P2P行业爆雷反思

　　P2P行业爆雷反思

　　随着P2P行业整治不断进行，拥抱监管，及时反思，同时为企业今后在行业中发展做好规划，才是P2P平台的正道

　　文 《法人》记者 肖岳

　　近日，据中新网等多个媒体报道，北京市金融工作局官网于10月16日发布题为“北京市启动P2P网贷行政核查工作”的文章，并提及北京P2P网贷行政核查拟于10月中旬开始，下一步将全面展开北京市P2P网贷机构行政核查工作，促进网贷行业规范发展。

　　这也是自今年8月中旬全国网贷整治办下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》等文件以来，又一轮P2P网贷合规检查整治工作。

　　频频爆雷真相

　　“爆雷”一词，指P2P平台因为逾期兑付或经营不善问题，未能偿付投资人本金利息，而出现的平台停业、清盘、法人跑路、平台失联、倒闭等问题，该词在2018年7月频频出现于媒体报道中。

　　相关数据显示，仅从2018年6月至2018年7月中旬，就有160余家P2P网贷平台出现提现困难和跑路等问题。

　　2018年8月，随着P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》及《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》，P2P的监管得到了进一步细化和规范化，P2P行业逐步朝向健康、稳定发展。

　　和部分人们所认知的“P2P平台爆雷或跑路的背后，是平台建立初期就是为了骗取人们钱财”不同，著名经济学家向松祚在10月16日由掌众集团举办的“善贷且成 守护美好”主题发布会上指出：“这些年来，P2P公司爆雷的原因，是商业模式上，运作的机理有重大缺陷。”

　　对于缺陷具体所指，向松祚表示，P2P网贷所使用的资金，是社会公众的钱，即不特定公众的钱，而其项目却可能是很长期的项目。和商业银行相比，商业银行有备付金、存款准备金，同时经过几百年的探索，商业银行已具备了较为完善的机制和体制，防止出现储蓄存款损失的情况，而显然当时的P2P平台是不具备的，而且P2P也不需要商业化的模式，风险由用户自身判断。

　　“而经过这一阶段后，我相信刚才所说的这些问题，还需要系统地研究以及改进。”向松祚说道。

　　同样对于“P2P爆雷”这一话题，中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东则认为，也与P2P行业中平台“劣币驱逐良币”现象不无关系。

　　杨东指出，爆雷也为行业中部分平台造成了消极影响，包括在美国上市在中国排名第一大的平台也受此波及。

　　“行业还是需要积极思考，如何稳定爆雷、如何稳定行业信心”。杨东指出，首先要明确，P2P行业本身服务于普惠金融，具有中国特色，同时又是能够对世界的普惠金融做出巨大贡献的业态和模式，对于行业中的“劣币”，无论政策、监管，应打击和驱逐，而对于行业中的“良币”，应给予适当扶持，使其成为标杆和行业模范，从而在人们看到爆雷带来的问题同时，仍能感受到P2P行业中的正能量，从而提振信心，使行业中优质平台能够更好地坚持下去，并向国家监管方向稳步前行。

　　合力“渡劫”

　　在部分P2P平台于年中频频爆雷的同时，除投资散户受到波及外，也不乏一些大型企业受累于此。

　　掌众集团创始人、首席执行官张敬华指出，从6月份P2P爆雷潮伊始，掌众集团便在思考，能够为这些受到波及的普通人做些什么，随后更是开展了诸多的调研，其中就包括在两千余人范围中，去调查这些人到底需要得到哪些帮助。

　　在随后播放的一段视频中，记者注意到，一些接受采访的投资人，多以背对或侧面面向镜头，其中一位受访的老人，更是坦言，平台爆雷后，自己通过每天捡50、60个瓶子来省一些钱，从而平衡日常开销。

　　“或许有些人说，投资者因为贪欲，投了平台，爆雷活该，但从自身角度，如果这些人是自己的亲戚和朋友，很多人就不会这样说了。”张敬华说道，而在被调研的这些人中，与接受几千或几万的赠予相比，更多的人更倾向于，接受一笔低息的小额贷款，凭此渡过难关。

　　“他们认为，我不需要你的怜悯，我自己可以凭本事去挣。”张敬华感慨道，在这些人中，大多数从来没借过钱，甚至有的连信用卡都没有，辛苦一辈子才攒下几十万。

　　“走得再远，也要记得为何出发。”张敬华说，从成立的第一天起，掌众就是一家有着使命感的企业。而网贷的发展离不开无数用户的支持，在行业洗礼的过程中，一些用户遭遇问题平台，作为有责任、有担当的企业，义不容辞，希望以切实的行动帮助他们度过困难时期。

　　据记者了解，掌众集团宣布首期善贷计划金额为1亿元，为网贷用户提供低息救急借款信息服务，申请参与善贷计划并通过审核的用户将获得“拼团免息”“助力提额”等多项权益，基础年化费率低至6%，符合特定条件的用户还可以获得更低息或免息贷款。

　　“P2P爆雷，从业者应该反思。”向松祚指出，P2P平台并非都是“骗子”，可能有些平台初心也并非跑路，但最终垮台甚至跑路的原因，值得从业者深思，因为无论多么先进的技术，都难以改变金融的本质，难以做到“无中生有”“将风险降到零”“产品只有回报，没有风险”，科技多是帮助用户降低交易费用，使人们交易更便捷。凡是希望在P2P行业中能够行稳致远的企业，更应尊重规律，无论是技术规律还是金融规律或二者结合起来的内在规律，只有这样，才能在行业内做扎实，带动企业长期发展。

　　发展忌急功近利

　　而对于“当下P2P网贷行业现状及监管，2019年解决问题的最好的切入点在哪儿？”这一问题，多位与会嘉宾给出了各自不同的观点。

　　向松祚指出，从互联网金融而言，取得了诸多成就，并充分相信，互联网金融由于大幅度降低成本的确能够解决人们所说的普惠金融问题，但互联网金融，经过目前的周期，行业也应自省、反思，使真正有价值的服务、产品可以凸显，而随着互联网金融的加快，未来互联网金融将成为中国金融业发展的常态，或将为无数低收入人群、中小微企业提供实实在在的服务，使得当前融资成本、市场的利率大幅度下降。

　　杨东指出，首先P2P行业中的从业者，要坚持自身的业务，做合规合法的模式，尤其要严格按照银监会“1+3”的监管体系、中国互联网金融协会的指引等来落实。

　　其次是做创新，像掌众集团的“善贷计划”等模式，另外是对于投资者的保护，最后是对投资者的教育也要做好。

　　“从自身出发，坚守初心。”掌众集团执行副总裁朱宇指出，做任何业务，创新只是手段，技术也只是手段，而企业应更多关注的是，做的产品、做的服务，能为用户解决哪些问题，为社会解决哪些问题，为未来的发展解决哪些问题，而有用户价值，同时又能取得社会价值的产品的出现，才是真正能够解决制约行业发展的核心点。

　　农信银资金清算中心运营总监尚阳则表示，做金融的初心，一定要奔着“百年老店”的方式、方法去做，不应将上市视为捞钱的渠道，另外P2P做的还是金融，做金融的人就应对金融有敬畏之心，拿用户的钱，做金融不搞风控，就是耍流氓。

　　“说到底，公司价值不是估值，风控良好，业务持续，公司的未来前景才广阔，急功近利做不得互联网金融。”尚阳说道。

责任编辑：陈永乐