起底微众银行租金贷：高收益诱惑下的高风险业务

　　原标题：起底微众银行租金贷：高收益诱惑下的高风险业务 

　　微众银行近日在微博上发布公告表示租客仍需支付剩余租金贷款，剩余未还清的本金微众银行提供36期免息还款或者顺延1年后免息还款。问题在于，免征信期一过，不能归还贷款的租客仍然遭受上征信的焦虑，责任最终还是客户承担。

　　《华夏时报》记者注意到，该条微博转发量逾3000条，评论逾1500条，但“因疑似包含垃圾评论或博主开启评论防护等过滤策略，部分评论暂不显示“。实际上，上千条评论一条也没有显示，且转发页面的评论也几乎是负面的。

　　有消息称，四大国有银行已经解除了与微众银行的扣款授权。对此，本报记者向中、农、工、建四大行以及其他相关授权银行进行求证，但截至发稿时止，该消息并能从相关银行处得以证实。

　　为何起诉微众银行？

　　蛋壳公寓租金贷受害者刘小姐向本报记者表示，今年8月份租房子的时候蛋壳公寓，带看管家是说可以“押一付一”，贷款期限是一年，总金额2万。对于很重要的利息问题，该人士告诉她，通过蛋壳从银行贷款，贷款利息由蛋壳支付。

　　刘小姐向本报记者叙述了当时签约的过程，她首先下载了蛋壳公寓APP，绑定了身份证与银行卡后，接着拍摄两段视频，其中第一段视频为念一串数字验证码，而第二段视频则是念“本人同意使用第三方金融机构提供的租金分期贷款服务”，随后蛋壳带看管家表示把这两段视频提交验证个人征信记录，由于刘小姐对于金融业不是很熟悉，对于签约银行也没有选择，蛋壳带看管家只是漠然说了一句，第三方金融平台是微众银行。

　　其实当时可以选择的第三方金融机构主要是一些助贷平台，没有其他传统银行，这其中微众银行还算最大的金融机构。

　　本报记者询问了蛋壳与自如的管家，他们表示在租房使用前，所有的管家都会和租客明确表示，押一付一是需要贷款的，在双方同意的原则下，才会签订租房以及付款方式的合同，不存在欺诈一说。

　　本报记者拨打微众银行客服电话询问退租合同条款相关问题，客服表示，在蛋壳无力支付的情况下，借款人必须向微众银行还清贷款，因为在签订租房合同时，租客是同意将借款金额打到蛋壳公寓的账户中去代替客户行使将资金用于向房东按时支付房租。所有和贷款相关流程租客都是被告知且由本人执行的。

　　对于租客、微众银行以及蛋壳的关系，北京德恒律师事务所刘扬律师向本报记者表示，微众银行放贷的贷款人是租客，蛋壳是资金托管的角色，租户贷款的钱，到不了租户手里，而是给蛋壳，由蛋壳替租户支付租金。法律层面是租客替自己还贷款，而不是替蛋壳还贷款。

　　本报记者了解到，有律师表示，关于蛋壳公寓租金贷，微众银行难逃其责。秦兵房产律师团执行合伙人兼任上海分所执行主任徐斌律师，事发后一直在为租客发声。他为租客对微众银行涉及蛋壳租金贷进行公益诉讼，当下该案已经立案，正在等待开庭时间。

　　为什么起诉微众银行，而不是起诉蛋壳、房东或者租客？徐斌律师认为，房东和租客的纠纷，哪方胜诉，取决于房东和蛋壳的合同性质。他们签署的委托合同，如果认定为委托合同，租客有权继续居住，如果认定为“名为委托实为租赁”的租赁合同，租客就无权居住。这个案子里面，租客要赢比较难，所以起诉微众反而对租客群体相对来说把握更大一些。租客对房东的诉讼，还面临一个难以妥善处理的问题，就是租客有可能很快就被房东清退了。就算法律上胜诉，算进去这个官司审理的周期，大部分租客无法复制成功案例。如果租客起诉微众银行，有可能让微众银行妥协替蛋壳、租客买单，从租客的整体利益考虑，这个方案还有点机会。

　　租金贷的高利润诱惑

　　微众银行为何成为蛋壳、自如等长租公寓最主要的租金贷款机构？

　　租金贷的利息具有较高的隐蔽性，蛋壳管家告诉租客，利息是由蛋壳还给银行，但其实如果按照租客还款和贷款之间的差额，再计算其年化利率，其利率是比较高的。这对于不了解金融的租客而言，具有较大的蒙蔽性。

　　根据公开数据，微众银行在长租公寓中的租金贷只有租客租期超过一年才可以用，一般月利息为0.57%，看起来利息并不高，但是与微众银行颇为自豪的微粒贷日息0.035%相比，其利率是后者的5.4倍。

　　微众银行作为一家民营银行的身份为其参与租金贷款提供了便利。公开资料显示，蛋壳公寓曾先后合作过的金融机构不仅有微众银行，还曾与网商银行、中关村银行等民营银行以及应花分期、会分期、任买分期等第三方金融机构合作。值得注意的是，与蛋壳等长租公寓的合作的几乎都是民营银行以及第三方金融小贷平台。因其高收益的特性，甚至是很多小贷公司的主营业务。蛋壳公寓无法与商业银行合作的一个重要原因就是商业银行对个人的贷款资质审核较严格，无法更好的满足蛋壳的需求。

　　一位银行相关人士向本报记者表示，民营银行的资本金主要来自民间，其对利润最大化有着更为强烈的追求，作为民营银行微众银行的借贷流程更为简便，对借贷人的资质审核要求相对较低，而且吸纳存款较少，是微众银行参与到长租公寓租金贷的重要原因。

　　粗略估计，租金贷的总体额度预估至少几十亿元，它所涉及的租房人可能有数百万人。无论从金额上还是涉及人数上来说，这都是体量惊人的案件。

　　近两年，微众银行在长租公寓租金贷中赚得盆满钵满。据公开数据统计，承接了全国超过400万租客的蛋壳超过65%（鼎盛时期甚至达到90%）租客使用租金贷，比蛋壳租客体量更大的自如至少25%使用租金贷，作为自如、蛋壳等长租公寓租金贷的主要金融机构，可以肯定的是，微众银行应该赚得盆满钵满。

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责任编辑：王进和