数秦科技总裁唐斌：四两拨千斤――区块链技术在金融中的应用

原标题：数秦科技总裁唐斌：四两拨千斤――区块链技术在金融中的应用 来源：南华期货

大家好！我是浙江数秦科技公司的唐斌，此前也在金融部门工作过，先是兴业银行的总行，我是兴业银行的执行董事、董事会秘书，在兴业银行工作了20年。我也在平安工作过，在平安的前海金融资产交易所继续当过总裁，干了4年。现在应该是在退休的路上，可是我留在了杭州，为什么？因为20年前我在这里筹建了分行，更重要的，我觉得我在商业银行、互联网金融所做的探索，还没有结论，所以来到这里，是为了探讨信任问题。

我的标题叫做“四两拨千斤”，其实这是一个比喻，哪个叫四两？这里形容的是区块链技术，拨千斤是把ABCD都看成很重要的部分，但是怎么重要，它都是一个信息互联网，而不是价值互联网。由此的跨越，就应该是在解决信任问题上。所以我提出“四两拨千斤”，虽然是个形容词，大致表示它的位置。

今天下午我在这里20分钟的汇报，其实也简单，就是一二三，一是一个主题，信任，二是两个案例，刚才我的银行的同事们给我们分享了区块链的信任在什么场合，我会简单提一下，但更重要的，我会提到浙江省数字经济的一号工程，浙江数融平台，也就是综合金融平台。在这个平台上，从去年11月13号上线，到今天大致一年，通过这个平台，为浙江60万的中小微企业撮合了7000亿的交易量。它是什么概念呢？相当于一个中型银行全年的交易量。

通过这两个案例，我想我们得出几点观察，这个观察也都写在这上面了。第一个讲的是大数据，如何从CT、IT到DT的发展。第二个讲的是区块链如何以其不可篡改、可验证特性、解决了供应链金融中的信息真实性问题，第三个是在这个基础上讨论一下区块链是如何构建了新型社会信任机制，所以就一二三。

在此之前，准备了一个稿子，稍长了一点，因为毕竟许久没有在这个场合，都是去干活的。

关于区块链怎么解决自证信任，他证、自证，我们所有到现在为止都是他证，所以为什么要有审计报告？他证，为什么要有抵押物？他证，只有金融区块链的时候，当然还不是现在，下一步有可能自证清白。

我把它归纳为一三五，一个主题、三个规律、五个步骤，我想这些大家都很熟悉了。

下面讲两个案例，第一个案例是供应链的案例，其实我在深圳前海交易所干的一件事情是企业应收账款融资，也就是供应链融资。在实践中我发现一个问题，一方面有20万亿的市场需求，当然在2018年，我离开之前大概是18万亿，又过两年了，我把它加上去了，20万亿，这是一方面。另一方面，真正为这部分需求提供融资的，少而又少，应该做得比较好的，相对有平安银行，相对做得比较好。但是总体上看，不能满足需要，为什么？

第一，在供应链全过程中，源头溯源如何保证真实；第二是在过程中环环相扣，如何保证一致；第三是到了最后环节，不管是应收账款、应付款还是仓单，它是不是唯一的，是不是真实的，实际上在供应链产生之前，包括平安银行在内，因为作为兄弟单位，我曾经跟他们承诺过，我说某某行长，你能告诉我吗？你现在做这个，你担心什么？其实第一担心的都是仓库里的货是不是真的。因为大家被钢贸给严重挫伤了，应该说现在有希望了。在杭州这个地方，有一个叫高达软件的，这个公司是专门做用5G+物联网对仓库进行管理，而且都是远程管理。我去过，也因此为某个海运企业制订了方案，但是试图去说服银行接受这个方案的时候，至今为止没有响应，包括我的老东家兴业银行。我说你们就这么不信任我？他说，我们是信任你，可是我们无法信任这么一种管理办法。

第二区块链由于在每个步骤都上链，所以它能够保证不篡改，不断链，这个可以保证。但是银行有一个困惑，这么多资料你是怎么存在你的系统上，我说那是分布式的，实际上人人记账，只要他愿意都可以传，但是他看不到。这时候又来了哈希值，很多同志说哈希值是什么，我说很简单，就是每一套合同上面都盖个指印，这个指印是通俗说的，当然不是准确的，它就是哈希值，能保证是唯一的。所以我们总要签完文件，银行的柜员说请按手印，按一次手印就是一次哈希值。

然后就到了仓库仓单提交，从理论上应该说有了区块链以后，这些真实性、唯一性都解决了。但是谁问责？我到兴业银行去做游说，好不容易游说了贸金部，听明白了说能不能麻烦你辛苦一下，你在行里面都很熟悉，风险部能不能也去一下。风险部去完了，那个保全部你要去一下，都去完了，最后告诉我，我们兴业董事长，涉及到重要制度改革，是要上董事会，要董事长签字，那这个我无法代替。我就说，那好吧，这个事情放一放。

