相互宝拒赔、分摊费暴涨，我要不要退出？
栗子学院
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相互宝自从出现后，争议一直不断，比如最近它又因为拒赔问题，被发了律师函。
事情是这样的：
2019年6月5日，黄女士加入相互宝，后来被查出乳腺恶性肿瘤，因为她的左乳属于良性结节，符合理赔条件，申请了理赔，没想到却遭到了拒赔。
理由是黄女士在投保之前进行的健康告知中，没有说明甲状腺结节是良性的，不符合相互宝健康要求确认协议中的规定，压根不符合参保条件。
但是黄女士在加入前，进行过体检，虽然患有甲状腺结节二级良性，但是无需吃药治疗，这个也符合相互宝的参保条件。
不过这一理由并没有说服相互宝，为此黄女士还做了甲状腺结节穿刺的检查，结果依然显示良性，但相互宝至今没有进行理赔。
像黄女士遇到理赔难的人其实还不少，不只是理赔问题，相互宝的分摊金不断暴涨也让不少网友觉得自己是不是被坑了。
几天前，相互宝10月第1期的互助公示出来了，分摊费4.23元，相比9月，分摊费又贵了0.06元，这相比最初几分、几毛，分摊费涨了近百倍！
“支付宝的相互宝理赔套路多，分摊费越来越高，我要退出吗？”
这是最近我被频繁问到的一个问题，询问了一圈身边的朋友和网友，也都没能得出一个统一的答案。
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那到底要不要退出相互宝呢？我们先来看一下相互宝的优点和缺点，再来做决定。
首先，作为一种风险分摊工具，相互宝是值得加入的，这主要表现在3个方面：
1、便宜：相互宝成员结构年轻，发病率低于社会平均水平，2019全年人均分摊金额约为30元左右，不过一杯奶茶钱，以较低费用撬动较高保障，是非常划得来的。
2、门槛低，可随时退出：只要符合相互宝规定的健康告知要求，芝麻信用达到一定的分数即可加入，而且随时都能退出。
3、确诊即赔，不与商业保险冲突：加入相互宝，成员初次确诊保障范围内的疾病，可以一次性申请领取保障金，而且与社保、商业保险不冲突，可以叠加使用。
但同时，相对保险来说，相互宝也有很多问题值得重视：
1、非持牌经营，理赔保障不稳定
跟传统的保险不一样，相互宝是网络互助，不受合同约束，可以随意修改规则。
而且由于相互宝属于非持牌经营，理赔风险大，维权也难。就像上面黄女士拒赔事件，明明符合参保要求，但依然被拒赔。
2、随着健康人群的退出，分摊会升高
因为加入的人多了，分摊金越来越高，一些身体健康的人会选择退出，转而购买其他的保障计划，比如长期重疾险。
当健康的人群退出互助计划，那些健康已经出现异常的人，因为无法再选择其他的保障，不得不留下来，这样整体的出险概率会增加，分摊会上升，然后导致更多健康的人群退出。
3、高昂的调查成本
从网友的反馈，我们能看出相互宝的调查相当的严格，如此详尽的调查需要花费多少成本？
假如按照人均3000的标准，一期的调查费也超过了700万，何况申请理赔的人数远远不止已公布的拿到赔款的人数。
由于低成本加入，也会有很多不符合健康告知的人会抱着试一试的心态加入，准入门槛太低，就会无形中增加后期的调查成本。
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因此作为一款不能承诺获得确定风险保障的互助计划，相互宝是无法给我们全面稳定的保障的，要想获得真正全面的保障，还是需要通过保险来实现。
因为买保险等于和保险公司签订契约，保障时间、保障范围、年缴保费这些都是写在合同中的，谁也不能随意更改，这种安全感，是相互宝给不了的。
但相互宝也并不是一无是处，毕竟有超过1亿人都在加入，说明存在即合理，而且确实也给一些突然遭遇大病的家庭带来了希望，所以我们可以把它当做商保的一种补充性保障。
对于是否要退出相互宝这个问题，我的建议是能参加就参加，毕竟在大病保障不足的情况下，多个保障渠道总是好的。
不过互助计划终究还是不能代替保险的作用，如果想要追求全面保障，最好还是把重疾险、医疗险等基础保险配置起来。
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责任编辑：张译文
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