“让我拿出几万块钱来做首付换辆车，我有点犹豫，但是每个月还点月供，我觉得没问题。”近日，家住深圳的林女士向《金融时报》记者讲述了自己将“旧车换新”的心路历程。林女士一直想将家里的燃油车换成新能源车，但又觉得资金成本较高。“买一辆电车需要几万元的首付款，但我的现金都是购买理财产品赚利息，不想随意动用，并且燃油车卖掉也会亏钱，就一直在观望中。”她说。当了解到特斯拉的购车零首付方案后，她立即联系了销售，并在其推荐下选择了平安银行提供的汽车贷款零首付服务，成功购入一辆心仪的汽车。林女士告诉记者，“车贷零首付”产品满足了她当下的资金需求，服务整体感受非常顺畅。4月3日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，明确金融机构可以自主确定自用传统动力汽车、新能源车的贷款最高发放比例，意味着此前燃油车20%和新能源汽车15%的车贷最低首付比例被正式打破。商业银行、汽车金融公司积极响应，迅速推动“车贷零首付”落地，进一步助力汽车消费。
消费者综合购车成本：
“整体显著降低”
记者了解到，“车贷零首付”落地后，消费者的综合购车成本也得以下降，部分车企推出“零首付”“零利率”等组合服务，消费者可以享受双重优惠。据业内人士介绍，消费者的综合购车成本相当于车价加上购置税、金融服务费（即贷款按揭手续费）、上牌费和保险等，申请零首付时可以将购置税、保险等打包在车价内。“如果申请商业银行贷款，可以享受车价3000元的额外现金优惠。”一家4S店销售人员告诉记者。事实上，“贷款购车更优惠”已成为当前的市场现象。部分消费者会为享受价格优惠申请贷款。除了降低购车门槛，更低的车贷利率也成为吸引消费者的重要因素。“此次利率很低，年利率只有1%左右，此前我申请的消费贷没有过如此低的利息。”林女士告诉记者，她申请了5年期贷款，月供4000元左右，在市场上属于较低水平。部分银行还推出了零利息汽车贷款产品。此外，部分银行还降低了分期贷款服务费率，有银行宣传新能源汽车贷款分期费率可以低至0.16%。从消费者反馈来看，汽车零首付业务办理的便利性受到了多数人肯定。“整个购车流程体验非常好。特斯拉给我的是现车，订完后不到两天就提车了，第2天车贷也放款完毕，非常契合我现在的用车与消费需求。”林女士说。车贷零首付业务办理过程顺畅，所需资料也较为简单，她仅需提供身份证并填写相应信息，就完成了贷款办理；且提车后平安银行就立即进行放款，服务响应迅速。为满足消费者便捷购车的需求，实时、自动、纯线上的车贷分期自动放款功能正成为商业银行标配。来自江苏的刘先生告诉记者，他申请江苏银行“零首付”汽车分期贷款产品后，没过多久就收到了线上放款。“汽车分期产品自动化放款功能上线后，业务办理效率大幅提升，从申请到放款最快15分钟即可办结，极大地提升了客户体验，而且能确保放款审核过程中授信执行规则的统一化、标准化，提高审核效率。”江苏银行相关负责人告诉《金融时报》记者。业内人士普遍认为，车贷零首付推出后会进一步降低消费者的购车门槛，相关优惠政策力度较大，将会提振居民汽车消费的意愿和能力，带动一波购车热潮。系列政策组合拳作用下，汽车消费市场活力提振令人期待。值得注意的是，消费者仍应警惕以车贷“零首付”为名义的诈骗套路。业内专家提示，消费者要通过银行或者正规汽车金融公司申请汽车贷款，并且需要注意签订合同是否符合相关规定，是否存在隐形消费支出。
积极推动方案落地：
“各方均有动力”
“车贷”发布后，商业银行、汽车金融公司、汽车销售商等各相关方积极行动，迅速推动车贷零首付落地。据了解，招商银行、微众银行、江苏银行等均已有相关汽车贷款零首付产品业务落地，多家银行正积极与车企商议合作。“目前许多车企有类似服务需求，我们正在积极与车企进行流程对接，产品已经陆续上线。”平安银行汽车消费金融中心相关负责人告诉《金融时报》记者，该行第一批与特斯拉的合作已落地，正陆续推动与蔚来、小鹏等新能源汽车品牌以及大众、奥迪等传统车企的合作产品上线。在采访中记者了解到，各参与方都有动力积极推动车贷零首付落地。对银行而言，零首付贷款产品是其拓展贷款客户的新产品。商业银行希望通过这项新服务进一步打开购车客户市场。汽车金融公司也在积极响应政策，凭借自身优势争取更大市场份额。一汽汽车金融、东风汽车金融、广汽汇理汽车金融等近日陆续宣布上线零首付、零利息汽车贷款产品。据业内人士介绍，相对而言，汽车金融公司与车企联系更密切，场景结合度更高，产品灵活；而银行在成本和效率方面更具优势，利息略低且能迅速推动服务落地。汽车销售方也有推动产品方案落地的内在动力。从车企角度看，更大力度的优惠政策能够刺激消费者的购车需求，带动营收增长；而银行贷款额度的增加，客观上也能为4S店带来更多渠道佣金收入与更大的利润空间。另外，由于新能源汽车车型较少，金融方案也相对简单，故而当前新能源汽车贷款零首付在市场上率先落地。据业内人士介绍，后续银行会陆续推出混动车型的零首付贷款服务，此项服务也会进一步带动两种车型的销售。在积极推出相关服务的同时，商业银行也在注重提升服务质量。例如记者从江苏银行了解到，该行对汽车分期业务提出了“零投诉”的目标，通过加强前端营销动作监测，充分解释贷款产品的重要条款，加大对不合规营销行为的处罚力度，建立智能化运营模型，加强对金融黑灰产的打击等，提升消费者权益保护质效。
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