别了，全民金融

　　来源：新金融琅琊榜 

　　董云峰

　　全民金融被终结，只是故事的一部分。新常态也好，大时代也罢，唯有向前看。又是新的一年。

　　央行在2021年的最后一天放了大招。

　　透过最新出炉的《地方金融监督管理条例（草案征求意见稿）》《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》，全民金融时代将被划上最后的句号。

　　在漫长的整顿治理之后，金融强监管再度升级，即将公布的这两份重磅文件，也将是里程碑式的节点。

　　地方金融监管条例，剑指游离于中央监管之外的类金融机构——小贷、担保、典当、融租、保理、地方股权交易中心及资产管理公司等，压实了地方政府的属地监管责任。

　　在数字金融占据绝对主导的当下，金融产品网络营销管理办法，事实上将绝大多数金融销售活动都管了起来。

　　从法无禁止即可为到法无授权不可为，金融不是谁都能沾，金融产品不是谁都能卖，全国展业也不是谁都能做。

　　我们正在见证一场洗心革面。

　　央地博弈，是理解中国经济与金融的一把钥匙。

　　2017年夏天，全国金融工作会议召开，不久之后金融稳定发展委员会成立，在加强中央金融监管权力的同时，也开启了对地方金融监管体系的重塑。

　　我们可以从《地方金融监督管理条例（草案征求意见稿）》（以下简称《条例》）看到诸多细节。

　　长期以来，除了银行、保险、证券、公募基金和信托等持牌金融机构，我国还活跃着为数众多的地方金融机构，它们由地方政府发放牌照，与中央金融监管部门没有直接关系。

　　问题的复杂性在于，地方金融机构或多或少被地方政府寄予了活跃当地金融、刺激当地经济的期待，但在实际中又常常会出现各式各样的不合规乃至不合法的情形，最终损害金融消费者权益，乃至影响到金融稳定，给中央监管部门构成挑战。

　　《条例》起草说明显示，因缺乏国家层面统一的地方金融监管立法，各方对地方金融监管职责分工的理解不尽一致，部分机构和活动游离于金融监管之外，地方金融监管部门也面临监管依据不够充分、执法手段不足等问题。

　　说到底，就是缺乏明确的规则和上位法依据，需要统一监管标准，构建权责清晰、执法有力的地方金融监管框架，最终目的是“确保中央对加强地方金融监管的各项部署得到落实”。

　　《条例》共五章四十条，按照“中央统一规则、地方实施监管，谁审批、谁监管、谁担责”的原则，将地方各类金融业态纳入统一监管框架，强化地方金融风险防范化解和处置。地方政府担负了更多责任，但也获得了更多实质性的执法权力。

　　根据《条例》，未经批准将不得在名称和经营范围中使用“金融”“贷”“融资担保”“股权交易”“典当”“融资租赁”“商业保理”“地方资产管理”“交易所”“交易中心”“理财”“财富管理”“股权众筹”“资金互助”“信用互助”等字样及其他类似显示金融活动特征的字样。

　　同时，未经批准擅自设立地方金融组织，或者从事、变相从事相关地方金融业务的，或者地方金融组织未经批准跨省级行政区域开展业务的，均由地方金融监督管理部门责令限期改正，没收违法所得，并处违法所得1倍以上10倍以下的罚款。

　　强监管风暴终于席卷了地方金融这个巨大的灰色地带。

　　在数字时代，各式各样的类金融机构没那么容易被拴住。

　　它们的牌照或许来自于省级政府甚至是地级、县级政府，也许压根没有什么牌照可言，但是通过互联网，业务可以做到全省甚至全国。

　　鉴于网络渠道已经成为金融销售的主流，《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）（以下简称《办法》）的杀伤力，更加不容小觑。

　　从前些年的情况来看，不管是P2P还是现金贷，种种互金乱象都是源于销售环节。对此，监管层意识到，必须从金融产品营销这一源头环节加强对金融机构、互联网平台企业的监管。

　　《办法》所约束的第三方互联网平台范围极其广泛，包括涉及金融产品网络销售的网站、App、小程序、自媒体等互联网媒介；而对于网络销售的定义同样宽泛，包括但不限于展示介绍金融产品相关信息或金融机构业务品牌，为消费者购买金融产品提供转接渠道等。

　　再也不是那个法无禁止即可为的时代了。《办法》规定，除法律法规、规章和规范性文件明确规定或授权外，金融机构不得委托其他机构和个人开展金融产品网络营销。

　　通过《办法》的出台，监管部门得以将此前散见于互联网贷款、互联网保险、互联网基金销售等领域的监管制度进行系统化、统一化，并且与新出台的《征信业务管理办法》共同完成了网络营销的监管制度拼图。

　　概言之，未来不管是直接卖产品还是间接卖信息，都将被置于中央监管部门的管辖范围之内。

　　按照《办法》要求，金融机构自行开展或委托互联网平台企业开展金融产品网络营销，必须在金融管理部门许可的业务范围内进行；金融机构作为业务主体承担对营销合作行为的管理责任，需要与合作互联网平台企业签订书面协议。

　　对于互联网平台，未经金融管理部门批准，它们不得介入或变相介入金融产品的销售业务环节，包括不得变相参与金融业务收入分成。

　　与《条例》类似，《办法》要求第三方互联网平台经营者在网站、App、小程序、自媒体名称中，或者在注册和使用商标中，如果使用金融相关字样或者内容，应当取得相应金融业务资质或金融信息服务业务资质。

　　以后不管线上线下，**金融、**理财、**财富，都不能随意招摇过市了。

　　全民金融被终结，只是故事的一部分。

　　当普惠金融、绿色金融、ESG成为行业热点，当那些曾被视为空话套话的东西变成金科玉律，这已然不再是我们所熟悉的那个金融圈了。

　　好在，我们也恰逢一个金融与科技两股势力相爱相杀的大时代，甚至正处在一场巅峰对决的前夜。

　　我们终究是回不去了。新常态也好，大时代也罢，唯有向前看。

　　又是新的一年。

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责任编辑：张玫