面推进个体工商户信用风险分类管理。
信用风险分类
增强个体工商户创新活力
记者了解到，根据《意见》，到2025年底，各省级市场监管部门对辖区全量个体工商户实施科学分类，按照信用风险状况由低到高分为信用风险低（A类）、信用风险一般（B类）、信用风险较高（C类）、信用风险高（D类）四类，实现个体工商户信用风险分类结果在“双随机、一公开”等监管中常态化运用，使监管对违法失信者“无处不在”，对诚信守法者“无事不扰”。到2026年底，实现个体工商户信用风险分类结果与专业领域监管有效结合，信用风险监测预警深入推进，监管效能普遍提升，服务发展有力有效。用3年左右的时间，形成个体工商户信用风险分类管理长效机制，监管及时性、精准性、有效性不断提升，政策精准供给和帮扶培育更加高效，个体工商户满意度、获得感大幅提升。
《意见》鼓励有条件的地方在个体工商户信用风险分类管理工作基础上，探索开展个体工商户信用评价，并在政务服务、融资贷款、激励奖励等工作中积极参考信用评价结果，助力信用风险低、信用评价好的个体工商户获得更多政策红利，让信用的价值在更大范围、更广领域、更高层次得到充分体现。
《意见》还提出探索建立个体工商户标注制度、对“四新”类个体工商户探索实施触发式监管、探索开展个体工商户信用风险监测预警、积极拓展信用风险分类结果运用场景等创新性监管制度。
不仅如此，作为个体工商户的“娘家人”，市场监管部门一直以来会同相关部门多措并举，进一步增强个体工商户的内生动力和创新活力。
去年9月，市场监管总局部署在江西省、江苏省常熟市等6地开展个体工商户信用监管数据质量提升试点，在健全完善个体工商户数据管理制度、强化技术支撑能力建设、以数据治理助推产业发展等方面取得初步成效。
据了解，市场监管总局推动《个体工商户信用评价指标》等6项国家标准立项，以标准引领个体工商户数量、质量提升。广东省中山市牵头申报《个体工商户信用监管数据质量规范》地方标准，为提升个体工商户数据质量提供技术规范参考。辽宁省沈阳市铁西区持续推进个体工商户基本信息、年报信息等17张数据表的质量检查规则制定工作。陕西省汉中市对个体工商户登记事项和公示信息开展两轮次“双随机”抽查，梳理数据目录43条，会同行政审批局对问题数据进行整改。
蒲淳指出，市场监管总局正在研究制定《个体工商户促进发展和规范登记管理规定》，明确市场监管部门促进个体工商户发展的重点举措，有效指导各级登记机关开展个体工商户登记管理工作，解决“个转企”登记、经营权继承、市场退出等重点难点问题，更好支持个体工商户长远发展。
“监管+服务”
激发商户诚信经营内驱动力
“没想到，凭信用积分也能减免租金！”近日，浙江省温州市鹿城区某农贸市场经营户李平通过信用积分，获得市场摊位租金优惠奖励。据悉，这是鹿城区市场监管部门为优化营商环境推出的信用“监管+服务”创新举措。
2024年以来，鹿城区市场监管局锚定个体工商户信用风险分类监管，以信用提升为抓手“扶小育强”，构建农贸个体商户通用型信用分类指标体系，建立涵盖诚信经营、食品安全、长效管理、评价投诉等32个维度的评价指标，对商户行为进行信用加分、减分，根据分数评定信用等级，激发商户诚信经营内驱动力。
对于监测结果，持续实施信用激励措施，为信用优良的个体商户拓宽信贷途径，缩短不良公示影响期、减免摊位租金等数项激励措施。
与此同时，鹿城区还多跨协同贯通省、市、区市场监管，农业、环保、综合行政执法等行政部门数据，法院失信数据以及社会公众评价，全景式刻画个体商户“信用画像”。截至目前，该区已依托信用评价体系共计开展信用评价1.5万户次，形成信用报告2400多份。
为塑造“温暖营商”环境、助推个体商户高质发展提级赋能，鹿城区市场监管局还立足个体工商户经营发展诉求，全方位构建了高增值服务体系。如针对残疾人个体商户，开通高效便捷的信用修复绿色通道，依托数字化平台优势，专属服务残疾人个体工商户线上修复全流程办理等。
在指导信用修复的同时，鹿城区市场监管局同步加强对经营者的诚信守法教育，提高个体工商户诚信自律意识。通过开展“三服务”走访活动，向新设经营主体法定代表人或个体工商户经营者推送经营主体生产经营所需的政策、制度、法规、标准等，以宣传、讲解替代惩戒、处罚。
