相互宝，呵呵
原创 司书甲
来源：小司淘保
01
大家好，我是小司。
相互宝，大家晓得伐。
当初还挺火的，一开始是正经保险，后来被监管一纸令下，就从相互保，变成了相互宝。
别看只是一字之差，性质是完全不同了。
相互宝，是个互助计划，它不是保险。
互助计划，模式很简单，你也可以。
比如说，你可以号召所有程序猿，组成一个猝死互助小组。
要是有哥们突然猝死了，小组里的人每人出一点钱，给他的家人，以感恩他在代码事业上的付出。
相互宝就是这么个东西。
只不过发起人是蚂蚁罢了，只不过管的疾病更多罢了，只不过号召力更强、加入小组的人更多罢了。
但是吧，所有规则解释权归蚂蚁所有。
你要是有异议，去杭州告它啊。
估计我要是不说，很少会有人注意到，相互宝里有这么一句话，
本计划履行过程中，相关争议首先应通过友好协商解决；协商不成的，可依法向本条款签订地人民法院提起诉讼．．．本条款签订地：杭州市西湖区。
有个网友，姑且叫他张三。
就同时把信美和蚂蚁都告上了北京的法院，因为他参加的时候还是相互保，是个正经保险，理赔要找信美。
#信美人寿相互保险社，是正经的、有牌照的、实打实的保险公司，说起来还是蚂蚁发起设立的#
可等他确诊的时候，相互保就成了相互宝，理赔要找蚂蚁。
但信美说他是等待期出险，不赔。
蚂蚁说，信美说得对。
到底赔不赔，我还没看到后续，就是今年5月份的事，可能还在审。但蚂蚁在法院第一次答辩的时候，给的理由非常抓马。
“用户升级以后，就和信美没关系了．．．信美不是被告，你不能告．．．告我的话，我条款里写了，和我打官司得去杭州．．．你这个法院没有没有审理权．．．”
然后，就被北京西城区法院驳回了。
我想，蚂蚁大概是想学腾讯，当“杭州必胜客”吧。
#腾讯总部在深圳南山，打起官司来10打9胜，人称“南山必胜客”#
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02
我对相互宝没什么误会，主要是怕大家对相互宝有什么误会。
与其说很多人对相互宝有好感，倒不如说是对蚂蚁有好感，凡蚂蚁出品，必属精品。
而互助计划的风险，其实很明显。
一、模式不容易持续
因为背靠蚂蚁，所以有很多人都加入了相互宝。其实也不只蚂蚁有这种互助计划，很多互联网大厂都有自己的互助计划。
但你们细品。
有机会接触到互联网，并且可以熟练使用平台，加入互助计划的这群人，其实从一开始就和其他人区分开了。
而保险不同。
保险发展几十年，它的人群基数是巨大的，不管是农村还是城市，不管是老人还是年轻一代，它面向的人群，是中国14亿人，不只是会上网的这群人。
它的设计依据，也是官方提供的，全部中国人的重疾发生表和死亡表。
保险可比相互宝算得精。
因为算得精，所以保险更持久。
要知道，重疾的发生率是随着年龄逐渐增加的，当现在加入互助计划的这群人逐渐变老后，每个月申请互助金的人，就会越来越多。
申请的人多了，分摊的费用也会越来越高。
现在对于每个用户的分摊有上限，根本原因，还是在于现在投保的人，大多数人的状况很好，人也很年轻，申请互助金的人数也在承受范围内。
比如，每月有10个人申请，需要300万互助金，加入的人有300万，每个人1块钱就够了。
即便有个把月，申请互助金的人变多，有10几个，一人1块不够也没关系，以蚂蚁的财大气粗，会自己掏钱补上。
但long long以后呢？
当计划里的这群人都老了，病了，申请的人从每月10个，到每月100、1000个、10000个人呢？每个月分摊的钱，从1块，到10块、100块，你退不退出？
千。万。别。当。相。互。宝。是。慈。善。
今天能规定上限，明天就能调整上限。
一旦新加入的人开始显著变少，而已经加入的人，因为年纪，出险概率也越来越大，每个人分摊的费用就会越来越高。
要是每月分摊的费用，超过了大家的心理价位，就会有人退出，剩下的人分摊的费用又会提高，进入恶性循环。
要是每月补贴的成本，超过了蚂蚁的心理价位，那相互宝只有一个命运：关停。
你30岁加入了相互宝，50岁了，自己还没出险，相互宝却没了。
你打算转投商业险，看见商业险的保费，一定会恨不得抽30岁的自己一耳光，当初为什么不投保商业险。
什么？
相互宝不能没？
就算没了，蚂蚁也要管你一辈子？
别傻了。
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03
二、做不到刚性兑付
保险业是有各种兜底的，这也是现代保险制度最大的优势。
设计就有兜底。
保险产品设计的时候，就是按全部中国人算的。
除非出现重大灾难，比方说我们和美国撕破脸开始热战，伤敌1000自损800，我们人口出现大量死亡。这种情况，保险公司倒是可能会赔穿。
大多数情况下，保险都是稳赚不亏。
理赔也有兜底。
保险公司收上来的钱，可不能乱花。
尤其是人身险。
保险公司的一部分费用，会被预先提取出来做“责任准备金”，就是用来每年赔付的。实践中，保险公司还会准备多余的钱，专门赔付那些通融理赔、“可赔可不赔”的钱。
监管对保险公司的偿付能力，是有KPI考核的，要是达不到，监管能分分钟教保险公司做人。
比如限制高管薪资，限制开展新业务等。
政策还有兜底。
有安邦的例子在前，这趴倒是好说了。
安邦改名大家保险，客户保单，没有出现一个违约。
这些才叫刚性兑付。
相互宝要是赔得多了，蚂蚁当然能关，一个业务而已，想关就关，又没对里面的人许下什么终身承诺。
连保险公司这么受监管的，都时不时被大家吐槽条款不人性，何况相互宝这么一个互助计划。
但和相互宝有纠纷了，你得去杭州告。
就这一步，就能劝退不少人。
倒不是说互助计划就不能加入了，拿它当做保障体系的一种补充可以。
比方说，因为预算问题，可以当做投保商业险前的临时保障，或者是针对已有保障的补充，又或者商业险健康告知无法通过的人，可以在这试试。
但不要依赖，依赖会让你败北。
因为真的会有很多人，因为对蚂蚁带有盲目信任感，不了解互助计划的局限，把互助计划当做自己和家人核心保障手段的。
我可不想几十年后，各种互助计划成功关停，资本完成了升华，只给参与者留下一地鸡毛。
而且在咱们国家，《保险法》是倾向于保护投保人利益的。
很多时候，法院都会非常明显偏袒投保人，连保险公司都直呼过分。
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责任编辑：陈鑫
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