所以区块链在过程管理中，是一件蛮好的事情，但是真正付诸实现，还需要更多的共识，这是我的一个看法。

好在，在美丽的杭州，数字浙江，我还是找到了其他的用武之地，我下面讲一下综金平台。综金平台是去年11月13号上线的，它旨在为中小微企业提供融资便利，上线了以后，这个业务一般。恰好遇到了疫情，疫情使得我们有这么一个机会，无接触金融，所以立马就在这个平台上上了，叫做“浙里办掌上贷”，从这个工作开始，一个月一两百亿开始到现在一个月一千亿，效果十分可观。

他们是怎么做的呢？第一，浙江省委省政府的重视与支持，也就是说浙江省有54个厅局，59个条线的数字，一律都汇总在银保监局，所以数秦是作为一个系统集成商和运维商，在进行运作。首先是把政务数据跟业务数据撮合，这是目前已经做到了。所以大数据，数据越多，它可以描绘的行为就越准确，比如说早期的时候撮合一名大致要2天，现在只要4个小时，就完成撮合了。有同志就问了，那风险是谁承担？大数据，风险是银行承担，因为我们只是向银行提供了他作为贷款事前调查、事中调查、事后调查他要的所有资料，还可以根据银行自己对风控的特殊要求增减指标，这是一方面。

另一方面，我们对企业，企业只要在掌上贷上面输入，你企业的法人代码输进去，再输入你的需求，比如说我要三个月的，要100万，利率期望在多少以下，然后就由AI自动进行撮合，并把你推送到最靠近你需求的那家银行。到目前为止这个系统一共有198家银行，有8900个网点在那里登陆上线。应该说我自己也是出自兴业的，兴业也在做一个叫金服云，估计其他银行也在做。但是效果不是很好，为什么？我讲三个问题，第一，只有大数据才能够解决你愿不愿意贷款，因为我能看清楚这个企业什么情况。第二，只有加上区块链，因为数秦是专门做区块链的，我们把浙江省不动产中心与数秦连在一起了，才敢不敢放贷。最后，因为数秦仅仅是一个科技公司，所以各家银行至少本着欢迎的态度，而不是排斥的态度，因为在这个问题上，比如说我曾经跟很多银行讨论说，哪怕是交行，招商，工行，谁搞一个系统，你让其他一个行的客户都到你这里，他有顾忌吗？还是有的，不管多少承诺。所以多一个第三方，就解决了愿与不愿的问题。一个是能不能，第二个是敢不敢，第三个是愿不愿。

所以当这次蚂蚁事件之前，有人就问了，数秦不就是一个两三百人的单位吗？在这里还有阿里，还有蚂蚁，还有腾讯，还有平安的壹账通，为什么是给数秦？其实现在可以说了，我觉得浙江省政府想得还是比较远的，至少找到一个独立的第三方，我觉得这是平台成功非常重要的经验。所以现在应该说这个平台进入良性循环，这就是我讲的第二个案例。

这个案例的特点就是把ABCD全用上了，当然大家认真地琢磨，B区块链用得还比较少，因为它只在最后一个环节，确认你的资产的时候用到，所以我才说“四两拨千斤”，就这么拨过来了。

这里是一个小结，是想对区块链在金融中的应用，有一个归纳。第一个是数据可信，由于它是分布式账本，因此只能增加，不可删改，不可篡改，从而保证链上原生数据的可信度。我记得我是去年9月份到数秦的，结果11月份就到浙江大学给研究生们讲课去了，当时压力非常大，因为我自己连半桶水都没有，可是主讲老师给我开了一个题目，说区块链在银行中的使用，我非常高兴，为什么？我对银行还是比较熟悉的。我就问大家，你们去过银行吗？都说去过，去过银行先干什么？先拍照，然后双录、双签。我说完了，你们信任吗？大家都说信任。我说对不起，凡是打官司的都是质疑银行数据是否是正确的，因为银行是中心化体系。当然等王院长有空的时候会指导我，如何改进对银行的信任。

第二个是数据确权，这点我也觉得是非常重要的，就像刚才讲的信任问题一样，为什么说在区块链之前它都是信息互联网？因为这个数据无法确权。在区块链之后，它就可存证、可溯源、可审计，它是最重要的存证，过程就是结果，所以我当时跟台下的学生说，以后再考虑职业要慎重考虑会计专业，因为很有可能是最先被淘汰之一。

第三个是隐私保护，我就不多说了，刚才已经说过了。

第四个是数据交易。

第五个是价值交换。

第六个是价值分配。

第五和第六点是非常重要的，因为在没有区块链之前我们不能讲价值互联网，因为只有在区块链之后有了交易，才谈得上价值这两个字。从更广泛的意义上看，有了区块链的数据，才能够成为生产力上的数据。举个例子，现在我已经把金综平台给建设了，当然还在一期，我已经通过竞标业务拿下了金控平台，除了银行之外，非银行的证券保险期货我还要做。同时我还要跟一些工业园区、科技园区搞金园工程，通过这些把所集中的数据赋能给园区，同时把园区的数字拿回来，增强对金综、金控的使用，这样就可以把数据用得更活。所以很多人问我唐总同志，你的公司什么时候上市，我看不到财务报表的盈利，我说等你看到盈利了再来投你就晚了。

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