深圳银保监局李文红：大数据放贷或导致审贷标准放松

　　原标题：深圳银保监局李文红：大数据放贷手段未经周期检验，过度竞争下或导致标准放松

　　来源：21世纪经济报道

　　“金融科技是金融业发展的正常现象，我们不应该神化也不应该轻视。”12月11日，深圳银保监局局长李文红在2019中国（深圳）金融科技全球峰会上表示。

　　2016年3月，金融稳定理事会（FSB）提出对于金融科技的监管评估框架。该框架将金融科技分为四类：存贷款与资本筹集、支付结算、投资管理、市场基础设施类。

　　李文红此前担任银保监会创新部主任。她说，近年来金融科技在全球迅速兴起，创新日趋活跃，引起了国际组织、各国监管机构的广泛关注，如何合理有效运用科技技术和数据，在扩大金融覆盖面、提升服务效率、降低服务成本的同时，维护金融体系的安全稳健运行，成为金融机构和监管部门共同探索的重要课题。 

　　风险与挑战 

　　金融科技应用于信贷领域，呈现出三个特点。主要定位于传统金融服务覆盖不足的个人、小微企业融资需求，提供线上、小额、标准化产品，各银行线上业务环节逐步提高网络化、电子化水平，或通过网络渠道审核发放消费信贷、小微企业贷款、小额信用贷款。

　　此外，通过多维度数据交叉验证分析进行风险判断，适度降低对企业财务数据和抵质押物依赖。金融科技业务增长较快、参与机构数量较多，是对现有金融体系的补充。

　　“金融科技应用于信贷具有积极作用，但也存在潜在风险和挑战。”李文红表示，在信贷业务中合理运用新技术，有助于改进风险分析、审核方法，优化信贷业务管理流程，降低运营成本、扩展物理渠道等传统方式难以覆盖的区域和客群，弥补服务空白。其潜在的挑战也值得关注。

　　潜在的挑战包括，基于大数据信用模型的放贷手段，尚未经过完整经济周期检验，有效性仍有待观察。在过度竞争的情况下可能导致审贷标准放松。特别是经济下行周期中，借贷人整体信用水平下降，会增加行业整体的信用风险。

　　若出现信息披露和风险揭示不充分、误导消费情况，向不具备偿还能力的人群提供融资，容易造成过渡负债、掠夺性放贷，形成系统性的风险隐患，甚至可能会引发暴力催收等社会问题。

　　通过线上渠道识别贷款人身份和信用水平的难度更大，机构面临更高的、更大范围的客户信息伪造和欺诈风险。 

　　放贷须持牌 

　　随着金融科技在信贷领域的应用水平不断提升，业务规模不断扩大，涉及客户群体持续扩展，各国监管机构密切关注其发展对金融稳定的影响。

　　多数国家和地区根据信贷业务本质统一纳入现行金融监管框架，其监管当局认为，无论是通过线上还是线下开展信贷业务、采用何种技术经营管理贷款，均未改变其金融属性和风险本质。

　　因此在金融科技的范畴内，无论是金融机构还是科技企业，只要是从事同类金融业务都应该取得法定的金融牌照，遵循相同的业务规则和风险管理要求，这样才能维护公平竞争的市场环境，避免监管套利。

　　具体到信贷领域，大部分国家和地区的监管机构对于使用表内资金发放贷款，表内承担风险的业务均要求获得金融牌照，牌照的类型包括全面银行牌照、有限银行牌照或放贷业务牌照。

　　例如，在德国从事贷款业务需要获得银行牌照并且接受审慎监管；在法国，自有资金发放贷款需要事先取得银行牌照，如果不持牌就只能为信息中介，业务范围受到严格限定；在美国，若不吸收存款而只是放贷，至少需要向州一级金融监管机构申请专门放贷牌照，不能开展跨州业务。

　　根据商业模式和风险特征，各国监管机构正在进一步有针对性的加强监管关注。

　　通过线上渠道开展贷款业务存在高度依赖信息系统、客户信息相对集中、线上身份识别难度大等特征，监管部门普遍重点关注信息系统、数据安全和隐私保护，第三方合作机构以及反洗钱、反恐怖主义融资等方面。

　　例如，中国香港针对虚拟银行风险特征，除适用于一般银行监管要求之外，重点关注其IT风险、外包业务风险和消费者保护，要求虚拟银行加强对线上运营流动性风险、声誉风险管控，定期开展信息系统安全性检查，确保业务连续性，强化外包机构管理，香港金管局有权对外包机构采取检查或者管控等措施。另外一项额外要求是，虚拟银行在申请过程中必须制定处置计划，也就是退出机制。

　　此外，各国监管机构也要求强化信息披露和金融消费者保护。

　　金融科技服务对象多为小微企业、低收入人群等，通常缺乏金融专业知识和相关金融业务经验，风险认知水平和贷款偿还能力相对较弱，线上化、非面对面的交易模式容易导致信息不对称等问题。

　　对此，各国监管机构普遍强调，线上贷款业务必须更有效的遵守诚信借贷、公平债务催收、信息披露、消费者保护等监管规则，甚至可能对单笔贷款的规模、贷款的用途等做出限制。

　　例如，法国禁止在线上提供无明确用途的流动性资金贷款；单一借款人融资金额不超过100万欧元。 

　　技术中立原则 

　　李文红建议，首先，应积极支持金融机构充分利用金融科技技术提高运营管理效率、风险管理水平和金融可获得性，在信贷领域也不例外。

　　但与此同时，也应尊重金融业务内在风险规律，不能因采用线上模式而降低风险管控标准，应确保业务发展可持续性，维护长期金融稳定。

　　其次，应遵循技术中立原则，按照金融业务本质实施监管，维护市场公平竞争。

　　她建议，无论哪类机构、采用何种技术，只要从事同类金融业务，就应当遵循相同市场准入和持续监管规则，即监管一致性，这样才能维护市场公平竞争，避免监管套利。

　　信贷业务中，线上信贷风险审核涉及到生物识别、人工智能等不能完全替代人工判断。考虑到网络技术有效性和可靠性也还需要实践检验，相关数据模型、风险参数也需不断进行修正、完善甚至试错，对于线上业务技术应用还需要充分评估技术成熟度和可靠性。

　　再次，加强对金融机构与科技企业合作的外包风险监管。“这对于当前市场上迅速发展的助贷业务、联合贷款业务的风险管控和监管尤其重要。”

　　在鼓励金融机构积极运用新技术的同时，也应该加强对其与科技企业合作的监管，要求金融机构强化对信息科技风险、外包风险和其他操作风险的管控，尤其应当确保在业务外包时仍然要承担风险管控主体责任，对科技企业的外包服务机构建立尽职调查、风险评估和持续监测制度，不能因业务外包而降低风险管控标准。

　　最后，应加强监管协作与金融机构、科技企业的沟通交流。

　　根据金融科技应用的发展变化，适时完善监管框架、改进监管方式，包括在监管过程中提高科技的应用水平，不断提高监管的有效性，维护金融的长期稳定，守住不发生系统性风险的底线。

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