消费金融快速增长期已过 行业进入高质量发展阶段

原标题：消费金融快速增长期已过 行业进入高质量发展阶段 来源：消费日报财经

随着上市公司年报出炉，多家消费金融公司2020年业绩也浮出水面。截至4月11日，在开业的28家消费金融公司中，已有13家的年度经营业绩披露。头部消费金融公司呈现“强者愈强”局面，行业“马太效应”愈发明显。

业内的共识在于，消费金融行业的快速增长期已过，未来如何高质量发展成为企业发展的关键。

行业两级分化

在已披露业绩的消金公司中，消费金融公司业绩分化愈加明显，其中招联消费金融、兴业消费金融、马上消费金融稳居前三甲。其净利润分别为16.63亿元、13.5亿元、7.12亿元。

其他已披露净利润的消费金融公司包括晋商消费金融公司、盛京消费金融、湖北消费金融公司，其净利润分别为0.54亿元、0.45亿元、0.16亿元。行业两极分化情况较为严重。

《中国消费金融公司发展报告（2020）》显示，截至2020年6月末，消费金融公司已发展到26家，注册资本433.4亿元，资产规模4861.5亿元，贷款余额4686.1亿元，服务客户数1.4亿人。

近年来消费金融牌照的获批量明显增多。据不完全统计，2020年以来，监管部门相继批筹5家消费金融公司，目前持牌消费金融公司数量已经达到30余家。滴滴、美团、唯品会、小米等互联网小巨头纷纷拿下消费金融牌照，行业竞争格局愈加复杂。

业内分析认为，消费金融这条赛道参与者渐多，资产规模庞大。如今，站在消费金融的新起点上，不少业内人士认为，单纯的追求业绩高增长已经不能适应现阶段的发展要求。事实上，消费金融行业的快速增长期已过，行业接下来的增长空间，更多的来自存量置换。那么如何深度发掘客户的需求，更好地为客户服务成为未来发展的关键。

此外，银保监会办公厅向各地银保监局下发的《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》指出，消金公司可将拨备覆盖率降至不低于130%、为消费金融公司拓宽市场化融资渠道等。

显然，在政策的积极引导之下，消费金融行业在经历了前一轮的高速增长后开始进入新一轮的厮杀。从互联网金融到金融科技，科技赋能金融业数字化转型已迈入深水区，由市场前端的线上化逐渐延展到中后台智能化。这就要求金融机构必须具备核心的底层技术架构能力和出自实际金融服务场景的科学建模能力。

科技实力成第一竞争力

事实上，不仅激烈的竞争和分化压力迫使消费金融行业不断升级技术，在政策层面，国家更是将消费金融公司的科技能力纳入监管指标。

近日，银保监会发布《消费金融公司监管评级办法（试行）》（以下简称“评级办法”），其中信息科技管理赫然在列。可见，监管对于金融科技的重视，不仅是一以贯之，而且是从理念走入考核。

消费金融行业专家指出认为，随着评级体系的推出和运用，整个行业将在规范运营的前提下，呈现差异化、精细化的新发展趋势。科技赋能消费金融公司成为新趋势。一方面，消费金融将高度依赖科技开展获客、风控等，另一方面，金融科技机构也开始将风控、认证等技术对行业输出。

如今，站在新的起点上，越来越多的消费金融公司开始发力信息化、数字化、智能化，培养科技支撑的能力。

其中，马上消费自成立之初就确定了以合规为本、着力打磨科技能力的发展路线，在金融科技方面有一定先发优势。

据了解，马上消费在数字科技全方位研发，推动科技与全链条业务深度应用以及全行业开放输出，以人工智能、大数据、区块链、云计算四大技术驱动。马上消费自主研发的AI中台系统“智马平台”去年正式上线亮相，在中台建设方面构建了“1+3+N”的技术模式。为了牢筑风控防线，马上消费建立了数据驱动、智能化的全面风险管理体系，实现自动化、实时化、自适应的风控能力；并结合机器学习、AI技术，自主研发了全新一代大数据智能风控平台。

此外，马上消费是消费金融公司中为数不多的有实力做科技输出的公司，目前马上消费科技输出的对象以金融机构为主。

招联金融近年来对金融科技方愈发重视。截至目前，招联金融现有研发人员占比超过50%，通过在业务模式、产品规划、科技研发等方面的创新迭代，招联金融逐渐形成产品、IT支撑、运营、风险、营运服务及贷后管理等方面的核心能力，并获得了同业内首创纯线上消费金融发展新模式、同业内首家全系统去IOE、整体上云的消费金融公司等多项创新举措。

中原消费金融作为后起之秀，主导研发的新一代核心业务系统近期上线投产，中原消费金融业务正式切换至基于腾讯TCE平台打造的新核心系统。据了解，这是腾讯专有云首次落地消费金融领域，也是中原消费金融成立以来最大的基础设施建设的跃迁。

此外，各家消费金融公司对专利的重视程度也越来越高。截至2020年底，马上消费累计申请专利256项，自主研发系统900多套，实现了消费金融全价值链的数字化和智能化。

据国家知识产权局数据，截至目前，持牌消费金融中仅7家公司有公开专利数据，其中，马上消费金融累计公开233项；招联消费金融累计公开专利79项；苏宁消费金融累计公开专利58项；兴业消费金融累计公开专利9项；中原消费金融累计公开专利7项；哈银消费金融累计公开专利6项；北银消费金融累计公开专利2项；湖北消费金融累计公开专利2项。其中马上消费公开的专利数量占所有消费金融公司总数的近六成，其行业领先的自主研发能力可见一斑。

仅在今年4月马上消费就公布了7项新增专利，包括身份核实方法及相关装置，运动数据处理和模型训练方法、装置、设备及存储介质，唇语识别模型的训练方法、活体识别方法及装置等。

此外，赵国庆透露，马上消费已经联合南开、华科、中科院等八家科研单位成立科技实验室，针对人脸识别、NLP、视觉多个领域进行深度探索，目前在知识图谱、人脸技术、活体等方面的研究即将出炉，新增知识产权仅新提交专利就达43项，预计2021年有望专利申请超120项，科技实验室的推动将会进一步提升马上消费的技术实力。

赵国庆曾表示，2020年是不平凡的一年，消费金融机构应坚持理性、审慎、稳健的发展理念，不盲目追求盈利增长，不做能力落后于规模的事。

业内分析指出，随着整个行业重回创新场景竞争、硬核科技竞争，消费金融公司对于新兴场景的开拓，将需要金融科技的赋能，未来拥有科技实力的持牌消费金融公司将更有竞争力。

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