养老保险第三支柱渐行渐近 税收优惠政策待细化
养老保险第三支柱渐行渐近，账户制度、税收优惠、投资运营等备受关注。日前，多位业内专家表示，养老保险第三支柱税收优惠应激励多层次人群，养老产品应具备适配性。
账户制贵在便捷
就世界范围看，目前第三支柱主要有账户制和产品制两种发展模式。今年2月，人力资源和社会保障部副部长游钧表示，总的考虑是，建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。
谈及第三支柱账户体系，建信基金资产配置与量化投资团队负责人梁珉表示，第一阶段要考虑安全性、便捷性、受众面等维度。因此，从银行账户体系出发是第一阶段最稳妥、最有效率的渠道。另外，账户体系应该让每位参与者方便地购买、使用。
信银理财资产配置部海外投资部总经理宋飞也认为，从便利性角度来看，每个人都有代发工资银行，第三支柱养老金可以很顺利地转到账户中。他认为，先考虑效率性，之后兼顾公平性。
也有业内人士认为，尽可能让开户简便才能吸引更多人入场，但要警惕某一类机构成为账户的唯一入口，形成单一类型机构一家独大的局面。
海外市场如何设计养老保险第三支柱账户？美国信安金融集团执行副总裁兼信安亚洲区总裁张维义介绍，在美国，一般会把第二支柱和第三支柱打通，允许客户把第二支柱和第三支柱的钱累积起来统一管理。“该账户的优势在于，资金进入账户与资金投资收益都是非纳税的，直到退休领取时再纳税，而且管理、投资比较简单，计算未来养老储蓄也比较方便。”
意外伤害保险进入严监管时代：整治佣金畸高、捆绑销售，淘汰赔付率过低产品
经过半年的征求意见后，中国银保监会近日印发《意外伤害保险业务监管办法》，新规聚焦赔付率低、佣金畸高、销售行为不规范等突出问题，从制度上进行针对性的治理，涵盖产品精算、条款费率、销售管理、信息披露等，旨在进一步完善意外险费率市场化形成机制，规范意外险市场秩序，促进意外险市场长期健康发展。
近年来，意外险保费增长迅速，2016年至2018年意外险保费年增速均超过18%。在原保费收入持续承压的大背景下，今年前5个月意外险保费仍有7%以上的增速。然而，蓬勃发展之中，意外险市场也被各种乱象困扰。比如与贷款捆绑销售，互联网平台倚仗渠道优势对航意险等收取畸高手续费，个别保险公司利用意外险牟取不正当利益等。
对此，新规明确意外险经营管理的“负面清单”，强化监管问责力度。综合意外险市场销售经营过程中存在的不规范问题，列明九类禁止性行为，包括强制搭售、捆绑销售等。“针对以往部分意外险佣金畸高等乱象，要求各保险公司报备佣金费用率上限，对实际支付佣金费用率超出报备佣金费用率的公司，依法追究相关责任，引导保险公司合理支付佣金费用，降低产品价格，更好地让利于消费者。”银保监会相关负责人告诉记者。
据悉，新规强调各保单年度的预定附加费用率由保险公司自主设定，但平均附加费用率不得超过规定的上限。以个人业务为例，短期意外险平均附加费用率上限不得超过35%；长期意外险中，期交产品不得超过35%，趸交产品不得超过18%。
特斯拉推出UBI新型车险进军保险行业 马斯克称保险业务将达整车价值40%
10月21日，美国电动汽车及能源公司特斯拉公布了2021财年第三季度财报。报告显示，特斯拉汽车第三季度总营收为137.57亿美元，与去年同期的87.71亿美元相比增长57%；归属于普通股股东的净利润为16.18亿美元，同比增长389%。
“连续九季度盈利”“净利润首超15亿美元”等溢美之词背后，关于特斯拉要进军汽车保险行业的说法引发了行业内外投资者的广泛关注。公司创始人埃隆·马斯克近日透露，特斯拉计划10月份在美国得克萨斯州推出自己的汽车保险产品，正式进军保险行业。并且有可能在2022年把业务扩展到纽约。
《证券日报》记者注意到，在去年的三季度财报说明会上，马斯克就曾说，“保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占整车业务价值的30%至40%。”此外，特斯拉早在2019年4月份，就收购了美国马克尔公司（Markel Corp），获得保险经纪牌照；2020年8月份又在中国注册成立特斯拉保险经纪有限公司。
新浪财经专栏作家林示认为，如果特斯拉的示范效应达成，未来的车险市场必然被车企瓜分一部分——因为它们始终是离用户最近的人，最了解数据和风险。尽管如此，如何持续优化赔付率、争取可能的利润等还是一个需要根据实际情况调整的问题。
责任编辑：张玫
APP专享直播
热门推荐
收起
24小时滚动播报最新的财经资讯和视频，更多粉丝福利扫描二维码关注（sinafinance）