鹿城区赋能个体工商户信用建设的生动实践正是《意见》的最好注脚。近年来，如鹿城区一样，全国多地探索开展个体工商户信用评价，让信用的价值在更大范围、更广领域、更高层次得到充分体现。
江西省上线个体工商户年报微信小程序，增加关联带出功能，个体工商户可以通过手机微信随时随地、足不出户、方便快捷地填报年报。中山市开发个体工商户数据监测系统，提供数据采集、数据治理、数据应用等综合性数据管理和服务。江西省赣州市拓展个体工商户数据分析应用，对具有一定规模、发展空间大、有转型升级需求、财务数据达标的个体工商户加强政策解读和宣传引导，引导689家个体工商户成功转型升级。常熟市探索以信用合规建设引导个体工商户健康发展，出台《个体工商户信用管理与运用办法》《网络直播营销活动合规指引》，引导直播电商产业规范发展，个体工商户合规经营水平显著提升，开业登记数一直保持在月均2700户左右，同比增长12%，全市抖音平台直播成交金额超过530亿元，成为服装产业发展新亮点。
优质“信用画像”
筑牢个体经济坚实融资网
“从‘个体蒙信贷’的审批过程中我深刻体会到‘信用无价’这4个字的重要性。做一个诚信的商人，路子一定会越走越宽！”拿着靠信用贷到的10万元，呼和浩特市个体工商户经营者高蓓蓓激动不已。
个体户由于经营规模不大，没有抵押物，很难拿到银行贷款。针对这一问题，内蒙古助力个体工商户信用提升暨“个体蒙信贷”金融产品2月22日正式上线，到3月12日，已经有来自全区各地的513家个体工商户申请信用贷款。其中，贷款成功73家，共计贷款2665万元。其余正在审核中，而且申请人数每天都在增加。
“信用”是企业敲开市场大门的钥匙，守信者畅行天下，失信者寸步难行，已经成为当前经营主体的广泛共识。信贷产品是信用赋能的真实体现，标志着信用服务实体经济高质量发展迈出新的一步。截至目前，内蒙古自治区共有个体工商户201.98万户，占全区经营主体七成以上。
针对个体工商户融资难融资贵问题，内蒙古自治区市场监管局、自治区政务服务与数据管理局、农村信用社联合社共同努力，为个体工商户量身定制了靠信用、无抵押、无担保、线上办的“个体蒙信贷”金融产品。这款以信用为基准的金融产品最高额度可贷500万元，最长能贷3年，贷款年利率低至3.45%~6%，优质个体工商户最低利率降幅近20%。
“我们利用自治区市场监管数据中心平台归集的全区1.7亿条经营主体数据，设置3级共30个数据指标，绘出每个个体工商户的信用画像，形成一个信用评分，推送到金融机构与风控体系结合，最终完成对个体工商户的信用评估并放贷。下一步，我们将带动更多金融机构参与，更大程度惠及个体工商户。”内蒙古自治区市场监管局信用监管局局长王鹏介绍道。
从一套套科学完善的创新机制陆续出台，到一项项行之有效的行动落地实施，信用建设这根“针”逐渐串起了内蒙古个体工商户发展的千条“线”。
同样，在山城重庆，精准支持个体工商户的举措也与这座火热之城的氛围一样，“热辣滚烫”。
日前，重庆市“名特优新”个体信用贷首批业务在重庆银行落地，2户个体工商户共计获得250万元信用贷款。据悉，该产品依托人民银行重庆市分行及重庆市市场监督管理局提供的个体工商户经营和信用评价数据，坚持“以诚信换授信，以真诚换信用”的原则，改进信用评价和授信管理体系。在此基础上，综合考量个体工商户经营保障设施、荣誉称号、供养人数等要素，对其开展信用评价。同时，从授信额度、贷款利率、审批效率等方面给予个体工商户更大支持，“名特优新”个体工商户最高可获得200万元的纯信用类贷款支持。
记者了解到，“名特优新”个体信用贷产品推出后，来自渝中区十八梯的1户个体工商户和沙坪坝区磁器口的1户个体工商户，成为首批受益者。
多地探索，多点开花。如今，在全国各地，信用“赋能”个体工商户，将信用“变现”，为个体经济发展注入“金融活水”正成为常态，真正让信用的价值在更大范围、更广领域、更高层次得到充分体现。
（本文刊于《中国信用》杂志9月刊）
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