胆子太大了！这起涉案金额超亿元的诈骗案，竟然把警方也“算计”在里面
上海证券报 韩宋辉 张艳芬
向公安局报案信用卡被盗刷，却被识破是虚假报案，这伙人竟然诈骗到警察头上了。
记者今日了解到，日前上海警方成功破获一特大系列诈骗金融机构案，该案也是全国首例利用信用卡非法套现，采取虚假报案等方式骗取赔退款的复合型诈骗案。
而在整个诈骗流程中，为何向警方报案也是其中重要一环呢？
信用卡盗刷，还是薅保险羊毛？
人们对信用卡被盗刷的案例并不陌生，但对银行卡盗刷险这类产品却并不熟悉。上述“复合型”诈骗团伙，就钻研到了盗刷险这个领域。
这缘自一起普通的信用卡盗刷案。今年1月份，男子林某向上海市公安局黄浦分局报案，称其名下的4张信用卡遗失后在异地被刷卡消费9.8万元。
但在侦查过程中，警方发现林某所述的4张信用卡在“遗失”前均存在主动取消信用卡交易密码、临时提升信用卡额度以及向保险公司申办信用卡盗刷险等行为，且这些信用卡均在同一时间和地点被刷卡消费，而林某本人对“信用卡遗失后被盗刷”的经过却含糊其辞，言语前后矛盾。
那么，这起信用卡被盗刷的事件是虚构的吗？
通过深入查证，民警发现该案并不是信用卡被盗刷案，而是一起有预谋的通过否认信用卡交易、采取虚假报案方式骗取保险公司赔款的案件。
在办案民警讯问下，林某最终交代其在网上认识了一名叫魏某的男子，在魏某的教唆下，其办理多家银行信用卡并申请失卡保险后，将信用卡快递给身在异地的魏某，由魏某在POS机上进行非法套现，林某则进行虚假报案以共同骗取保险公司失卡保险金。
经过连续近3个月的持续侦查，逐步梳理出一个分布在全国多地，以魏某、徐某、王某等人为首，通过虚假报案、否认交易等方式，骗取金融机构赔退款的犯罪团伙。
原来，这伙犯罪团伙利用POS机进行虚假交易、非法套现9700余万元，通过虚假报案、否认交易等方式，骗取银行、保险公司、第三方支付等金融机构300余万元。
其具体的步骤为：
记者从某股份银行信用卡盗刷保障保险条款中看到，若发生盗刷情形，持卡人须在挂失之日起30日内备齐完整的索赔资料向保险公司提出索赔。其中，就要提供公安机关出具并盖章的报案回执原件，报损金额5万元（含）以上的还需提供公安机关出具并盖章的立案回执原件。
这也是为什么犯罪分子将“向公安局报案”这一环节设计在诈骗流程中，然而“太岁头上动土”，最终还是露馅了。
堵住理赔漏洞
在上述案件中，不法分子骗取的赔款来自银行卡安全险。该险种可以保障消费者名下储蓄卡、信用卡、手机银行、网上银行账户中的损失，银行卡丢失被抢、被胁迫取款、银行账户被盗刷复制盗用、银行默认开通免密刷卡及POS机盗刷卡等情形下发生的损失全部理赔。
“国内很多财险公司都推出过这类产品，包括平安财险、人保财险、阳光财险、众安保险、永安保险等，保障范围覆盖了传统银行、新兴渠道、证券机构、手机App，以及第三方支付等。”业内人士补充道，这类产品保额灵活，从5万元、10万元、50万元到100万元，保费相对较低，往往几十块到一百来块，可以选择按月、按季、按年交费，50万元保额月缴费只需十几块。
一位保险行业专家表示，该险种自2013年开始由银行和保险公司合作推出，用以保障银行卡、尤其是信用卡的盗刷风险。此后，随着互联网金融的兴起，线上交易越发频繁，很多互联网金融平台、在线交易平台也与保险公司合作推出此类业务。这类保险产品确实消除了消费者在线交易时绑定和使用银行卡账户的担心，也让人们更愿意办理高额信用卡。
这种银行卡复合型犯罪的特点多为团伙分工专业，作案环节相互独立，呈现地缘化、亲缘化特征，同时犯罪手法隐蔽多样，利用行业规则漏洞作案的手法不断翻新。
上述业内人士分析称，不发分子正是利用该险种“高保额、低保费”的特点，往往为自己名下多张银行卡在多家保险公司购买保险后，虚构信用卡被盗刷的事实，并到所在地公安机关报案，通过在线上提交报案回执等理赔材料骗取多家保险公司的理赔金。
上述专家表示，保险公司接到相应的报案后，存在一定的信息壁垒，未及时与公安机关、银行机构以及其他保险公司沟通取证。且很多保险公司理赔只需在线上提交相关证明即可获得赔付，避免了嫌疑人与保险公司工作人员的直接接触，使不法分子有机可乘。因此，建议保险公司在进行该险种理赔时，联合合作银行、交易平台等机构一起勘察定损，堵住理赔漏洞。
一位律师补充道，骗保属于违法犯罪行为，根据刑法第198条的规定，犯保险诈骗罪的，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处1万元以上10万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金或者没收财产。
责任编辑：张译文
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