楼市冷清致首付贷需求收缩 贷款中介密集推销住房抵押贷款
本报记者 张 歆
编者按：“资金江湖”永远不缺少故事，房贷虽然退居二线，但并没有相忘于江湖。市场的参与者正将目光投向由房产抵押（首次或二次）演绎出来的住房抵押贷款业务，资金需求端如此，投资端亦如此。
扰人的推销电话，有时也会成为微观经济的晴雨表。
“年底资金需求高，银行贷款了解一下？”近日家住北京市朝阳区的李女士的手机受到了各种中介的“疲劳轰炸”，其中贷款需求是中介最常询问的事宜之一。
《证券日报》记者暗访多家贷款中介发现，住房抵押是中介非常乐于推荐的贷款方式。“抵押贷款额度高、利率低、期限长”，某号称专职贷款服务14年的贷款公司的工作人员张女士对本报记者表示，“填报资金用途方面您不用担心，我们收取了服务费，肯定帮您设计好方案，后续也不会被银行追责。”
从骚扰电话到行业景气度指数
金融业从业者张先生的手机号码已经使用了多年，也因此成为各类推销人员“重点照顾”的对象，张先生对此很无奈，毕竟其信息泄露的可能途径有N条。
“我大致估算了一下自己最近几个月接到的骚扰电话的类型，发现了一个有趣的现象——骚扰电话与其推销产品所在的行业景气度高度负相关”，张先生表示，“今年楼市‘金九银十’爽约，有关各地楼盘的推销近期也特别多，我个人已经收到京津冀、成都、山东等多地的楼市项目推介；此外，由于近期楼市成交量低迷，按揭贷款需求降低，住房抵押贷款的推介明显增加，感觉有点像所谓方便面指数与消费升级还是降级的隐喻。”
当然，并非每一个被推销电话“致意”的消费者都会仔细分析推销的内容，但是“年底贷款推介多”确实是很多人的共识。
“我偶尔也会主动要求贷款公司的人发短信给我，留下能够回拨的电话号码，以防自己有突然的资金需求，毕竟年底前很多账目必须给供应商和工人结清，而客户能否及时向我付款还存在未知数”，在北京从事装修业务多年的吴工长如今非常谨慎，因为其曾经“吃过一堑”——为了在关键时刻找到过桥资金，吴工长曾经跑得焦头烂额，并承担了较高的利率。
“由于年底额度不足、银行自身结算等原因，银行通常在12月下旬就停止放贷了，就每年的情况来看，多数银行选择的时间点在12月20日前后”，另一位贷款中介人士王先生在《证券日报》记者暗访时表示，“如果有贷款计划，现在应该抓紧考虑，毕竟完成申请贷款到批贷的流程还需要一段时间。最快是材料齐备后5个-10个工作日，最慢要接近一个月时间。”
住房抵押贷款推荐热度最高
或许是银行与房地产业的默契度最高，因此，在相对银根较紧的年末，住房抵押贷款成为了部分贷款中介最愿意推销的产品。
前述贷款公司员工张女士表示，“我们公司合作的银行有30多家，银行推出的产品大概有100多种，我们可以根据系统评分帮你选择最合适的银行和最合适的产品。不过，无论是消费贷还是经营贷，估计您都需要抵押房产。”
在与贷款中介的交流中，《证券日报》记者虚构的身份是“目前京城有房产，市场价400万元，贷款200余万元、按揭月供8000元，贷款需求接近100万元”。
“我们可以给你的房产申请‘二抵’（注：即二次抵押），如果你其他资质良好，最低可以申请到略低于5.4%的年化利率，消费贷可以申请10年还清，经营贷可以20年还清”，张女士表示，“如果你不抵押房产，年化利率可能上升至8%。”
“现在纯信用类的消费贷的审批确实比较严，额度也少，如果你在北京有房或有车，建议您还是增加抵押物”，贷款中介王先生也非常倾向于向《证券日报》记者住房抵押类贷款。王先生承认，在楼市火爆时期，大多数人都在寻找信用类贷款，并想尽办法腾挪进首付，而抵押贷款则较少被人问津；如今，银行的业务人员私下里是欢迎化身消费贷的首付贷申请，但是客户却是不敢贷了。
据了解，中介公司通常在与客户面谈半小时后，就能借助银行的评分体系，基本确定比较适合该客户的银行和产品。
此前，《证券日报》记者曾在某股份制银行官网推介个人消费贷款的界面看到一句广告语——“把您的房产变成提款机，尽情享用！”与之想伴随的，是“贷款金额最高可达2000万元”的表述。
彼时，《证券日报》记者曾致电该行北京市某区的信贷员获悉，北京地区的抵押贷款上限实际已经降至1000万元，而且必须是对公贷款，而且，根据相关监管规定，北京地区消费贷款的上限应该是100万元。该人士表示，“官网和客服的描述应该是一个综合表述，不太可能真的放这么多款”。
不过，由此也可以看出，部分银行对于住房抵押贷款绝对是“真爱”！
当然，对于个人住房抵押贷款，目前商业银行的态度其实是有所差异的。今年一季度末，另一家股份制商业银行证实已暂停发放北京地区200万元以上的个人住房抵押贷款。据了解，该调整并非监管部门的统一要求，而是银行自身的商业行为。
责任编辑：杨群
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