百信银行首任行长，正式执掌尾部消金公司

3个月前辞任百信银行行长的李如东，已经正式“再就业”。

8月12日，监管批复任职资格显示，核准李如东中信消费金融有限公司（下称中信消金）董事长的任职资格。他是中信消金成立以来的第二任董事长。

李如东于1996年进入中信银行，2017年百信银行成立后，他出任这家国内首家独立直销银行的首任行长。

金通社注意到，由百信银行首任行长，转岗中信消金第二任董事长，尽管都是在中信体系内，但两家机构的体量却差异巨大。从2023年的营收和净利润来看，中信消金仅是百信银行的七分之一；资产规模上，中信消金仅为百信银行的十分之一。

而且，中信消金尽管背靠中信这棵大树，但在消金行业却属于“尾部”。从已经披露经营数据的29家消金公司来看，中信消金排名第22位，仅为行业头部消金公司营收“零头的零头”。2023年，行业排名第一的招联消金营收196亿，中信消金仅为7亿，差了两个数量级。

由执掌千亿到百亿，平台越跳越小的李如东，能否展现更大作为？

中信消金迎来第二任董事长

对于消费金融业务，李如东并不陌生，他在百信银行就积累了丰富的消费金融经营经验。

百信银行《2023年度环境、社会和治理报告》显示，在李如东担任行长的2023年，百信银行累计投放消费金融贷款超过1800亿元。

因此，对于此次人事变更，中信消金方面表示，新任董事长对消金行业有深刻的理解与管理经验，将进一步推动公司高质量发展。

资料显示，李如东长期就职于中信银行总行，在信息技术条线是元老级人物。

2013年7月至2014年10月，任信息技术部总经理助理；

2014年10月至2015年4月，任网络银行部总经理助理（主持工作）；

2015年4月至2017年2月，任电子银行部总经理助理（主持工作）、电子银行部副总经理（主持工作）；

2017年2月至2017年8月，任中信百信银行筹备组组长。百信银行成立后，他开始担任执行董事、行长职务；

2024年5月，李如东转岗中信消金担任“一把手”。

中信消金原董事长为皇甫文忠，他也是中信消金的首任董事长。他曾担任中信银行昆明分行副行长、中信信托业务总监等职务。

官网简介显示，中信消金注册资本为7亿元，中国中信金融控股有限公司持股比例为70%，金蝶软件（中国）有限公司持股30%。

然而，含着“金钥匙”出生的中信消金，在行业排名却位居“尾部”。

截至2023年底，中信消金资产规模110.38亿元，2023年度实现营业收入7.08亿元，实现净利润1.18亿元。按营收排名，在已经公布业绩的29家消金公司中，仅排名第22位。

招商银行、兴业银行与中信银行，是资产规模最大的三家股份行。招商银行的招联消金，2023年营收196亿，行业排名第一；兴业银行旗下的兴业消金，2023年营收112亿元，行业排名第三；而中信银行关联的中信消金，与其他两家银行系消金不在一个数量级。

中信消金甚至被一些城商行旗下的消金公司远远甩在后面，比如，2023年杭银消金营收48亿，苏银凯基消金营收37亿，长银五八消金营收32亿。

如何奋起直追，是摆在李如东面前的一道难题。

百信银行新行长接棒

面临难题的不止李如东，其在百信银行的接棒者寇冠，也面临着合规考验，以及探路直销银行模式等诸多难题。

今年5月21日，百信银行公告，李如东因工作调整原因，于5月14日向该行董事会提交辞呈，辞去行长等职务，辞呈当日起生效。

对于李如东的辞任，有分析认为，他担任百信银行行长职务已经7年，其离任或与“7年轮岗”的监管要求有关。按照《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》，银行的关键人员和重要岗位员工严格实行轮岗要求，其中轮岗期限原则上不得超过7年。

5月15日，百信银行召开董事会会议，审议通过了关于聘任寇冠为百信银行行长的议案，寇冠将在国家金融监管总局核准任职资格后正式履职。在获得核准前，董事会决议指定寇冠代为履行该行行长职责。

早在百信银行成立之时，寇冠就出任百信银行副行长兼首席信息官。2019年3月起，到中信银行挂职担任信息技术管理部总经理，2022年6月起挂职兼任中信银行科技运营中心总经理。寇冠这次接棒行长职务，也被称为“回归”百信银行。

金通社注意到，百信银行成立后的前四年业绩并不稳定，2017年-2020年营收分别为0.3亿元、12.95亿元、23.73亿元和17.23亿元；净利方面这四年里有三年是亏损状态，合计亏损了11.4亿元。

进入2021年后百信银行经营状况逐渐改善，进入稳步发展阶段。2023年财报显示，百信银行总资产1125.11亿元，同比增长16.08%；营业净收入为45.34亿元，同比增长14.27%；净利润为8.55亿元，同比增长30.25%。

从纵向数据来看，百信银行业绩亮丽，但如果将放在横向维度，与同业可比的互联网银行来看，则逊色不少。以2023年业绩为例，百信银行的营收仅为微众银行的约九分之一、网商银行的约四分之一；净利润仅为微众银行的十二分之一，网商银行的五分之一。

但百信银行在合规经营方面频频出现问题。在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上，涉及百信银行的投诉高达数千条，投诉内容涵盖乱上报征信记录、盗取个人信息、利息收取不合理以及暴力催收等多个方面。

2023年8月20日，百信银行被给予警告，并处罚款503.2万元。包括时任行长助理徐磊、李红朝在内的三名相关负责人对相应违法行为负有责任，合计被罚33.3万元。

除了合规考验，对新任行长寇冠来说，探路直销银行的模式更为关键。

百信银行是首家独立法人持牌直销银行，担负着中国金融改革试验田的重任。但随着消费者金融行为的变化和市场竞争的加剧，直销银行面临着获客优势不足、服务同质化严重、风控能力不足等问题，导致其逐渐式微。

更为尴尬的是，在百信银行成立当年，多家银行宣布关停旗下直销银行的独立APP。如今，将直销银行与手机银行合二为一是大部分商业银行的主流选择。

独立法人的直销银行模式能否成功，曾引发争论。一个例证是，作为国内第二家独立法人直销银行，邮惠万家银行开业以来经营状况并不理想，至今仍处于亏损状态。这也反映出独立法人直销银行在发展过程中面临着诸多困难和挑战。

新行长寇冠能否带领百信银行闯出一条独立法人直销银行新道路，业界拭目以待。

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