多地监管排查经营贷和消费贷挪用严堵资金违规入楼市_新浪财经

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　　多地监管排查经营贷和消费贷挪用严堵资金违规入楼市

　　本报记者/郝亚娟/张荣旺/上海报道

　　继广州、深圳、北京排查后，近期上海也公布了个人住房信贷管理自查和监管稽核调查结果。

　　调查显示，自3月1日开始，上海银保监局选取辖内16家银行开展了经营贷、消费贷违规流入房市专项稽核调查，发现123笔、3.39亿元经营贷和消费贷涉嫌被挪用于房地产市场。

　　《中国经营报》记者采访中了解到，由于部分银行贷前贷中贷后的管理不善，为消费贷和经营贷资金流入房地产提供了“可乘之机”；经营贷乱象背后的利益驱动是经营贷与房贷利率的“利差”。

　　中信建投杨荣团队指出，在量大价低的普惠金融贷款投放中，大中型银行在批量投放普惠小微企业贷款的过程中，为满足监管要求，可能存在监管不严、审批形式化特征，尤其是供应链上下游和线上类经营贷投放时，较难对小微企业的实际资金流向进行管控。同时普惠利率存在与房贷利率的倒挂，使得违规流入房市的现象时有发生。

　　北上广深已排查结束

　　经过了一轮排查后，近期上海银保监局发布了个人住房信贷管理自查和监管稽核调查结果。在此之前，上海部分银行已开始内部自查，对发现贷款资金用途与合同规定不符的，要求提前收回贷款。

　　记者注意到，在排查结果中，除了查出经营贷和消费贷资金违规入楼市外，上海银保监局还发现部分银行首套房认定不准确、数据填报不规范以及外部“助贷”机构违规问题突出等情况。

　　通过稽核调查，上海银保监局发现六类典型违规案例，包括：个人经营贷款违规用于支付购房首付款；企业经营贷违规用于支付购房款；消费贷违规用于本行住房贷款首付款；部分空壳公司集中作为受托支付交易对手，接收多笔个人经营贷款，部分贷款资金涉嫌回流至借款人并用于购房；房产企业违规向购房客户提供首付资金；小额贷款公司贷款用于购房认筹。

　　此前，北京、广州、深圳已进行一轮排查。3月18日，深圳银保监局称，要求辖区内中资商业银行对15.4万笔、1771.73亿元经营贷业务进行全面排查，并选取六家银行进行现场检查，检查覆盖率近50%。针对发现的问题，深圳银保监局责令银行立查立改，提前收回了21笔涉嫌违规贷款，涉及金额为5180万元。

　　广州银保监局披露的数据显示，辖区（不含深圳）内银行业机构已经完成经营贷排查的网点4501个，排查经营贷金额5600多亿元，发现涉嫌违规流入房地产领域的经营贷金额2.77亿元，涉及到920户。

　　3月23日，北京地区公布的排查结果显示，涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营贷款金额约3.4亿元；通过专项核查发现涉嫌违规流入房地产市场信贷资金约3000万元。

　　某城商行普惠金融部人士告诉记者，目前该行对经营贷的申请审查更加严格，会从营业执照期限、法人是否正常交税、近半年流水等多个维度判断。

　　消费贷也是监管排查的重点。多位用户反映收到信息提示其申请的贷款涉嫌违规。据了解，如果收款方含“地产公司”很容易被银行监测到，视为违规。

　　除了收紧经营贷审核外，银行对个人房贷的首付资金来源尤为关注。某国有行上海地区信贷经理告诉记者，一些前期已经审批但是未放款的客户，银行还会抽样排查首付资金的来源，需要借款人提供首付款来源流水或者自有资金相关资料来证明。

　　经营贷与房贷“利差”成套利空间

　　3月下旬，银保监会办公厅、住建部办公厅、央行办公厅联合发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》（以下简称“《通知》”）从贷前调查、贷中审查、贷后管理等多方面对银行业发放经营贷提出要求。

　　中国银行研究院研究员郑忱阳指出，从贷款风险管理来看，《通知》对借款人资质核查、信贷需求审核、贷款期限管理、贷款抵押物管理、贷中贷后管理等提出严格要求，明确“空壳企业”概念，意味着无实际经营的空壳公司将面临严查，信贷需求的穿透式、实质性审核也是较大的亮点，避免银行过多强调抵押而忽视实质性审查，有助于银行后续的穿透式监控。《通知》在严格准入门槛、加强贷款管理的同时，列出诸多“负面清单”，即不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款、不得以企业证明材料代替实质性审核、不得因抵押充足而放松对真实贷款需求的审查、不得向资金流水与经营情况明显不匹配的企业发放经营性贷款、不得以已开展受托支付为由弱化贷后资金管控等。

　　此外，各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构将联合开展经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查，5月31日前完成排查工作，并加大对违规问题督促整改和处罚力度。

　　杨荣团队指出，在普惠金融贷款高增速下，贷款投向存在监管难题。普惠金融贷款增速大幅上升的另一面，是房贷利率的持续高位和房地产贷款增速的进一步下滑。2020年末，个人住房贷款平均利率为5.34%，显著高于普惠小微企业贷款利率。2020年末，行业房地产贷款余额49.58万亿元，增速11.7%，增速同比下滑3.1pct，连续29个月回落。在房贷严格管控和房贷集中管理的情况下，未被满足的住房信贷需求需要额外出口。

　　中信建投研报数据显示，截至2020年末，普惠小微贷款余额15.1万亿元，同比增长30.3%，增速比上年末高7.2pct。在2020年普惠小微企业贷款40%的要求下，国有大行明显加大了经营贷投放，中农工建四家大行增速在48%~60%之间，平均增速高达54%。从利率来看，2020年末全国企业贷款加权平均利率为4.61%，创2015年有统计以来的最低水平。2020年12月，新发放普惠小微企业贷款利率为5.08%，同比下降0.8pct。

　　“在贷款规模上，大中型银行的普惠金融贷款与农商行户均几十万的小额经营贷不同，大行的户均规模较大，基本在百万以上量级，与房地产市场投资的规模更加匹配。同时普惠利率存在与房贷利率的倒挂，使得违规流入房市的现象时有发生。”杨荣团队在研报中指出。

　　某城商行普惠金融部负责人亦赞同这一观点。他直言：“如果经营贷和房贷的利率倒挂消失，这个问题就可以解决。利率本来就是市场化手段，国家层面可以通过退税补贴小微客户，不应该通过贷款利率。”

　　值得一提的是，一边是银行严查资金违规流入楼市，另一方面重点城市房贷利率上涨。融360大数据研究院对全国41个重点城市674家银行分支机构房贷利率的监测数据显示，2021年3月，全国首套房贷款平均利率为5.28%，环比上涨2BP；二套房贷款平均利率为5.57%，环比上涨1BP。